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试论信用担保体系的建立与完善

2017-10-08 03:43 摘要：要解决贷款难、担保难、求保难的，就需要多方参与建立一个信用担保体系，让担保行为逐渐由政府行为、行政行为、个人行为转变为行为。　　一个时期以来，企业贷款难、担保难，特别是中小企业更为突出，致使众多有市场、有销路的产品由于缺乏启动资金无法进行生产，使企业步入困境。同时，由于缺少必要的保障与补偿机制造成银行信贷资金相对过剩，资金不能发挥效益，形成了企业缺资金，银行有米找不到好锅的现象。究其原因，就是缺乏一个能为企业提供贷款担保从而使银行放心的担保机构。　　一、信用担保公司具有广阔的生存空间　　（一）抵押难、费用高、抵押品变现难为信用担保公司提供了生存空间　　由于种种原因，企业特别是中小型企业自有资金少，资产负债率高，很多高项目没有自有资金购置，银行贷款要承担很大风险。按照商业银行贷款原则，不能给信用贷款企业只能以抵押、保证的形式取得贷款。在抵（质）押形式上，商业银行愿以有价证券，如定单、国库券、商业票据、上市股票等为条件发放贷款，但多数企业，特别是中小企业和部分高科技、高风险企业不具有或有极少的有价证券，使这种贷款难以获得。银行则愿意选择价值高，不易损的固定资产如土地使用权、房产进行抵押。按照我国《担保法》规定，土地使用权、房产产权的抵押必须经过土地、房产管理部门登记才具有效力，这些职能部门需要对这些资产进行评估、登记抵押，由于土地与房产的不可分割，银行一般要求抵押人将土地使用权、房产产权同时进行评估、登记才接受抵押，评估价值经商业银行“打折”，扣除债权行使费用后，才能办理贷款。这使本来就不足以取得足额贷款的有效资产再次打折，加之评估时间长，评估费用高，抵押有效期具有一定期限等多种因素的，使企业贷款过程中困难层出不穷。这时就需要一个具有较强实力的信用担保公司向银行承诺为企业提供担保，给银行和企业借贷双方牵线搭桥，资金借贷市场为信用担保公司提供了一个广阔的生存空间。　　（二）企业间互保风险大、求保难为信用担保公司拓宽了生存空间　　当前，在企业效益不佳、资本金不足、盈利水平低的条件下，商业银行贷款的风险是不言而喻的，商业银行为保证其贷款本息的如期归还，做到流动性、盈利性、安全性的统一，总是将贷款投向偿债能力强的企业，或这些企业提供信用担保的企业，而中小企业和高科技、高风险企业又很难找到一个使商业银行满意的企业为之提供信用担保，这就形成了这些企业求保难、贷款难、生存难、难的问题。为此企业法人代表往往通过政府或各种关系去寻找互相担保伙伴，把经济行为转变为政府行为和私人行为，使企业互保行为经不起风吹草动，一旦隶属关系变化、法人代表更换，都能使企业的担保伙伴发生改变。同时，企业互保行为形成的或有负债对担保企业构成潜在风险，因为银行在要求企业提供贷款担保时，一般要求企业提供连带保证责任，当债务人不能如期偿还贷款担保时，银行将向提供担保的企业行使追偿权，以保证银行贷款本息的如期归还。在市场经济的条件下，企业的市场风险、价格风险、道德风险无处不在，它们随时都会遭到各种风险的袭击，给企业经营带来经济损失，这样当企业一旦无法偿还或不能及时偿还银行贷款本息时，担保企业就可能受到牵连，给担保企业带来损失。　　（三）个人消费贷款为信用担保公司生存提供新领域　　随着我国拉动内需的政策不断出台，个人消费贷款作为拉动内需的重要手段，个人消费贷款的金额和其在商业银行资产中的比重将逐年呈上升趋势。当前银行在办理个人消费贷款中，除个人住房贷款由于可以用所购房产办理抵押，贷款发展较为迅速外，其他种类的贷款如综合消费贷款、助学贷款开展速度较慢，甚至无人涉足，究其原因也是由于信用担保问题使之受阻，贷款的保障机制和补偿机制跟不上业务发展的需要。信用担保公司步人银行个人消费贷款领域将为信用担保公司提供更为广阔的发展空间。因为我国人口众多，在职职工流动性小、收入相对稳定，负债消费意识增强，个人消费贷款人数必将不断上升，贷款客户群体不断增大。由于个人消费贷款相对企业贷款金额小，风险分散，个人信誉较高，为他们提供信用担保虽然手续繁杂，但风险小、受益高，这样为信用担保公司生存提供一个新领域。