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实施超前监管 创建金融安全区的实践与思考

2017-11-26 04:36 摘要：本文主要介绍的是实施超前监管、创建安全区的实践与，归纳起来有以下五点：一是坚持以人为本，加大查处力度，强化内控制度建设，为超前监管夯实基础；二是抓住关键，实施重点监管，解决超前监管难题；三是排除干扰，营造超前监管软环境；四是加强“窗口”指导，提高金融机构经营水平，建好超前监管的“防火墙”；五是积极探索超前监管，在非现场监管中消除隐患。 　　人民银行作为金融业的监督管理部门，在加强金融监管、防范化解金融风险方面负有重要的职责，但是通过对近几年监管状况的，我们就不难发现，监管的力度增强和风险的有效控制并不同步，其原因就是监管相对滞后。一是未能从源头抓起，及时消灭各种风险，忙于被动“救火”。二是未能规范和引导金融机构谋取自身利益的手段和动机，在金融监管上变“堵”为“疏”。三是未能处理好金融机构遗留与未来金融业的关系，在金融监管上忙于“治病”，疏于“健身”。基于这样一个分析，人民银行东营市中心支行在做好监管基础工作的同时，近两年来对超前监管进行了积极的探索，制定了《超前监管实施方案》，通过实施超前监管，使辖内金融秩序实现了稳定。　　一、坚持以人为本，加大查处力度，强化内控制度建设，为超前监管夯实基础　　1．抓人员素质提高。在金融监管中东营中支始终坚持“以人为本”的监管思路，把人员素质的提高作为强化监管、防范道德风险的第一道关口，先后抓了监管人员和被监管对象素质的提高。一是强化监管人员素质。首先采取监管人员持证上岗制度。几是到监管科室工作的人员一律经过金融知识、知识的综合考试，合格者方能发证上岗，上岗人员每年考试一次，不合格者下岗安排到其他部门工作，提高了监管人员的业务水平。其次是严格落实监管责任制。实行监管AB制分工，将每一个机构都具体落实到专职监管人员，并签订监管责任状。实行永久监管责任制，如果其监管的金融机构出现风险发生案件，监管人员无论调到哪个部门，都要追究其监管责任，极大地增强了监管人员的责任心。再次是加强对监管人员的监督，实行再监管和监管回避制度。纪检监察、内审部门不定期对监管人员的监管情况进行监督，只要发现金融机构违法违规现象而监管人员未尽到应尽的监管责任或是有不廉洁行为，则按规定给予处分。同时规定监管人员不能担任亲属所在单位的专职监管员，更不能在联合检查中到亲属所在单位检查，只要有亲属在被检查单位的要主动申请回避，以保证监管工作的公平、公正。二是抓监管对象素质的提高。首先是强化高级管理人员的法律意识，提高其经营自觉性。近几年来，结合金融法律法规的出台，系统地组织了全市金融机构高级管理人员的和培训，把法律考试成绩作为任职资格审查的重要条件之一，对法律考试不合格者不予审查。自从考试制度实施以来，对拟任金融机构高级管理人员18人进行了考试，极大地促进了金融机构高级管理人员学法、守法、依法经营的自觉性。其次是出台实施了《高级管理人员任职承诺制度》，经任职资格审查合格人员，在任职前必须签订依法经营承诺书，如果在以后经营中发现有违法违规行为，将按承诺书的规定予以处罚。第三是实行高级管理人员综合考评制度，对高级管理人员德、能、勤、绩四方面的进行细化、量化，监管人员年终对其进行考评打分，考评结果作为任职资格审查和调整的重要依据。第四是建立金融机构高级管理人员违规记录档案，开发了“金融监督信息系统”软件，将在每次检查中发现的违法违规行为，由其主要负责人签字后，录入“金融监管信息系统”作为以后任职资格审查的重要依据。通过实施以上四项制度，各金融机构的高级管理人员的依法经营意识明显提高，违规违法问题明显减少。　　2．抓违规案件的查处。一是建立起人行监管、金融机构自律、监督三位一体的监督查处体系。在人行监管方面，除按规定要求监管人员进行从严、公平检查外，在处罚上从1996年起采取集体、集体决定、依法律法规处罚的规定，为此专门制定了《行政处罚具体操作规程》，只要是监管部门提交的违规检查事实，按照规定进行处罚，对处理决定必须无条件执行，有效地防止了厚此薄彼现象的出现，既保证了处罚的公正、公平性，使金融机构心服口服，又因是执行集体处罚决定，敢于顶住地方政府的压力，保证了处罚的严肃性。在金融机构自律方面，1997年组织全市金融机构签订了《金融机构行业自律公约》，并制定了《金融机构举报奖励规定》，强化了金融机构的自律行为，增强了依法经营的自觉性。