从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发(2)
2015-01-24 01:19
导读：加强培训 各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应
加强培训
各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏。对适用技术的了解不够。因此，国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户进行大规模培训。提高他们对市场，新技术以及运用贷款的能力。为此，国际小额贷款项目均要拿出一大笔培训资金来。
我国农民同样也极待培训。他们不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、
养殖项目以及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率，也能减少小额贷款的风险。
在目前的机构设置中，我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力。这就需要各级政府，特别是基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门发动起来，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训，向他们提供市场信息。有关部门应该从财政中拨出专项资金来加强对参与小额信贷的农民进行培训。
小额信贷的大规模开展需要国家的扶助
小额信贷在我国还是一个新生事物，它是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的一个极好办法。然而农民特别是中低收入农民是中的弱势群体。农业又不是我国的比较优势所在。农村问题的解决更是一个复杂的
系统工程。因此，仅靠小额信贷本身，靠农村信用社并不能完全解决三农问题。换句话说，国家有必要也有责任来帮助农村信用社克服各种障碍与不足。这些帮助不仅是政策上的，可能还需要资金上与行政上的帮助。如果没有这些帮助，从纯商业的角度出发，金融机构可能并不愿意参与和扩大小额信贷工作。这样急需资金的农民就失去了机会，同时也加重了政府的负担。
内容来自www.nseac.com
首先要解决的是信贷资金的。如前所述，在信用社吸储能力不足，而贷款需求较大时，应通过中央银行扩大再贷款的方式，或通过市场机制从邮政储蓄中拆借。系统每年从农村抽调巨额资金的现象应通过合理的方式逐渐扭转过来。
国家还可以通过减少税费来帮助小额信贷。小额信贷的高成本问题可以一方面用适度提高利率加以缓解，另一方面通过国家的税收优惠政策，如对小额信贷给予减免营业税与所得税， 来减少农村信用社的操作成本。
国家还可以承担一部分对农民的培训费用。这可以与地方的推广，农田水利建设、环保以及的市场开发等项目结合起来。
最后，小额信贷主要是为种植、养殖业服务的。而这些行业受天气、市场的很大。除小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来建立小额信贷的保险基金，减少信用社在小额信贷上的风险。
应吸收国外小额贷款的哪些失败教训
在国外小额贷款也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。那么根据中国的具体情况，我们应该吸取国外哪些失败的教训呢？
首先要防止政府部门对小额贷款过度干预。政府行为对农村信用的最大破坏莫过于对农业贷款的减免措施。这些出于良好愿望来帮助农民的贷款减免极大地破坏了农村的信用。往往要多年的时间才能烣复老百姓的信用观念。地方政府部门还可能在推行小额贷款过程中过多地干涉了银行机构在挑选贷款户，确定投资方向，投资项目的权力。这往往会造成项目的失败。
在我国推行的农村小额信贷中，地方政府与党组织起到了关键的支持与推动作用。实践证明如没有这些支持，靠农信社本身是很难在较短的时间内大规模推广农户信用评定，以及小额贷款的发放与回收的。
然而，我们也应该注意防止一些基层干部对小额信贷的过渡干涉。例如，一些干部强迫借了小额信贷的农民去投资他们所推行的项目。甚至还有一些地方要求农民用借款来上交税费与提留。这些都会增加小额信贷的风险。在宏观上，中央银行也要对小额信贷的发放与操作严格监管以防止这些问题大面积出现。
