ＥＶＡ经济资本控制下基层行经营行为变化研究(3)
2017-08-19 02:03
导读：(二)基层行经营行为变化的主要途径。鉴于基层银行当前的资产状况，在业务发展上，除公道发展一部分贷款业务外，重点发展不占用经济资本的中间业务
(二)基层行经营行为变化的主要途径。鉴于基层银行当前的资产状况，在业务发展上，除公道发展一部分贷款业务外，重点发展不占用经济资本的中间业务、少占用经济资本的低风险信贷业务和表外业务，如全额保证的承兑汇票、票据贴现业务等，降低经济资本占用，重新配置经济资本，调整资产结构，充分考虑经济资本回报率、本钱、经济增加值和风险等因素，真实反映经营绩效和价值创造。EVA经济资本控制下，基层行实现经营行为变化的主要途径有：
1．优化调整业务结构。在内部资金集中配置价格和资本配置、资本限额控制的指引下，本着EVA最优的原则，对资产、负债业务等结构进行调整和优化：一是按照存款收益曲线提示，调整存款业务存量和增量结构。基层行的各项存款业务(包括其他方面的负债、所有者权益)在资金集中配置改革以后，定期限以不同的内部资金转移价格向上一级分行集中。这样在内部资金集中利率和法定存款利率之间就形成了不同的利差，从而得出存款业务收进曲线。存款业务收益曲线表明：存款的期限越长，收益越低。活期存款的收益率最高，现行利率水平下达1．17％，分别是5年期定期存款收益率的7．8倍、1年期定期存款收益率的2．79倍。因此，在当前的内部资金转移价格导向下，加大活期存款占比是增加基层行EVA的重要选择。二是遵循资本节约、价值增值的要求，调整资产业务结构。以一般意义上的信贷资产为例，一方面，信贷资产可以带来利息收进；另一方面，在集中配置的情况下信贷资产要付出筹资本钱和资本本钱。根据不同信贷资产法定利率收进与其当前相对应的筹资本钱和资本本钱之间的差额可以看出，在信用本钱、用度本钱一定的情况下就进步EVA而言，个人类贷款相对盈利空间较大，其直接原因就是资本配置系数较低。
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2．进步中间业务收进对经济增加值的比重。与表内资产负债相比，中间业务具有收进稳定、服务性强、风险较小的特点，它不需增加信贷投进，不占用信贷资金。在经济资本的约束下，基层行应大力发展中间业务产品，积极发展代理业务、结算收费业务、对公大额取现收费、电子银行、受托理财等新型业务，重点发展非融资性保函及其担保、信用证、财务顾问等能创造大额中间业务收进的业务，并对多种业务实行***式组合营销，增加中间业务收进，进步客户综合价值贡献度。中间业务由于不分配经济资本，价值创造能力相对较高，是当前乃至相当一段时间内基层行经营行为的战略性业务。
3．加强客户结构调整和维护。以进步服务能力为基点，主动调整客户结构，基层行要努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。在客户结构上，目前，各基层银行普遍奉行的是大户战略，大户战略尽管在一定程度上可以降低交易本钱和经营风险，但随着利率的市场化和融资渠道的多元化，银行与大客户对等的谈判地位有可能丧失。如在利率的市场化条件下，大客户对银行的利率会提出优惠政策，导致银行利差很小，甚至出现负数，不能带来银行经济增加值；中小客户尽管风险高，但收益也高，银行可以通过相应的定价手段转移和控制风险，找到风险和收益的公道平衡点，并对低端客户(包括没有效益的同业存放)负债业务应当实行有偿服务的形式，以逐步改变“免费午餐”甚至“亏本经营”式的负债经营模式。而且基层行面对的客户大部分为中小客户，如某支行至今年10月末，5万元以上的存款户数只有1979户，占整个户数的1．1％。因此，基层银行要努力实现从优质大客户为主向优质大中小型客户并重转变。基层行要以个人客户为依托，通过个人客户关系营销系统，利用识别引导、接触营销、业务处理、关系维护等手段，在做好优质客户、存量客户的维护与价值的深度开发的同时，努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。
（科教作文网http://zw.ΝsΕAc.com发布） 4．加强本钱治理与控制。对基层行而言，加强本钱控制的着力点应当是调整负债结构、减少无息与低息资产占用、节约营业用度等。一是要着力调整负债结构。要通过增加低本钱活期存款、用中间业务产品替换高本钱存款方式，进一步增加低本钱负债的占比，降低负债实际利率，从而减少本钱支出。二是严格控制无息、低息资产占用。通过勤调度，进一步降低人行存款、现金占用，节约本钱支出。通过限额治理方式，压缩其他非信贷资产占用水平。三是加强营业用度治理。开展节约一度电、一滴水、一张纸的活动，按照收益率使用营销用度，进一步加强营业用度治理，切实做到营业用度适度公道。
