零售银行产品创新的基本范式：一个住房抵押贷(4)
2017-09-15 01:52
导读：3. 建立和完善客户导向的组织和流程 银行内部的组织和流程决定了产品创新实施的速度，产品创新要求在全行范围内开发跨职能和一致的创新流程，设计
3. 建立和完善客户导向的组织和流程
银行内部的组织和流程决定了产品创新实施的速度，产品创新要求在全行范围内开发跨职能和一致的创新流程，设计交迭发展原则以及识别和共享信息，还要求银行开发一种创新文化，改变组织分隔的状态，开发员工技能和潜力，创造基于技能的激励制度和度量绩效方法。我国绝大多数银行是围绕产品或地区来建立组织机构和展业，这种管理流程不能有效支持产品创新，同时组织分割和员工技能、度量方法和激励不适于鼓励产品创新。因此，我国银行应该变产品导向组织结构为客户导向组织结构，建立矩阵组织，鼓励风险承担，成立多功能团队等等，整合优化组织流程，开发员工技能和创造基于技能的激励制度和度量绩效方法。
4. 围绕标准化产品不断拓展其功能
国内银行产品同质化问题较严重，产品创新有复制和模仿外资银行产品的倾向，这很容易导致产品创新边缘化，丧失国际竞争力，长期以往只能受制于人。开发参数化和一体化产品的可行办法应该是先推出标准化产品，在此基础上通过严格市场细分和准确市场定位，识别客户需求，并透彻领会国外先进产品的设计理念，结合国内市场与自身实践的具体情况，再推出适合客户需求的关系产品，逐步丰富和完善产品功能，这一过程必须循序渐进，经过不断的调整和改进发展成为成熟的关系产品。
5. 构建基于住房抵押贷款的关系平台
我国银行推出以住房抵押贷款为共同基础的关系产品有许多独特优势：整个住房抵押贷款市场的价值链完整，分化和整合事件不多见；住房抵押贷款全部由银行发放，少有其他机构介入；客户保持率较高，忠诚度较好；房贷多保留在银行资产负债表中，证券化较少；住房占到家庭资产总额的50%以上，家庭每月支出中房贷占据了相当大的比重。另外，今年以来房贷业务高速增长有所放缓，银行需要充分利用现有房贷客户资源来增加收入和利润。向房贷客户交叉销售其他金融产品，或者基于房贷创新参数化和一体化产品肯定是适时之举。
（科教作文网 zw.nseac.com整理）
注：
① 2005年7月为美国第三大银行美国银行（Bank of America）以350亿美元现金加股票收购。
②当然，住房抵押贷款也有一些劣势，如具有价格敏感型的商品化产品特征，客户可能提前偿付，及在再融资时易转移。
③ 富国银行是美国第一的抵押贷款和小企业贷款发放者，拥有全美第一的网上银行服务体系。
④ Citigroup. 2005 Annual Report. http://www.citi.com. Pp4-5。
⑤房屋权益业务（Home equity lines of credit）与房屋权益贷款（home equity loans）有很大相似性，但本质上是两种不同融资形式。前者类似于循环贷款，偿付有多种选择，多用途；而后者是一次性获得贷款，偿付和利息固定，具有专门购买用途。
参考文献：
1. Shibo Li, Baohong Sun, and Ronald T. Wilcox (2003), Cross-Selling Sequentially Ordered Products: An Application to Consumer Banking Services, forthcoming, Journal of Marketing Research.
2.TowerGroup Primary Market Research, Achieving performance breakthroughs in retail financial services——realizingtop line growth via product innovation. June 2002
3.[英]迪万纳著，覃东海等译. 零售银行业的未来：向客户传递价值. 北京：中国金融出版社，2004.11
4.[英]马克·卡灵顿等，何瑛译. 银行革命. 经济管理出版社，2003.10
