论功能观视角下的农户合作金融组织(2)
2017-10-24 06:57
导读：2．管理风险的功能需求。农业是易遭受灾害的产业，风险贯穿于农业生产的全过程。因此，农业生产迫切需要一种风险管理机制。但保险公司与农户之间
2．管理风险的功能需求。农业是易遭受灾害的产业，风险贯穿于农业生产的全过程。因此，农业生产迫切需要一种风险管理机制。但保险公司与农户之间存在严重的信息不对称，农业保险中的道德风险问题比较突出。保险公司要降低道德风险又会带来较高的监督成本。在这种情况下，多数地区的农村农业保险严重滞后。
三、合作金融实现功能需求的比较优势
农村存在政策性、商业性、合作性金融机构并存现象，只是各类金融机构的功能边界有所不同。但总体分析，合作金融在实现现阶段农户金融功能需求中有比较优势。
在融通资金功能方面。政策性金融提供公共品，一方面为国家农业基础设施建设融资；另一方面在于平准主要农产品价格波动，降低农业的系统性风险。商业性金融信贷门槛较高，对借款人资格审查、担保人经济状况都有严格的界定标准。商业金融资金的趋利理性与农业生产的低回报率、高风险的矛盾，加上商业银行又收缩了县以下机构网点，造成农产从商业银行获取所需的资金十分困难。
合作金融提供的是介于公共品和私人品之间的准公共品。一方面，在组织成员间，金融服务具有非排他性，只要是成员，就有权利获得附带各种优惠条件的金融服务。国际上的合作金融组织都具有这一特点。另一方面，在各成员获得金融服务的质量上具有竞争性，即不同条件、不同信用状况的农户得到的融资支持是不同的。合作性的制度功能在于，促进组织内部成员经济增长，保证组织内部成员的利益。合作金融首先强调的是合作，合作制本身是弱势群体自救和自我寻求发展的一种较合理的制度安排。弱势群体可通过团体合作、资金联合的方式实现互助，解决单个社员不易解决的经济问题。合作金融天然具备规模小、交易费用低和社区性的特征，与中小经济体具有天然的兼容性。农业小额信贷具有风险较高、资金需求量较少的特征，合作金融是农户的首选金融形式。
（科教论文网 lw.nSeAc.com编辑发布）
在管理风险功能方面。农业保险作为农业风险管理的工具，是利益外溢特征的正外部性产品，趋近于准公共物品。完全采取市场导向又与农业保险的特殊性不符，完全采取政府导向会引起效率低下和加重财政负担。国际经验表明，无论是专业性股份制农业保险公司，还是政府直接经办的政策性农业保险公司，均无法有效解决农业保险经营中普遍存在的信息不对称、逆选择和道德风险问题。相比而言，建立合作金融性质的农业互助合作保险组织，在经营农业保险业务上具有得天独厚的优势：首先，作为非营利性的互助合作 组织，农业互助合作保险组织的投保人同时也是保险人，保险组织的利润盈余可通过冲减续保保费的方式返还给被保险人。共同的利益关系有助于形成相互监督机制，避免出现“联手吃保险”的情况，从而能有效抑制逆选择和道德风险。其次，农业互助合作保险组织的乡土特色，适应了农业保险需求的高度分散性，能有效降低农业保险的交易成本。另外，农业互助合作保险的成员是精通农业技术的农户，他们熟悉本地农业生产的特点，对保险组织以及其他投保人面临的各种农业风险有更清楚的认识和评价，这有助于开展农业保险的承保、查勘核损、理赔及风险管理工作。 四、农户合作金融组织创新的内生机制
农村信用社是农村金融体系中现存的合作金融机构，在偏远农村事实上成为唯一的正规金融机构。由于种种原因，改制前农村信用合作社出现了不良贷款比例高、累计亏损严重、信贷资金少、自身经营困难等问题，不能满足农户的资金需求。新一轮的农村信用社改革始于2003年，改革取得一定成效，但历史包袱没有全部消化，部分地区农信社在改革政策到位后仍然可能面临生存问题。从先期试点省份看，多数农信社的改革目标是建立股份合作制金融机构。股份合作制银行本质上是商业银行，但从功能定位看，支农服务和商业化经营是有矛盾的。改革过程的商业化演化倾向，有可能出现农信社日益明显的离农趋势。据有关部门初步统计，全国24000万农产中，农信社目前只覆盖7000万农户。现在广大农村地区面临的现实是：政策性银行无力顾及基层农产的需求；商业银行战略转向、机构网点收缩；农村信用社也面临重组、改造，甚至撤并；民间借贷、地下钱庄较为活跃。因此，真正意义上的合作金融的组织机制值得探讨。
