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金融全球化环境下金融创新探究

2017-02-22 01:12 　　 [摘要] 金融全球化环境下，面对强大的国际市场竞争，我国商业银行直面机遇和挑战。在这个时候必须进行商业银行改革，其中最重要的便是金融服务创新。本文从商业银行服务创新的途径以及对策两方面，探讨了改革问题。
　　[关键词] 商业银行改革 金融服务创新
　　
　　一、开辟金融服务创新的有效途径
　　金融创新是金融发展的动力和源泉。在当今时代，经济大发展，金融竞争日趋激烈，国内外竞争对手虎视眈眈，市场份额屡遭侵蚀的网络经济，商业银行面临发展机遇更面临挑战，只有不断创新，才能增强竞争力，增强实力，金融创新是商业银行发展的生命线。在金融全球化环境下，国内银行已无退路可言，只有通过改革创新，才能适应未来的竞争。商业银行金融服务创新的有效途径主要表现在以下几方面。
　　1.大力发展中间业务是金融服务创新的突破点
　　商业银行有中间业务、负债业务和资产业务三大支柱业务。进行商业银行改革，负债业务改革是在传统存款业务的基础上开发新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。资产业务改革是增加新的贷款品种，大力发展票据贴现业务，把消费信贷业务作为新的业务增长点。中间业务具有成本低、收益高，风险小的特点，为外资银行带来的利润占其年利润的80%以上，而我们只有10%左右，具有巨大的发展空间，是商业银行改革的突破点。
　　金融全球化环境下，中间业务的冲击是外资银行对我国商业银行首当其冲的冲击，因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争。我国商业银行如何抓住机遇，把握机会，不断创新，继续推广和创新中间业务新项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，中远期逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。
　　2.积极开发新的电子技术是金融服务创新的有效手段
　　随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已经进入“超级银行时代”，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。第一，要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发，早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子化，提高支付结算的效率。其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。
　　3.加快新产品开发是金融金融服务创新的载体
　　商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须打好金融产品品牌。在进行金融产品创新时一定要适应客户需求，贴近百姓生活，方便客户使用，这样新产品进入市场后才容易被客户接受，才具有竞争力。开发的新产品无论在名称、操作方式，还是在功能、办理手续等方面，必须比以往产品更先进、更新颖，给客户以耳目一新的感觉。产品的创新要结合本企业的企业文化建设，使产品便于为客户区别和识别。新产品的问世后，随着被客户大量使用，将进一步增加社会效益和社会影响，增加银行的经济效益和利润增长点。
　　二、商业银行创新对策分析
　　金融全球化环境为我国商业银行带来了挑战和机遇。我国商业银行应加快金融创新的步伐，以适应银行业的国际化竞争，我国商业银行的金融业务创新应从以下几个方面入手:

内容来自www.nseac.com

　　1.金融改革的首要任务，创新观念
　　我们应以战略的眼光和金融生存发展的角度看待金融创新。提高对金融创新重要性的认识，增强金融创新的紧迫感、危机感。虽然电话银行和网上银行的发展非常迅速，但在中国，支行网点依旧是最为重要的销售和服务渠道。
　　以欧洲银行为首的金融服务模式，在基本账户类别下，一般都有至少7种以上针对不同人群的账户类型。与支票、现金卡、服务卡联结,通过电话银行、网上银行或ATM机具进入账户,还根据开立账户类型的不同获得程度不同的额外收益。以英国国民西敏寺银行针对在校生的账户为例,开立账户后银行有顾问提供专门支持,能够免息透支,可获得无年度手续费的信用卡,并以特别优惠费率提供物品保险。对价值更高的账户所提供的额外收益更多。
　　全世界最好的零售银行在香港，其次才是瑞士；中国的电话银行服务已经达到了世界一流的水平，但网上银行的营销作用还没有充分发挥；63%的消费者更喜欢在支行网点开设现金账户，而富裕阶层客户则引领了网上银行消费的潮流。根据博思艾伦咨询公司发布新一期的研究报告《追求卓越——零售银行销售和服务渠道的行业典范》。该报告表明：全球大多数零售银行都未能满足消费者的需求，未能将渠道的经营业绩发挥到最大。
　　在中国，89%的顾客选择在支行网点办理现金和存款业务，而78%则会在支行网点申请按揭贷款。因此改进和完善支行网点是中国银行业的当务之急。不同支行网点的服务水平差异很大，为了提高支行网点的服务水平和销售业绩，同时为了改善支行网点的设计布局，保障客户的隐私权，银行就必须始终将和前瞻性管理放在重要的位置。同时着力改善网站的设计、提供尽可能多的便捷功能和更为强大的安全性。目前，银行在建设渠道方面仍然将注意力放在单个渠道的开发上，加强跨渠道整合的力度。
　　2.面对客户和市场，创新经营策略
　　市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。
　　以欧盟银行业为先导,国际银行业逐步过渡到全能银行制度,以不同形式的综合金融集团开展全面金融业务经营。全能银行制度复归在零售银行业务中的体现是,银行通过多种渠道向客户交叉销售全面的银行、保险和资本市场产品与服务。
　　中国内地在电话银行方面则达到世界一流水平。银行目前的四大主要渠道为支行网点、电话银行、网上银行和流动性销售团队。中国内地银行在电话银行方面的优势，其服务已达到世界一流水平。同时在支行网点、网上银行和多渠道整合方面还由进一步改进和完善的余地。中国电话银行全年、全天向客户提供服务；呼叫中心的服务人员可以解答客户的即时问询并帮助客户解决问题。但是，与全球其他银行一样，中国的银行还需要充分发挥网上银行对产品销售的推动力。
　　中国银行的网上银行着力改善网站的设计、提供能多的便捷功能和更为强大的安全性，在建设渠道方面仍然将注意力放在单个渠道的开发上，加强跨渠道整合的力度。现在中国银行的当务之急还是改进和完善支行网点服务，虽然电话银行和网上银行的发展非常迅速，但支行网点依旧是最为重要的销售和服务渠道。其中，89%的顾客选择在支行网点办理现金和存款业务，而78%则会在支行网点申请按揭贷款。另外，虽然外资银行的平均得分略高于众多国内银行，但差距并不明显。倒是不同支行网点的服务水平差异很大。以上表明，中国银行业必须不断提高服务水平，才能保持竞争力。在这方面可向中国香港和韩国的同行。

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