我国小额担保贷款发展的困境及对策(3)
2017-09-17 05:29
导读：(一)协调好政策性目标与商业化运作间的关系 通过完善制度，合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系，缓解经办银行商业性行为与小额担保贷款政
(一)协调好政策性目标与商业化运作间的关系
通过完善制度，合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系，缓解经办银行商业性行为与小额担保贷款政策性间的矛盾。如，在一定期限内，政府通过财政资金(如社会保险资金)存放比例、代理金库业务、税收优惠、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和盈利性之间寻求平衡。
(二)明晰各部门权责，建立长效工作机制
一要真正发挥地方政府在推动再就业工作中的积极性和主导作用。二要明确银监部门在小额担保贷款政策中的行业监管地位，充分发挥其对金融机构承办小额担保贷款业务的监管职能。三要积极发挥人民银行及其分支行在推进社会信用体系建设和推动信用社区创建工作中的优势和作用。四要完善部门间沟通、合作、协调机制，形成对下岗失业人员信贷偿还的正向激励。
(三)完善风险控制机制，构建有效的激励约束机制
1、完善风险控制机制。一是建立动态的风险控制机制。风险控制应是动态的，贯穿于小额担保贷款整个过程。风险控制包括贷前控制、贷中控制和贷后控制。二是构建合理的风险配置机制。风险配置机制的主要作用在于防范小额担保贷款业务中可能出现的道德风险，从而有效降低担保机构和经办银行的经营风险。具体包括：担保机构与借款人之间的风险分担；担保机构与经办银行之间的风险分担；担保机构与再担保机构之间的风险分担。
2、构建有效的激励约束机制。一是进一步提高小额担保贷款利率的上浮幅度。二是加大对经办银行的宣传和奖励。开展小额担保贷款工作是为政府、社会分担责任和承担义务的具体体现，有利于经办银行社会地位和公信度的提高。因此，要加大对经办银行的宣传力度。同时，建立对经办银行和经办人员的奖罚考核机制，保证小额担保贷款敢于放、放得出。三是大力推广联保贷款机制。由同一社区内经济地位相近的借款人在自愿基础上组成不同的贷款小组，互相担保申请小额担保贷款，经街道劳动保障事务所调查审核报担保中心审批。通过建立层层控制、相互约束的小额担保贷款运行机制，有利于实现小额担保贷款资金的良性循环。
（科教作文网 zw.nseac.com整理） (四)确定合适的小额担保贷款供给主体
在市场竞争条件下，不同的商业性金融机构由于自身实力不同，必然会有不同的市场定位和经营预期。地方中小金融机构要充分利用地方的信息存量，熟悉当地企业与居民的经营状况和信誉状况，在个性化服务上发挥比较优势。对许多规模较小、对利润率预期相对较低的城市商业银行和农村信用社等地方中小金融机构而言，服务于地方经济、中小企业、城乡居民应是其发展定位。应鼓励政府有关部门从实际出发，对积极做好小额担保贷款工作的地方中小金融机构加大资金存放、担保、贴息等方面的支持。
