论中国个人信用的缺失现状及完善路径

摘要:目前,社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象,成为制约国民经济健康发展的突出问题。加快社会信用体系建设,重筑市场经济的制度基础,已成为当务之急。从政府、法律及个人意识等方面探讨个人信用缺失的原因并据此提出了完善个人信用体系的路径。
　　关键词:个人信用缺失;信用体系;个人征信系统
　　中图分类号:F830文献标志码:A 文章编号:1002-2589(2010)21-0189-02
　　
　　引言
　　随着中国商业社会的繁荣,个人信用问题日益突出,由于缺少有效的制度约束,目前许多授信单位出现了信用危机。因此,社会上要求建立个人信用体系,维护信用交易安全的呼声不断增高,而建立个人信用体系的一个重要环节就是建立个人信用信息征信体系,即建立起一套行之有效的机制,适当地收集并公开个人的信用信息。
　　一、个人信用与信用体系的内涵概述
　　(一)个人信用的内涵
　　个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况,对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档,以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度[1]。拥有个人信用记录的最大好处,就是为个人积累信用财富,方便个人办理贷款业务。
　　(二)个人信用体系的内涵
　　个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统,这是在社会范围内构建发达的信用消费经济的基础,也是目前大力提倡的金融生态环境建设的支柱之一。个人信用体系作为社会信用体系的基础,其重要性已日益凸显出来[2]。
　　二、完善中国个人信用体系的重要意义
　　(一)有利于为社会经济发展提供基础保障 （转载自http://www.ＮＳＥＡＣ.com中国科教评价网）
　　个人信用体系完善后,银行就可根据个人信用评估资料,充分满足那些资信程度高,具备还款能力的消费者的贷款需求,并以此促进居民消费和银行消费信贷业务的健康发展。当个人信用制度为社会所认同时,就能建立良好的市场运行机制,并促使个人消费信贷业务及国民经济的全面发展[3]。
　　(二)有利于改善社会信用状况,促进和谐社会构建
　　建立个人信用制度,实施强制性法律法规来指导个人信用活动,可以规范当事人的信用行为,形成外部约束力量,依法惩治违约行为,有效增强个人守信意识,在全社会树立起良好的社会信用风气,将会更大程度地提高人们的