浅谈从人口老龄化透视我国农村养老保障(2)

    4.平均预期寿命的延长。解放前，中国人口平均寿命只有35岁左右。建国后医疗卫生事业的全面发展提高了全民健康水平，平均期望寿命在短短的10多年间提高到近60岁，每年增加1岁多。这使得50, 60年代出生的绝大部分婴儿有良好的生存机会活到老年。

    5农村传统观念和养老保障现状的影响。农村老年人在经济上的自立能力仍然不强，保障制度建设落后于实际需要，养儿防老的社会经济基础没有出现根本变化，一定程度上强化了对男孩的偏好，导致出生性别比的持续偏高。

　　二、我国农村养老保障概况

    (一)我国农村养老保障发展现状

    1家庭养老。家庭养老是老人在各自的家庭依靠子女和自己储蓄，实际上是以终身积累为基础，在家庭内部实行代际“反哺式”养老。中国农村落后的生产力和自给自足的生产方式决定了家庭养老的必然性。同时，传统孝道思想和政府的外在推动都使其成为我国农村中养老保障的主流。目前我国农村中只有6.2%的“五保”老人才能获得集体养老，其余93.8%的农村老人的养老方式完全是家庭赡养。

    2集体养老。集体养老是由集体经济组织对年老多病、无依无靠的老人进行赡养的制度。(1)五保户供养始于1956年合作化时期，由农村基层组织负责协调供养无依无靠、无劳动能力的老人、残疾人和孤儿，供养资金以其所在村民小组为主，政府救济和补贴为辅，使老年人的“衣、食、住、行、医”五方面得到保障。这种方式得到国际社会的高度评价，被称为“有东方特色的养老模式”。(2)优抚保障是国家对为革命事业或国家安全做出贡献的老年军人及其家属的特殊社会保障，主要由各级和农民群众统筹负担。(3)农民退休养老制度。一些集体经济比较发达的乡镇或村，从集体积累中列支养老基金，对已进入老年的农民按月支付一定的养老金，建立了范围较窄、标准较低、不很规范的农民退休养老制度、

    3.养老。面对农村人口老龄化和家庭养老的弱化，从1991年开始，根据国务院的决定，民政部开始组织进行农村社会化养老保险改革的试点。我国现行农村社会养老保险制度是根据1992年颁布的《县级农村社会养老保险基本方案》实施的，其规定了农村社会养老保险资金筹集应坚持“个人缴纳为主，集体补助为辅，国家给子政策扶持”。目前，全国己有2000多个县的8200多万农民参加了养老保险。官方也明确提出“在有条件的地方，探索建立农村养老、医疗和最低生活保障制度”的目标。但我国目前农村地区经济发展仍比较落后且地区间极不平衡，在全国范围内建立统一的农村社会化养老保险制度与现实相脱离。

    4储蓄养老和商业养老保险。一些农民对养儿防老己丧失信心，认为只有钱财是可靠的，因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及农民收入的降低，使得储蓄养老己失去太大价值，但依靠平时积蓄来防老在农村仍有一定的市场:随着农村居民生活日渐富裕和保险业的发展，一些农民参加了各种形式的商业养老保险。其既可作为社会养老保险的补充形式，也可为将来向社会化养老制度转轨奠定基础，缓和老龄化高峰期支付养老费用的困难。

    (二)我国农村养老保障面临的困境

    1家庭养老的困境。主要表现为:家庭规模缩小及功能弱化:人口流动加快、代际倾斜严重:老年人平均寿命延长、自理能力下降。随着传统大家庭的解体，计划生育导致“4-2-1”家庭结构日益增多，加之物价上涨带来的家庭支出日益增大，一些农村贫困户日常生活艰难，养老难以保障。据，拒绝赡养老人的案件以每年20%的速度递增，然而到司法部门起诉的仅占实际纠纷案的5%左右。

    2五保户供养制度的困境。随着人口老龄化加剧，老年人口迅速膨胀，农村的相关基层组织在资金缺乏的情形下，使“五保”制度名存实亡。具体体现在:受条件限制，敬老院只能解决小部分老人的养老问题，难以覆盖老龄化到来后的所有老年群体:在农村财政普遍困难的形势下，很难保证敬老院资金到位:供养费从统筹款中开支，易加重农民负担。

    3养老保险的困境。(1)水平低。国际惯例是社会保障基金遵循征缴、管理和使用三分离的原则，从而保证基金的安全性、持续性和收益性。但我国的农村社会养老保险中大多地方由政府委托当地的民政部门管理，征缴、管理和使用权集于一身，缺乏有效的监督，往往出现挪用、贪污、挥霍等非正常现象:(2)可持续性差。世界各国都将应对老龄化建立在战略和可持续基础上，而我国农村社会养老保险经常是一哄而散。如要求参加先进评比的都必须完成社会养老保险的任务，对不参加者将给予处罚:还有的强调村组干部、党团员起带头作用，每人发动一定户数的农民投保，按户计酬。这样的养老保险一旦热度过去必然是虎头蛇尾，最终吃亏的还是农民;(3)保障水平低。我国农村大多地方现行的农村社会养老保险中农民投保的保费很低。这样，农民老年时得到的养老金也很少，要解决老年生活所有所需及应对整个社会的老龄化就存在隐患。

    4.商业养老保险的困境。商业保险存在着逆向选择与风险的威胁。农村商业养老由于受农村社会与传统观念、社会经济与经济机制、保险市场价格以及保险人的服务质量等影响，需求受到很大限制。由于市场不能完全实现有效的资源配置，不能有目的地向农村老龄人口有效倾斜，只好通过政府社会养老保障的转移支付进行收入再分配。