我国商业银行混业经营的原因与路径选择(2)
2017-10-29 05:39
导读：3.降低成本实现规模经济的需要。全能银行业务范围广泛，有利于大幅度降低经营成本。体现在:(1)由于商业银行从事多种经营,可将多种类的金融产品广泛
3.降低成本实现规模经济的需要。全能银行业务范围广泛，有利于大幅度降低经营成本。体现在:(1)由于商业银行从事多种经营,可将多种类的金融产品广泛地向客户推销。因此,这将大大降低经营成本,使得商业银行在给定的风险水平上获得更高的收益。(2)商业银行可充分有效地利用其经营资源,在多个行业、多种金融工具中进行广泛的资产负债组合,选用最富生命力的金融工具和从事最有利的金融业务,并在各种业务之间进行固定成本分摊,这既降低了单位金融产品的成本,也使商业银行的筹资成本降低。(3)商业银行在与客户的业务往来中积累了大量信息,这些信息可由金融机构整体内的任何部门共享,从而降低经营成本。这就形成所谓的“金融超市”，其成本必将低于多个机构提供时的成本。
二.我国商业银行混业经营的路径选择
现阶段我国的分业经营模式已经在一定程度上阻碍了商业银行的进一步发展，实现向全能银行转变已是我国商业银行的必然选择。考虑到我国商业银行的实际情况，在实现国有商业银行向全能银行转变时，应该采取以下措施：
（一）建立完善的法律、法规体系
我国已制定了《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》、《投资基金法》、《票据法》等金融法规，为我国金融法制化初步奠定了基础。但这还远远不够，今后要借鉴国外经验,加快金融法律体系建设, 金融法规的制定既要弥补某些领域的法律空白,又要提高已有法律的立法质量；既要考虑当前金融分业经营和管理的需要，又要考虑未来混业经营、防范风险的需求，以及符合国际金融法律法规的标准；既要具有现实性又必须具有超前性。因此我国要尽快制定《期货交易法》等金融法规，完善金融法规体系。同时，还要适时地对《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》等现行法律法规进行修改，修改和完善的主旨是鼓励和保护金融机构的竞争和业务创新,开发新的中间业务品种，鼓励银行、证券、保险之间互相渗透、联合经营，构筑商业银行由分业经营转向混业经营的法律保障。
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（二）加强和完善金融调控与监管
全能化经营制度运作的前提条件是，银行本身具备较强的风险意识和有效的约束机制，金融监管体系完善高效。如果银行自身缺乏约束能力，银行信贷风险控制不住，何谈全能化经营？“全能化”经营只能是越“全”越“乱”。改革开放以来, 在分业经营的条件下，中央银行的金融调控水平和监管能力不断提高,积累了较丰富的经验。但是,在混业经营情况下如仍按现行的调控与监管的理论、方法和政策行事,那么恐怕难以取得理想的效果。因此,必须摆正中央银行、证监会、保监会、银监会之间的关系。我国银监会、证监会、保监会三者已经建立了联席会议制度,这是我国宏观调控与监管体系顺应经济全球化和金融业混业经营趋势的一项变革。在今后的金融监管中，要不断巩固三方监管部门之间的联席会议，贯彻定期协商、信息共享、联合研究、相互代理和业务创新的原则，待条件成熟后，可考虑建立一个统一的金融监管部门。
（三）加快改革步伐，增强商业银行活力和国际竞争力
首先要对商业银行进行公司法人制度改造,建立现代商业银行制度,建立起完善的公司法人治理结构和内部相互制约、相互监督的内部约束机制,建立风险识别、评估和控制机制,全方位控制经营行为,促使商业银行真正进行商业化经营和运作,全面提高综合风险控制能力，这是银行业制度改革的核心内容；其次,积极推行商业银行的股份制改造,股份制改造是银行产权制度的再造，它必然引起银行体制的巨大变革，国有商业银行现存的体制都必须进行重大改革才能符合制度创新的要求；再次，加大创新力度。近阶段应大力发展无风险或风险程度较低、不产生直接负债、或有负债的中间业务,中远期可随着金融市场的发展,发展信用性、融资性等带有潜在风险的中间业务和投资业务、信托业务、租赁业务等。在此基础上,进一步发展投资银行业务,积极参与资本证券市场运作,适当进行长期风险性投资,以最终实现全能化经营；最后，还要大力改革用人制度。发展全能银行经营的难度要远远大于分业经营。它的业务品种多、范围广、服务对象复杂、风险高、业务性质具有综合性、边缘性、多样性的特点, 因而银行必须具有较高的管理水平和经营能力，这就对银行的人才提出了较高的要求。