同时从社会各部门聘请了24名社会义务监督员，对金融机构的经营行为进行监督，定期召开会议，研究社会监督方面的措施。并登报向社会公布监督电话，广泛接受社会的来信、来访。几年来，我们正是利用严肃查处这种处罚方式，减少了金融机构的违法违规行为，通过公正、公平监管，强化了金融机构自觉经营意识，也消除了对人行监管的不满情绪，各金融机构在公平的经营环境中，也尝到了平等竞争降低经营成本的甜头。　　3．抓内控制度的建设。一是加强了机构内控制度建设的指导力度。督促各金融机构按照“责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序”的原则，建立起部门内部自我约束、部门之间相互制约、上级部门对下级部门有效控制的机制。二是抓好内控制度的检查和落实。督促金融机构建立健全内控制度是基础，关键是抓落实。在抓落实中首先严格落实了责任追究制，哪个金融机构如果因制度执行不力出现，不但追究直接当事人的责任，还要取消其主管责任人和主要负责人的任职资格。监管人员如果不去督促，及时加以检查和指导，也要同样给予纪律处分。同时，重点加强了要害岗位、要害部门和基层网点落实情况的检查，做到了每季度至少检查一次。自严抓内控制度以来，全辖金融机构未发生一起案件。　　二、抓住关键，实施重点监管，解决超前监管难题　　金融监管工作千头万绪，如果分不清重点，势必造成什么也抓不好，难以出现好的监管效果。为此，东营中支在对金融机构风险情况进行认真普查，详细掌握其风险成因的基础上，对不同金融机构实施了不同方式、不同的监管。城乡信用社资金实力相对较弱，因原因信贷资产质量差，信用度低，因此，我们把监管的重点定位在城乡信用社，着力解决难题。我们采取了三项措施：一是抓城乡信用社班子队伍建设。在对班子严格考察的基础上，果断对班子进行了调整，增强了凝聚力、向心力，出现了一种朝气蓬勃、团结向上、勇于开拓的新气象。为进一步抓好班子建设，。还制订了目标责任制，实行城乡信用社任期指标考核，对完不成业务指标的班子随时进行调整和更换，增强了班子成员之间的压力和责任心。在城乡信用社员工队伍素质建设方面，有效地调动了员工的、工作积极性。同时，通过选优培养、吸纳专业大学生、组织培训等方式不断改善队伍结构，提高人员素质。二是清收活化不良贷款，降低其信贷风险。首先是建立健全制度和责任机制，优化贷款增量。其次是加大请收力度，活化沉淀贷款。最后是加强督促、指导防范化解风险。三是提高资金使用效益，努力增加收入。首先是采取多种措施，积极鼓励发放贷款，增加信用社的经济效益。根据农村信用社贷款手续繁琐、办贷效率低、贷款面窄以及农民贷款难的问题，在全市推行了“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的农户贷款证办法，实行送贷上门，缩短办贷时间，简化了贷款手续，极大地促进了农业贷款的发放，使农业贷款占到了全部贷款的58．9%。同时为改变因信贷人员少、贷款投放数量有限的问题，在全市农村信用社系统内部实行了《非信贷岗位人员发放小额贷款办法》，鼓励非信贷人员寻找贷款投放载体，扩大信贷投放，目前已发放贷款2000多万元。其次是帮助城乡信用社联系好的信贷投放载体和中间业务，增加收入。城乡信用社由于受其自身条件的限制，与地方政府及政府职能部门的联系较少，很难从这些部门中取得支持，我们便利用人民银行的有利条件，积极帮助其寻找好的信贷投放载体。
　　三、排除干扰，营造超前监管软环境　　1．处理好与政府的关系。一是按市场经济办事，减少不必要的行政干预。利用各种机会向地方政府领导宣传金融政策，讲解金融知识，对可能发生的干预问题提前汇报，求得地方政府的理解，尽量避免发生干预后的直接冲突。现在凡是涉及到金融问题，地方政府都要找人民银行进行咨询。二是正确运用政府力量。有时金融机构想办的事情，单靠自己的力量根本办不到，地方政府一出面，一切就迎刃而解了。三是取得各级政府对金融机构的支持。严格要求城乡信用社依法合规经营，坚持谁干预谁负责，谁接受干预谁受到处理的原则，使干预贷款大大减少。　　2．建立银企互信关系。当前欠贷欠息、逃废债务不仅危及银行债权，也严重恶化了银企互惠关系，使金融机构产生“惜贷”“畏贷”心理，如果任其发展，形成恶性循环，莫说建立金融安全区，恐怕企业、银行的生存都成问题。要想改变这种状况，必须重塑企业信用观念。为此，采取了以下措施：一是对守信用的企业和地区在资金上给予大力支持，树立讲信用典型。