简述我国保险企业良性价格竞争策略研究(2)

　　相反，恶性价格竞争是指不顾企业 的长期利益 ，没有科学决 策支持的，不惜大幅 降低 利润甚至亏损，仅为了抢占市场份额的非理性的降价行为。恶性价格竞争会严重损害行业发展 和市 场平衡。尤其是在那些企业数量少、买方信息灵通的市场，同质产品市场和发展不成熟的市场，恶性价格竞争行为一旦出现，这就会迫使其他企业 跟进，形成恶性降价，对整个行业发展产生不利影响

　　我国市场正处于发展的初期，其市场主体数 量虽然在 不断增加但仍然有限 ，保 险代理人和经纪人的存在使得 保险市场具有买者消息灵通的特征 ，再加上我国保险企业技术实力和创新能力有限使得产品大同小异，因此我国保险市场是一个典型的恶性价格竞 争敏感市 场。过去的 也证明了这一点 。

　　价格竞争是市场经济所固有的，我国保险市场对 于恶性价格竞争叉具有显著的敏感性。因此，为了市场的健康发展和企业的自身利益，我国保险企业 廊该使用良性价格竞争策略理性竞争，避免恶性价格竞争行为挑起的“价格战”另外，保险监管部门和行业协会也应该正确认识价格竞争，以政府政策来鼓励和培育良性价格竞争的市场和氛 围，而不是绝对的阻止价格竞争。从我国保险业价格监管环境的变迁也可以体会到监管部门在这 ～方向上的努力因此，我国保险企业应该认识到不论价格监管政策如何变动，价格 竞争都客观存 在 ，而且只有良性价格竞争才有利于企业 、消费者和市场。不能认为价格管制就 意味着没有价格竞争，价格放开就可以随意 采取价格策略。只有 良性价格竞争策略才是应对环境变化的制胜之道。

　　三、我国保险企业良性价格竞争策略

　　1．科学定价。保险企业应该综合考虑环境因素、人为因素和标的属性。以精算技术 、信息积累 、规范管 理为支撑 实施科学 合理的差别定价 ，灵 活制定经验费 率。科学 定价不仅可以促进产 品销售 ，确保 企业 的盈利 ，更重要的是区分客户群吸引低风险投保人，减少风险带来的损失。费率厘定的科学性是保险企业技术先进性的重要体现，我 国保险企业应该在精算技术开发和人才培养上加大投入，以科学定价价格竞争。

　　2．创新产品。保险产品易于复制和复制成本低廉的特性使得简单的产 品和服务差异化不 能形成保 险企业 长久 的竞争力。因此 ，我 国保 险企业应对 自身各险种 的历史经营情况进行 全面 、科 学 、细致 的分析 ，对保险市场进行系统 的研究根据保 险市场 中的不 同需求和投保人的特征进行市场细分综合开发出具有自身经营优势和特点的保险产品组合，以适应社 会经济形势 的变化 ，满 足各阶层 、单位 和家庭的不同保 险需 求 ，避免 产品 同质性造 成的价格敏感 。丰富多样的新险种不但可 以成为保险企业 重要的业 务增 长点 ，更重要的是使其在市场中始终处于领先地位 ，把握着价格竞争的主动权 。

　　3．增加服务。现代学认为，顾客将从那些他们认为能够提供最高顾 客让渡价值 的企业购买商品 。提 高服务实 际上是在相同价格下增加顾客让渡价值 ．通过 隐性 降低单位顾客让渡价值 的购 买价格来吸引顾 客。另外 ，能够满足客户需求的服务将 提高保 险产 品的效用 ，有利于形成顾客的偏爱。这 是因为不 同的顾客类型需要不同 的咨询和业务处理。

　　因此．保险公司应该在产品中附加优质高效 的保 前 、保中及保后服务 。尤其是财产保 险企业在 承保后应该依靠 自身先进 的风险技术为投保人提供防灾防损技术指导，定时查验保 险标的安全状 况。事 实上 ，发 达国家 的企业 购买财产保 险产品实 际上 更看重的是保 险企业 为其提供 的风险管 理服务 ．因为一旦 出险 ，投保企业遭受的损失是不 能 由保险赔付完 全弥补 的。在新车 险出台后 ，一些财产保 险企业 已经 开始考虑在车 险产 品中增设拖 车 、医疗 急救 、异地赔偿 、24小时支付、提供代步车等服务 ，依靠服务提升价格竞争的趋势 已经初见端倪 。

　　4．降低成本。保险企业的费用一般包括损失赔付、理算费用、营销费用 、管理费用 和税 收等。保险企业只有在经营过程中将这些费用降到最低限度 ，才能为其产品价格保留充足的浮动空间 。