我国银行业监管现状及对策研究

中文摘要

2007年是我国加入WTO的第六年，也是我国金融业履行加入WTO承诺五年过渡期结束后的第一年。根据“入世”承诺，我国银行业将对外资银行全面开放人民币业务。在这样的背景下，我国银行业将面临更加激烈的市场竞争格局，由此，对我国银行业监管也提出了新的要求；此外，随着我国金融业的全面对外开放，全球经济金融变化的传递效应对我国经济的影响将更加明显，全球经济金融环境的变化以及国际银行业监管的新趋势也必然会使我国的银行监管面临新的难题。面对新的环境，我国银行监管当局如何建立适合我国金融监管实际情况的有效银行监管框架是当前我国银行监管的一项迫切而又艰巨的任务。

本文通过对银行监管的发展历程和对我国银行监管现状的回顾发现，由于金融大开放而对当前我国银行监管产生诸多监管难题，主要表现在：一是银行监管理念转型问题；二是银行监管内部控制如何与风险为本监管相结合；三是对外资银行监管如何更系统全面；四是如何避免监管真空与缺位现象；五是银行监管外部政策环境如何完善问题。针对在金融大开放背景下我国银行监管所面临的难题，就需要重新审视我国的银行监管，采取有效的措施来完善我国银行监管体系。通过分析，首先应转变传统的银行监管理念，逐步实现从合规监管向风险监管转变，实现从政府审慎监管向以市场为基础监管转变；其次进一步加强我国银行体系内部控制制度建设，强化银行内部控制，实现风险为本的监管；再次强化监管主体协调监管与合作问题，以避免监管真空与缺位现象；第四要进一步完善监管的法律法规体系，包括对我国主体法的完善、对外资银行法律体系的完备等；第五完善我国银行监管的其他相关配套措施。

关键词：金融开放；银行监管；对策措施；外部环境

第一章绪论

第一节研究的背景与意义

本文研究的是在金融大开放背景下我国银行业监管面临的难题。主要基于以下两方面的背景展开研究：一是在我国金融业全面履行加入WTO承诺五年过渡期结束后，国内金融环境发生变化所带来的银行业运行市场环境的变化以及银行监管面临的新问题；二是我国金融大开放后，由于国际金融环境以及国际银行监管新趋势的传递效应所带来的我国银行业监管的难题。

一、研究背景

2007年是我国加入WTO的第六年，也是我国金融业履行加入WTO承诺五年过渡期结束后的第一年。2006年12月11日，我国“入世”五年过渡期全面结束，根据“入世”承诺，我国银行业将对外资银行全面开放人民币业务，与此同时《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》也于2006年12月11日起正式实施，外资银行可提出转制申请。随着我国银行业对外开放的不断深入，外资银行在华业务开拓及规模扩张将加速进行；再加之，我国银行业本身改革的推进，国有商业银行改革已步入深水区。这都意味着在金融大开放背景下，我国银行业将面临更加激烈的市场竞争格局。同时，由于竞争必然导致市场创新，加速创新又必然伴随着新的问题与风险的产生，由此，对我国银行业监管提出了新的要求。

21世纪以来,我国金融业所面临的全球经济局势已发生了重大的变化。进入2007年,美国经济发展增速的持续放缓甚至衰退以及日本零利率政策的突破,必将引起新一轮的全球范围内的经济金融环境的变化。正如现任巴塞尔委员会主席韦林克（NoutWellink）先生所说的:“我们正处在一个迅速巨变的时代，必须要不断地调整自我去适应时代要求。”①全球经济金融环境的变化也给包括银行业监管在内的国际金融监管带来了新的挑战。伴随着我国经济的快速发展,以及金融业的全面对外开放,我国在全球经济中的地位与影响不断提升,这也必然使全球经济金融变化的传递效应对我国经济的影响更加明显。同样，国际银行业监管的新趋势也必然会使我国的银行监管面临新的难题。

