从SARS疫情看保险(2)
2017-09-28 03:45
导读：二、谁为SARS险种“保险” 业内人士都十分清楚：保险的经营建立在概率论和大数法则的基础上，保险费率的厘定是在大量统计资料的基础上精算出来的。
二、谁为SARS险种“保险” 业内人士都十分清楚：保险的经营建立在概率论和大数法则的基础上，保险费率的厘定是在大量统计资料的基础上精算出来的。越是在尽可能大的范围和尽可能长的时间内分散风险，保险的经营就越稳定。“非典”是人类突发性的传染性疾病。从2002年12月份发生第一例SARS患者算起，到2003年5月份开发出第一个针对SARS的险种，不到半年的时间；从2003年4月底破译出SARS病毒基因组合序列，人类初识SARS也只有不到1个月的时间。直到今日，人们连SARS的来源及其传染途径尚未完全认识，更不知道SARS未来的趋势和变化。在上述前提下：“及时”开发出来的保险险种安全吗？保险公司经营的稳定性，不仅是商业性保险公司出资者关心的，由于直接关系到投保人、被保险人获得保障的安全性，因此也是投保人、被保险人关注的问题。同时，更是对保险业实行专业性监管的中国保监会关注的问题。因此，如何防范SARS类险种的经营风险、谁为SARS险种“保险”，成为不可回避的现实问题。笔者认为： 1.保险公司应强化风险意识，避免短期行为。在情况下，由于缺乏对SARS的认识，与经营其他业务相比，经营SARS险种具有较大的风险。保险公司开发险种，必须根据自己的承保能力量力而行。偿付能力和险种开发技术较高，经营健康险经验较丰富的保险公司，可开发SARS相关险种；偿付能力不高，经营健康险经验不足的保险公司，不必急于开发SARS相关险种。如果说实力雄厚的保险公司及时开发SARS险种是承担责任——及时提供风险保障的一种体现，那么，对于实力相对薄弱，经验不足的保险公司来说，保证自身经营的稳定性，既是对保户负责，也是对社会负责。在当前情况下，绝对不能将保险在SARS战役中是否开发相应险种，作为市场竞争的砝码，更不能只注重SARS相关险种的“广告效应”，将其作为一种单纯的提高公司知名度的手段。 2.保监会应强化对SARS类条款的管理。如果说在市场激烈竞争中，保险公司容易受到“市场之手”的左右，出现短期行为，那么，保监会就应在这个非常时期，及时发挥“政府之手”的作用，校正保险公司的短期行为。一方面，加强对SARS类条款开发资格的管理。即从经营实力方面，界定经营SARS类险种应具备的条件，对不具备相应条件的保险公司，不允许开发与SARS相关的产品；另一方面，应强化对SARS类条款的管理，特别是对费率精算基础的管理，强化其条款的性和完备性。 3.启动再保险保障机制。在保险经营中，再保险被称为保险的“保险”。如果说保险是社会的“稳定器”，那么，再保险就可称为保险的“稳定器”。针对风险程度较高的SARS类保险产品，可启用再保险以分散风险，为SARS类保险产品经营提供安全保障。
三、保险公司如何应对未来类似SARS的疫情 世界卫生组织传染病部门行政总监海曼，在今年5月的新闻发布会上说：“今后会有更多类似SARS的传染病爆发，致命流感几乎肯定会发生，就像在上世纪那样——那时共爆发了三次。此外还有一些我们尚不知道的疾病会爆发。”这些致使性传染病一旦爆发，将会导致全球数百万人死亡。这是科学的预言，并非危言耸听。 在保险史上，任何一次大的灾难，都会刺激人们的保险需求。从这次SARS疫情来看，也同样如此。今年5月份，我国保险业实现保费收入1728.15亿元，比去年同期增长416.53亿元，同比增长31.8%.其中，财产险实现保费收入360.18亿元，同比增长41.56亿元，增幅13.04%；人身保险实现保费收入1367.97亿元，同比增长374.98亿元，增幅为37.76%.在人身保险业务中，健康保险增长较为明显，实现保费收入92.5亿元，比去年同期增长51.02亿元，增幅达到122.98%.人身意外伤害保险保费收入32.61亿元，同比增长4.88亿元，增幅17.6%.寿险保费收入1242.86亿元，同比增长319.08亿元，增幅34.54%.可计预见：我国人寿保险的需求将得到进一步扩大。 目前，我国人寿保险的投保率较低。而且，由于我国健康险市场尚不发达，买健康险的人少之又少。在这种情况下，保险公司将事先未统计在内的未知风险纳入保险责任内，将SARS作为保险责任，可能不会动摇未来的健康险精算基础。但在投保率较高的条件下，保险公司还有能力将其未来可能出现的风险纳入保险责任之内吗？ 保险经营严格遵循“以支定收”原则，即事先科学的确定风险发生的概率，据此确定可能发生的赔付（支出），并以此作为确定收取保险费的基础。当未包括在事先确定的支出之内的支出发生，必然使保险准备金不足，引起经营的不稳定性，引发赔付风险。保险公司是提供风险保险服务的商业性公司，不是社会福利型组织；政府、国家也不可能成为其最后担保人。因此，面对未来的类似SARS疫情，笔者认为，应遵循科学、严谨、公平的原则，从以下两个方面应对未来类似SARS的疫情。 1.完善保险条款。运用责任免除条款，将未包括在现行保险产品率精算之内的风险排除在外。从国际保险市场条款设计来看，一切险的条款一般采取列明不保风险方式，保险公司将已列明的不保风险之外的所有风险作为自己的保险责任。除一切险条款外，都是采取列明保险风险方式，将保险风险之外的一切风险作为责任免除。目前，我国财产保险中，绝大多数保险条款基本都按照这一国际保险条款惯例设计。我国的人寿保险条款中缺乏相应的屏蔽未知风险的条款，遗留了大量的风险隐患：一些风险既不在保险责任范围内，也不在责任免除之内，保险公司不得不承担这类风险。因此，应加快完善现行保险条款，如在责任免除中规定：凡是保险责任中未列明的风险，保险公司不承担赔付责任。 2.提高保险公司的偿付能力。保险公司，特别是人寿保险公司，以其长期性稳定经营为特点。而随着环境、社会环境和科学技术的不断发展，将不可避免地出现风险变异，一些长期性业务可能面临利差损和死差损。如由于人类基因使人类寿命的延长，导致养老类保险准备金不足、转基因食品等安全性对人类自身的、突发的类似SARS疫情等等。为此，保险公司必须努力提高偿付能力，减少因风险变异带来的经营不稳定性。