二是加大对不讲信用地区和企业的制裁。从1996年底就开始组织了金融债权管理委员会，每季度召开一次例会，通报债权管理情况，列出“逃废银行债务企业名单”，并实施联合制裁，使企业借改制之名逃废债的歪风得到了有效遏制。三是加强与地方政府的沟通，让地方政府督促企业靠信誉生存和发展。多次向政府汇报，一再强调提高企业信用意识的重要性和紧迫性，使党政领导的观念有了明显转变，加强了对失信企业的管理、督导和对企业领导任用的考察。通过以上措施，使政府和企业深刻理解了守信与失信的利害关系，金融机构与政企之间的关系逐步建立起来。　　四、加强“窗口”指导，提高机构经营水平，建好超前监管的“防火墙”　　1．引导金融机构创新经营模式，积极优质客户。去年初，石化集团在财务上实行统一管理和调控，胜利油田的中长期资金需求不再从辖内四家国有商业银行贷款。长期、稳定的大额户突然关了门，各商业银行措手不及，导致大量资金闲置，入存人行或上存外转，减少了盈利，从而为商业银行今后的生存埋下了隐患。对此，我行积极运用货币政策的“窗口”指导作用，及时引导商业银行发展新的优质客户，通过数次召集商业银行行长座谈，帮助出主意，转变“贷款盯大户”的观念，开展贷款营钳，使其充分认识到生存和发展的基础是本地，只有重新拓展本地市场才能生存的客观现实。一年来，各商业银行新发展优质客户60余家，仅对中小贷款就达80多亿元。　　2．引导金融机构加大对高项目信贷投放。通过数次召开油、地、银三方通气会，请油田、地方领导介绍高科技项目发展计划，协助金融机构准确把握对高科技项目投资的方向，加大对科技合量高、经济效益好、还款有保障的企业的信贷投放，先后与世界五百强企业之一日本三洋在东营投建的科英公司、大海集团等10余家高科技企业建立了客户关系，扩大了信贷投放。　　3．积极申请再贷款，帮助信用社提高盈利能力。为尽快扭转农村信用社经营不利的局面，增强防范风险能力，中心支行积极申请支农再贷款，共累计发放支农再贷款4．65亿元，并监督各农信社将再贷款全部用于支持“三农”，从而既为农村经济注入了经济活力，又增加了农信社的盈利。　　4．对信贷投放实行督查。在建议政府组建担保公司，及时向金融机构通报失信企业名单，防范信贷风险的基础上，对贷款投放进行督查，要求各金融机构新增贷款达不到新增存款50%以上，将吸收资金大量上存人行的，将在其市场准入、结算、开户等方面给予一定的限制，从而督促其扩大信贷投放，增加了经济效益。　　五、积极探索超前监管，在非现场监管中消除隐患　　为提高监管工作的前瞻性，变被动监管为主动防范，中心支行在夯实监管基础，营造出良好金融环境的基础上，积极探索了超前监管的新思路、新。一是加强超前监管的研究，建立超前监管指标体系。在系统辖内各项风险指标，进行综合论证的基础上，成立了超前监管研究领导小组，结合辖内实际情况，对超前监管的概念、内涵、指标体系、实施、考察与评价等进行了研究，制订出了《超前监管实施方案》，做到了比较全面的反映金融机构经营动向、风险动态情况，提前预测金融机构经营动向，使监管由抽象到具体。二是做好超前监管的各项工作。首先是为加强金融监管，促进金融机构依法经营，推出了《金融机构综合考评制度》，对金融机构实行百分制考核，作为超前监管的一项重要。其次是把好金融机构高级管理人员准入关。全年共实施约见谈话55人次，建立了专职谈话档案，将谈话记录整理归档。再次是积极创建金融安全区。对安全区创建进行了总体规划，制定了安全区创建标准，建立了金融安全区创建指标体系，使安全区创建工作得到量化，提高了创建工作的可操作性。最后是加强非现场监管，切实发挥预警作用。把非现场监管作为防范和化解金融风险的重要环节，为充分发挥非现场监管预警、监测、分析、信息反馈作用，着力在改进和提高非现场监管工作质量上做文章。建立了城市信用社月报制度，修改完善了《东营市银行业非现场监管操作规程》，提高了非现场监管的规范化。认真落实《报表资料专收制度》，严格遵照非现场监管程序，对金融机构的报表资料进行分析、质询查证，写出监管报告，对于发现的，及时发出金融监管质询书、预警通知书。并改进工作方法，将全部报表资料制成表格，运用计算机对监管数据进行分析、汇总，提高非现场监管的质量和效率。对非现场监管存在的有关问题实施现场检查，真正做到了非现场检查与现场检查的有机结合，提高了监管成效。密切关注金融机构的经营动向，对超指标机构及时下发《预警通知书》，按月向各行级领导提供《主要监管数据要情快报》，为行级领导决策提供了准确的基础数据。