二、研究意义

金融是现代经济的核心，金融业的发展直接关系到整个社会的稳定和发展。我国银行业在金融业中占主导地位。改革开放加多年来，我国银行业有了长足的发展，规模扩大、结构日趋合理、资产质量不断提高。特别是1997年亚洲金融危机发生后，银行业在内部加强自身管理，增强抵御风险能力的同时，国家银行监管部门也采取积极的措施对银行业进行监督管理，使银行业在资产质量、风险防范、盈利能力方面得到一定的提高。

但是，随着我国金融业全面履行“入世”承诺过渡期的结束，我国银行业对外开放步伐不断加快，随之而带来的银行业市场竞争格局将发生巨大的变化。然而相对于金融环境的迅速变化,目前我国银行业监管则显得相对滞后。我国银行监管仍以外部监管为主，内控作用未得到提升；信息披露制度尚不完善，市场约束在监管中的支柱作用也未充分发挥出来；监管重点仍主要放在机构经营的合规性方面，对风险监管的力度与手段不足。因此，我国银行监管当局如何在金融大开放的新背景下解决我国银行业出现的新问题、化解所面临的各种新风险，并在此基础上如何借鉴国际银行监管经验实施优质监管、有效监管，建立适合我国金融监管实际情况的有效银行监管框架是当前我国银行监管的一项十分迫切而又艰巨的任务。

第二节国内外研究现状与发展趋势

一、国外研究现状与发展趋势

Dewatripont和Tirole(1994)在他们的研究文献中给出了开放竞争下对银行系统进行管制的原因的综合论述。他们认为：随着竞争的加剧银行的风险行为也在增加，面临的革新压力是经常性的，因此银行不断的创新产品和服务，以效率更高的技术和劳动者更新取代效率较低的技术和劳动者，即“创造性的破坏”。因此，监管者应该重新审视自己的监管政策，并对银行所出现的新情况以及技术革新所产生的新变化做出适应性的调整，以使银行充分享受新技术发展带来的好处。Wilko Bolt(2004)同样也认识到银行间竞争的加剧会增加其风险行为，监管部门对此采取相应的监管措施。他着重研究资本充足性措施(CAR)的有效性，认为旧巴塞尔资本协议中“一刀切”式的资本比率，很有可能给银行提供错误的激励，从而导致更大的风险行为；而在巴塞尔新资本协议中，改进后的资本充足性要求与银行潜在的风险更密切相关，使银行更有激励对其风险实施有效的管理。因此，对于控制开放竞争环境下银行体系的脆弱性，风险调整型的资本充足性监管是有效的。

现任巴塞尔委员会主席韦林克（Nout Wellink）先生就多变金融环境下全球银行监管的相关问题阐述了巴塞尔委员会的观点。韦林克先生认为：我们正处在一个迅速巨变的时代，必须要不断地调整自我去适应时代要求；但与此同时，又不能置银行监管的根本性元素于不顾。银行监管从业人员必须要与时俱进，紧跟行业发展变化的步伐，并同时确保吸取多年实践中积累的经验教训。各国监管当局应在灵活、基于原则的监管标准下，坚持维护银行体系稳定和鼓励市场创新并举的目标；并应扩大、加强对话，进一步深入和拓宽广泛领域的跨境信息共享和监管协调。

二、国内研究现状与发展趋势

朱雪莲、熊春红(2003)通过对美国和韩国在监管的体制框架、市场准入和业务经营等方面的比较，对我国实现对外资银行的有效监管提出了建议，认为任何一国引进外资银行必须与本国国情相符合，在发挥外资银行的优势和抑制其劣势之间寻求最佳平衡点。在监管的内容和手段方面，我国应逐渐向国际惯例过渡，由重准入监管向重经营持续性监管转变，应加强监管的国际国内协调。

巴曙松(2004)考察了当前全球金融监管的演变趋势和主要特征，并得出结论应进一步完善我国金融监管体制，为商业银行提供更大的发展空间。其中主要在以下方面做出努力:在金融监管中引入激励监管的理念，充分尊重金融机构的创新能力；引入金融监管的成本收益理念和问责机制；主动参照国际监管规则，建立和完善金融监管框架。

