我国小额担保贷款发展的困境及对策(2)
2017-09-17 05:29
导读：2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷款风险主要表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非贴息项目贷款利息不能按期足额收回的风险
2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷款风险主要表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非贴息项目贷款利息不能按期足额收回的风险。小额担保贷款发放面广，借款人分散，经办银行面临贷款本金和非贴息项目贷款利息回收的风险。二是面临财政部门的财政贴息不能及时拨付到位的风险。在实际中，财政贴息迟迟不能到位的情况屡见不鲜，这无疑给银行的经营带来很大的困难。 (三)担保机构的担保落实难
由于下岗失业人员等借款人普遍困难，还贷能力差，经办银行往往难以做到按贷款担保基金5倍的最高数额来发放贷款，致使政府担保基金的信用放大功能无从发挥。在具体办理担保业务时，担保机构普遍要求下岗失业人员提供反担保。反担保要求申请小额担保贷款的下岗失业人员提供实物资产或有价证券等抵(质)押品，或有担保人为申请人的贷款作风险担保。多数下岗失业人员能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。所以，担保机构对房产作抵押品常常十分顾虑。
(四)财政部门财力有限，筹资困难
一些地方政府无力出资或勉强筹集到资金，也往往因金额太小影响小额担保贷款业务的正常开展。担保基金尚未完全落实或财政贴息资金未能及时拨付的现象较为普遍。根据有关文件规定，各省级财政部门(含计划单列市)每年要安排适当比例的资金，用于建立和完善担保基金的补充，不断提高担保基金的代偿能力。此外，还要求各省级财政部门要管好用好小额担保贷款财政贴息资金，保证贴息资金按规定及时拨付到位和专款专用。这些规定虽然完善了小额贷款担保基金的风险补偿机制和进一步改进了财政贴息资金管理，但对一些财政收支矛盾突出的地区来说，财力不足的困境并未摆脱。
内容来自www.nseac.com 二、制约小额担保贷款发展的因素
(一)小额担保贷款政策存在缺陷
1、小额担保贷款在本质上是政策性贷款，但在实际运作中却采用商业化模式，即经办银行必须确保放出贷款的保值、增值。这样，让市场化、商业化运作的经办银行承担政策性很强的小额担保贷款业务，显然与金融企业的盈利性目标相悖。小额担保贷款的推进需要不同责任主体的合力，但在小额担保贷款政策性要求和商业化经营的制度设计下，政策性和商业性的矛盾，不同责任主体的利益矛盾十分突出，进而影响小额担保贷款政策的顺利实施。
2、主管部门不明确，行业监管缺位，相关部门权责定位不清。地方政府应有一个综合部门牵头，组织和协调小额担保贷款工作联席会议成员单位的活动。而在实际工作中，牵头部门往往不是劳动保障部门就是人民银行。由于职能定位和权力范围局限，联席会议提出和协商的问题最终难以得到落实。特别是对人民银行而言，因《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》出台时尚处于银监部门未与人民银行分离的特殊背景，这使在整个制度规定中，对金融机构开展此项业务的监管主体一直缺乏认定，自上而下出台的制度办法都没有明确银监部门的监管主体地位，监管标准和监管责任不明确，从而难以对经办银行形成有效的监管。
(二)信息不对称导致小额担保贷款供求形成错位
在目前个人诚信系统尚未建立的条件下，借款人可了解到经办银行的信息，但经办银行却难以获得下岗失业人员的准确信息，导致小额担保贷款借贷双方的信息不对称。在信息不完全和不对称的情况下，经办银行难以准确判断借款人的信用程度和风险程度，往往会做出逆向选择，客观上有提高贷款利率的要求以作为承担高贷款风险的弥补，或期望通过制定严格的贷款条例来控制贷款风险以维护自身的利益。
（转载自http://www.ＮＳＥＡＣ.com中国科教评价网）
三、实现小额担保贷款可持续发展的建议
