关于农业银行服务新农村建设的思考(2)
2017-11-11 01:23
导读：2．产品的实用性和覆盖面与新农村建设需求不相匹配 尽管农业银行信贷产品丰富且不断推陈出新，但金融产品在农村市场区域单元还出现“断层”，与农
2．产品的实用性和覆盖面与新农村建设需求不相匹配
尽管农业银行信贷产品丰富且不断推陈出新，但金融产品在农村市场区域单元还出现“断层”，与农村经济发展不断增强的金融需求尚不匹配。一是农户个人贷款融资渠道较少。缺乏诸如农信社小额信用农贷品种，农户个人贷款基本由农村信用社经营，不能满足农户的信贷需求。二是扶贫贷款门槛高，准入难，且扶贫关联度削弱。目前扶贫贷款受金额、评级授信、立项、上级行准入等门槛限制，实际运作难度较大。《中国农村扶贫开发纲要(2001至2010年)》提出，要继续把发展种养业作为扶贫开展的重点，积极推进农业产业化经营，但从各地投放的扶贫贴息贷款来看，存在一部分贷款被用于非农项目。三是农业产业化企业贷款缺乏创新。目前还局限于流动资金贷款，对项目融资、科研贷款、订单贷款等缺失综合经营，在欠发达地区缺乏强势企业的情况下，很多企业难以得到有效支持。四是新兴的中间业务在农村开展不多。网上银行等电子银行发展还滞后，尤其是对农户的信息、技术、市场金融服务基本上是空白，难以提供全方位的服务，与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应。
3．农村金融生态环境对农行商业化经营形成挑战
一是信用观念有待增强。目前农村市场发育尚不成熟，区域间明显存在经济发展和文明程度差异，一些地区依法借贷、依约还贷意识有待加强，来自地方政府行政干预时有发生，在个别案件中，甚至出现借改制、破产甩包袱和放纵、包庇企业的欺诈行为。二是金融配套措施滞后。目前政策性金融以对特定机构的特定业务进行直接补贴为主，对商业金融机构的担保、抵押、保险、减免税等措施缺乏，吸引金融资金及社会资金进入农业领域的机制没有建立起来。三是受农村生产效率制约。“三农”的弱质性需要进一步深化经济体制改革，提高农业经济生产效率，进而提高金融机构贷款效率。农业银行在金融生态环境不佳的状况下支持新农村建设面临的挑战不容忽视。
（科教论文网 Lw.nsEAc.com编辑整理） 二、农业银行强化金融服务和支持新农村建设之对策
新农村建设需要建立健全各层次金融机构分工协作、优势互补的农村金融体系。在现有农村金融体系格局的前提下，农业银行应充分发挥县域商业金融的基础作用，秉承国家支农政策原则、效益最大化的原则、突出重点的原则、防范风险的原则做好新农村建设服务工作。笔者认为农业银行强化金融服务应从以下方面入手。
(一)统筹配置资源，把新农村建设纳入经营转型“新重点”
在当前经营战略转型时期，农业银行应看到未来农村金融的潜在市场，把新农村建设作为加快有效发展新的效益增长点，在经营策略上进行适当调整。一是因地制宜做好机构职能的分布和职能定位。要按照“统筹兼顾，区别对待”原则，在机构撤并上注重差异性，关注前景值，不仅要考虑商业化经营的效益性，也应考虑新农村建设金融服务的长远利益和公共服务职能，有侧重地进行机构布局和调整。特别是在农业为主的欠发达地区，撤并网点要充分顾及到农村金融市场的辐射半径，强化网点中心所建设，走网点精干高效之路。对一些农村建设新区、规模较大的农贸市场可根据需要考虑设立新网点，尽可能消除农村金融市场“盲区”和“断层”。同时，在机构设置和职能定位上，应与时俱进，有必要根据新农村建设金融需求和特点增设职能，如在中心网点开办支农“金融超市”，实行保险、公证、房地产开发商联合“一条龙”作业，为农民提供综合产品营销；业务综合部门应建立新农村建设金融需求分析机制；前台营销部门可增设专门服务于新农村建设的机构或分部，建立支持新农村建设金融需求的响应机制。二是要整合人力资源，丰富客户经理制度内涵。可设立支农专职客户经理，推行支农客户经理制，实行划片管理，单独考核。致力于客户经理综合素质提高，培养一批知农业、懂政策、善管理的客户经理队伍，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使支农客户经理成为农行发放农贷的营销能手。三是整合系统资源，加大支农服务力度。充分利用现有的网络，综合运用网上银行、ATM(自助银行)、POS机等功能，使物理网点和虚拟网点有机结合，以方便农民存取款和理财，使农民享用到快捷便利的资金结算服务和科技信息，进一步提升农业银行支农服务水平。