中国银行业监督管理委员会.多变金融环境下的全球银行监管.2006 4胡怀邦（2005）在深入分析后，提出对于我国银行业监管而言，要从我国银行业风险管理的实际出发，以有效控制风险为基本导向，选择合适的监管制度，制定适当的监管政策，最终形成具有中国特色、真正贴近中国银行业风险实际的监管模式。

陈忠阳（2006）认为：随着我国金融乃至整个经济体系市场化和国际化程度的不断加深，我国金融机构所面临的环境正在发生深刻的变化。因此，必须对银行业风险和风险管理的理念和认识不断更新，尽快学习和创新风险管理的知识和技术。

第三节研究的方法

科学的理论源于科学的方法论，本文在研究中主要采用以下方法：首先，运用历史分析法。在对银行监管的发展历程和对我国银行监管的回顾中，均运用了历史分析的方法，通过对历史的考察理清其发展的脉络并总结经验和教训。

其次，运用比较分析的方法。对新加坡和泰国两个新兴市场经济国家对外开放背景下银行监管的特点及其经验与教训进行比较研究，指出其对我国金融大开放背景下银行监管的借鉴作用。

最后，运用规范分析的方法。通过对银行监管理论和我国银行监管现实和新环境下面临的难题的分析，提出完善我国银行监管的对策建议。

第四节研究的主要内容及安排本文的基本思路是，在我国金融业全面对外开放，全球经济、金融一体化趋势不断加深的新金融背景下，来重新审视我国银行业的监管问题。通过分析在金融大开放背景下我国银行业监管所面临的难题，同时借鉴新兴国家在金融大开放背景下银行监管的经验并警世教训，从而给予在新背景下的我国银行监管以一定启示，并提出相应的对策建议。

本文在内容安排上大致可将其分为二大部分：

本文第一大部分侧重基础性理论分析，包括第一章、第二章和第三章。首先按照历史的观点，对银行监管的发展历程、理论和实践演进进行了深入的分析，以找寻银行监管产生的正确理论依据。

结论

本文基于两方面的背景展开研究：一是在我国金融业全面履行加入WTO承诺五年过渡期结束后，国内金融环境发生变化所带来的银行业运行市场环境的变化以及银行监管面临的新问题；二是我国金融大开放后，由于国际金融环境以及国际银行监管新趋势的传递效应所带来的我国银行业监管面临的难题。

通过对新兴市场国家在金融开放背景下的银行监管的比较分析,得出对我国银行监管的启示。在我国金融业全面对外开放的背景下,我国银行监管无论是国际监管环境还是国内银行业所处的监管环境都发生了较大的变化。通过对由于金融开放所引起的我国银行监管的影响因素分析，包括:一是国际资本大量流入加大了我国银行业自身脆弱性,从而对我国银行监管产生影响；二是外资银行加速扩张加大我国对外资银行监管难度；三是银行业创新加快不断扩大我国银行监管范围,加大风险监管难度；四是国际金融混业经营趋势增加我国监管当局协调监管难度；五是与银行监管国际标准衔接可能带来制度风险,对我国银行监管制度提出挑战。本文得出在金融大开放背景下我国银行监管所面临的难题，主要体现在：银行监管的理念转变问题；银行监管内部控制与风险为本监管相结合的问题；对外资银行监管系统全面性问题；避免我国银行监管真空与缺位现象；我国银行监管的政策环境完善问题。

在这样的背景下,我国银行监管当局必须及时转变监管理念,采取针对性的监管举措解决面临的难题，以应对银行监管的新挑战。通过分析,得出的构建我国银行监管体系的具体措施包括:进一步加强我国银行体系内部控制制度建设，强化银行内部控制，实现风险为本的监管；强化监管主体协调监管与合作问题，以避免监管真空与缺位现象；进一步完善监管的法律法规体系，包括对我国主体法的完善、对外资银行法律体系的完备等；完善我国银行监管的其他相关配套措施，包括完善银行业信息披露制度、发挥社会监督作用、加强银行监管人员队伍建设。 （科教作文网http://zw.ΝsΕAc.com发布）