我国商业银行开展零售业务的对策(2)
2017-11-25 06:54
导读：2．消费信贷业务。自1999年3月中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》开始，我国商业银行的消费信贷业务正式启动，消费信贷由最初的个
2．消费信贷业务。自1999年3月中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》开始，我国商业银行的消费信贷业务正式启动，消费信贷由最初的个人住房按揭贷款一种，发展到个人大额耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人房屋按揭贷款、个人质押贷款、婚嫁贷款等业务领域。1997年末，个人住房抵押贷款余额仅为190亿元，到2002年底个人住房抵押贷款余额近8000亿元，而到2004年底，个人住房抵押贷款余额达15922．3亿元，2005年一季度末，个人住房抵押贷款余额则达16743．7亿元，占全部贷款余额的10．6％，是1997年的80多倍。其中，个人住房消费贷款余额占全部个人消费信贷余额的77．3％；汽车消费贷款余额占全部个人消费信贷余额的10．2％。显然，住房和汽车正成为拉动我国居民消费的两大支点。
3．个人理财业务方面。将个人理财业务作为零售业务发展的战略重点，是实现银行零售业务功能转变的重要途径。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，并且限制条件较多，往往停留在简单的中间业务办理及一些咨询建议、业务品种的介绍等方面，并不是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，大大制约了个人理财业务的发展空间。
三、制约我国商业银行零售业务开展的因素
1．个人信用制度不健全。银行零售业务需要坚实的个人信用基础。在我国，征信制度刚刚启动。一方面，缺乏对个人信息资料的积累与储存，缺乏科学判定个人资信状况的标准和尺度，金融机构之间的个人信息资料的沟通与交流更是空白。另一方面，我国各商业银行的零售业务刚刚起步，缺乏足够的数据量，没有严格的数据录入和校验程序，已有的数据质量较差，资信的调查和收集也非常困难。
（转载自http://zw.nseac.coM科教作文网） 2．技术手段相对落后，造成银行经营成本偏高。近年来，我国商业银行在硬件等基础设施方面已有相当大的投入，初步形成各自的科技开发组织体系和较好的金融科技研发队伍，具备一定的产品创新和开发能力。但我国商业银行的服务手段相对落后，科技化程度较低，各种软硬件设施配备不够，自动化水平较低，柜面压力较大，各家商业银行支付系统各自为政，容易出现故障。非
信贷资产浪费较为严重，银行卡、电话银行、网上银行的功能比较单一，创收能力不足，深层次的服务项目远没有得到有效开发。加之由于对数据集中后的开发应用及信息的处理和挖掘方面的薄弱，制约了我国商业银行为客户提供高技术含量产品的能力。
3．品牌意识不强，客户利益考虑较少。当前，商业银行已开始不同程度的推行差异化战略，尤其更加注重广告，在广告方面做出巨大投入。但商业银行之间的差异依然非常模糊，主要原因在于各银行的品牌意识不强，往往是将产品销售出去就不管不问，将主要目标放在促销某种具体产品上而忽略目标客户对其品牌的认知度，轻视对客户的后续跟踪服务。结果，客户对商业银行的品牌形象并不认同，不利于商业银行树立自己的品牌。
4．营销层次较低，服务无差异化。零售业务成功的前提和基础是清晰的客户定位，而客户群细分更是基础的基础。我国大部分商业银行开展的零售业务恰恰没有实行客户群细分，不同的客户群体享受着同样的服务，使大量低效益甚至无效益的中低端客户占据大量资源，使商业银行零售业务的开展处于低层次水平，极大影响了零售业务的发展。
四、商业银行开展零售业务的策略
1．建立和完善个人信用体系，推动零售业务的开展。一方面，可由中央银行牵头，各商业银行、证券公司、保险公司等机构共同参与，组建相互联网的信息库，实现资源共享。另一方面，可成立专门的个人信用征信公司，逐步建立适合我国国情的个人信用登记、使用制度。
