我国虚拟银行商业模式及经营策略(2)
2017-10-29 02:10
导读：三、虚拟银行的创新 1.经营理念的创新 虚拟银行的发展不仅涉及技术问题，而且挑战银行传统的经营理念。银行不仅要确立客户至上，还应从新的角度来
三、虚拟银行的创新 1.经营理念的创新 虚拟银行的发展不仅涉及技术问题，而且挑战银行传统的经营理念。银行不仅要确立客户至上，还应从新的角度来认识和对待客户，并把它置于业务活动的全过程。商业银行应根据自身特点和业务特长各有侧重，在核心业务上投入资源、寻求优势。首先是在核心业务中建立市场，它是银行保持竞争优势和成功扩张的平台；其次是采用新的技术和改造业务流程，在改进原有产品和服务的同时产生新产品、新服务，为银行和客户双方创造价值；三是整合银行的内外部资源，将非核心业务外包，推动跨组织协作；四是重塑客户关系，增加透明度，多渠道、多层次、全方位建立新的客户关系管理系统。
2.管理模式创新 传统实体银行以流动性管理、资产管理和负债管理为银行管理的主要方面，在解决流动性、安全性、盈利性问题等方面，传统实体银行注重资产管理、缺口管理和负债管理。而随着网络技术的迅速发展，虽然资产负债管理仍是虚拟银行经营管理模式的一个重要方面，但由于虚拟银行产业组织和业务种类特点，以及技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，资产负债管理的重要性已有所下降，它只是虚拟银行正常经营需要考虑的因素，而系统安全性、效率、传输速度等因素，关系到虚拟银行能否生存下去。虚拟银行在流动性方面利用对市场信息反应灵敏、交易速度快的优势，持有大量新型交易工具。比如资产化证券等；在安全性方面，虚拟银行注重提高用户对网络交易的信心和保障支付清算的便捷顺畅，注重包括系统安全、资金安全和客户保密在内的安全性管理；在盈利性方面，虚拟银行注重增加客户规模和开展多样化的增值服务。 相比较实体银行管理，虚拟银行更注重于以下三个方面的管理：一是综合配套管理。虚拟银行除了提供一般传统实体银行业务外，往往还介入综合投资、代理等方面业务，各部门、各环节和资金收、转、支的确认，以及有效时间的综合配套安排等等，已成为虚拟银行经营网络首要考虑的问题；二是技术标准管理。出于安全、高效的目的，以及采用的数据传输、加密、签订和与其他网络连接等方面的技术协议标准，需要在操作说明、程序监测、升级更新、源代码修改权限以及资料保管等方面进行统一安排和管理；三是个性化服务管理。其基于数据处理技术，将每一位客户作为一个独立个体，通过对其业务记录资料和统计。进行归纳性推理，预测客户行为，从中挖掘潜在服务模式和有价值的商业信息。
3.市场创新 信息技术正制造出被微软总裁比尔·盖茨称作“虚拟市场”的东西，为精明的消费者提供了更多的选择。为适应这种变化，商业银行应借助虚拟银行的开放性和交互性，大力“一站式”的超市，如通过银行传统营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，以克服专业金融人才不足和其它政策限制。客户不仅可以通过虚拟银行得到各种银行服务，还可以借助虚拟银行平台投资证券和基金。随着技术的不断更新，市场对银行提供的服务手段和产品功能的要求也随之不断提高，促使银行跟踪新技术的发展。不断推陈出新，建立和保持竞争优势。
4.组织创新 网络迫使银行以全新的角度审视其分支机构。网络的发展加强了银行各分支机构与总行各部门间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令并反馈信息。同时，银行与客户的交易成本也由于技术的变化而大大降低。银行应打破传统的思维方式，以作业流程来实现改造，把分散在各功能部门的作业整合成单一流程，以平行作业取代顺序作业；同时，打破对原有管理模式、原则、等等的迷信和依赖，创造性地运用信息技术对过程进行整合，实现组织扁平化。
四、虚拟银行的经营策略 经过近十年的发展，我国商业银行的虚拟银行发展策略已开始从过去分散的、被动的服务，转为主动整合、关怀顾客的服务，经营重点也从简单的信息披露转向为顾客创造更高的价值与满意度。是否提供和如何提供虚拟银行服务，不仅是客户对银行的附加要求，而且已成为客户选择银行的重要依据。这就要求把握虚实结合，解决好以下几个方面的： 1.要求转变观念，并根据网络经济的特点，诠释“客户至上”的服务理念。如在虚拟银行的技术选择上，除非某种技术已经有效运作且具备客户接受的成功记录，否则不要盲目上马，注意所提供技术的实用性。因为，客户并不在意各家银行提供服务的技术差异，他们选择银行的实质是为自己寻找更为方便的全天候服务方式。因此，虚拟银行的组织架构和技术选择，既要考虑不同发展阶段技术要求和成熟程度，又要考虑需求的变化以及客户的认同和接受程度，在满足客户需求的同时实现银行自身的目标。 2.要求领导高度重视，并建立良好的协调机制。虚拟银行技术要求商业银行后台系统是统一标准和有序的。建立并推广虚拟银行，实现“虚实结合”就是要借助网络技术打破后台业务部门之间的信息隔阂，实现信息共享。因此，需要领导的重视和决心，排除干扰，从体制上加以改造，在组织上加以落实。 3.要把握当前、兼顾长远，加强基础投入，建好服务平台。虚拟银行作为高新技术与传统实体银行业务结合的产物，其采用的技术是否先进，平台设计是否合理，都将服务效率和竞争能力。虚拟银行平台的设计应充分考虑系统的可扩展性和快速反应能力，建立功能强大、安全可靠的服务平台。这样才能减少重复投入，有效节省资金。从长远看，虚拟银行的持续竞争优势在于银行对环境的清晰认识，适当地调整战略发展目标，构筑适应市场的开放性平台。 4.要求适应网络经济特点，推进业务流程和组织再造。虚拟银行将成熟的传统业务和创新的网络业务组合在一起，使其互相支撑，互相促进，带动银行核心业务系统不断趋于完善，创造新的价值增长点和核心竞争力。因此，要根据要求变化，改造业务流程，完善组织再造。 5.着力突出个性化、差异化的市场推广策略。在当今技术条件下，各家银行的虚拟银行设计与技术相差无几，取胜的关键在于把握个性化趋势。如对公业务可重点与金融同业和大型网络型结盟，零售业务则重点选择产品标准化高的行业企业作为突破口；同时可以提高后台管理效率，注重以安全、方便、快捷和增值为特征的市场推广。 6.要根据自身业务特色和竞争优势，整合渠道、提供服务。虚拟银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务体系”。银行在不同渠道的建设上应针对不同的客户类型，依据不同渠道的特点和优势，各有侧重，突出特点，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳布局，达到互相补充和互相促进的效果。如网上银行可重点考虑面向高端客户，提供代客理财和资金管理服务；固定电话和手机与百姓生活联系紧密，银行可通过这一渠道提供咨询、对账等方便、实用的服务。
