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摘要
1、我国建立存款保险制度的基本情况 ……………………………………………………………………1
（1）背景分析 ……………………………………………………………………………………………1
（2）存款保险制度的概念……………………………………………………………………………………1
（3）存款保险的分类 ……………………………………………………………………………………2
2、存款保险制度的功能与积极作用…………………………………………………………………………2
（1）通过对存款人的保护，提高存款人对银行的信任度，防止“挤兑传染” ………………………2
（2）维护金融秩序稳定，促进经济健康发展………………………………………………………………3
（3）能够有效的减轻国家财政负担…………………………………………………………………………3
（4）有利于加强中央银行的监督力度，减轻中央银行的负担……………………………………………3
（5）实行存款保险制，有利于促进我国金融业的对外开放………………………………………………4
3、建立我国存款保险制度的弊端及现实困难 ……………………………………………………………4
（1） 引发道德风险和逆向选择问题 ………………………………………………………………………4
（2）银行破产的可能性问题 ……………………………………………………………………………4
（3）难以处理存款保险机构同中央银行的关系……………………………………………………………5 （科教论文网 lw.NsEac.com编辑整理）
（4）实行差别利率所面临的实际问题………………………………………………………………………5
4、对我国建立存款保险制度的基本构想……………………………………………………………………5
（1）加强宏观管理，立法先行………………………………………………………………………………5
（2）合理设置存款保险机构 ………………………………………………………………………………5
（3） 加强存款保险机构的监管权力和责任 ………………………………………………………………6
（4）明确存款保险的范围和投保方式 …………………………………………………………………6
（5） 完善存款保险公司对投保银行的管理 ………………………………………………………………6
（6） 确定银行享受存款保险的资格 ………………………………………………………………………7
（7）加强存款保险资金的管理营运及风险防范 …………………………………………………………7
（8）保证存款保险体系的独立性 ……………………………………………………………………7
结束语 …………………………………………………………………………………………………………8
参考文献 ………………………………………………………………………………………………………8
我国建立存款保险制度的初探
摘要
所谓存款保险制度，就是在金融体系内设立保险机构，规定本国金融机构必须或自愿地按吸收存款的1定比率向保险机构缴纳保险费进行投保，在金融机构出现金融危机时，由保险机构提供流动性资助后代替该破产机构在约定的限度内直接对存款人支付存款的制度。当前，4大国有商业银行股份制改造、农村信用社改革等任务已迫在眉睫，民营银行的建立也呼之欲出，在此过程中，存款保险制度的作用也更加突出，如果这些银行倒闭破产，谁来为存款人的利益提供保障。本文先从分析我国建立存款保险制度的背景入手，进而分析存款保险制度的概念、作用，围绕我国建立存款保险制度所面临的现实困难，即引发道德风险和逆向选择问题、银行破产的可能性问题、如何处理存款保险机构同中央银行的关系及实行差别利率所面临的实际问题，提出解决方案及对我国存款保险制度的基本构想，1是加强宏观管理，立法先行；2是合理设置存款保险机构；3是加强存款保险机构的监管权力和责任；4是明确存款保险的范围和投保方式；5是完善存款保险公司对投保银行的管理；6是确定银行享受存款保险的资格；7是加强存款保险资金的管理营运及风险防范；8是保证存款保险体系的独立性。
关键词：存款保险制度 存款保险机构 法律环境 道德风险 逆向选择 初探
Abstract: （科教论文网 Lw.nsEAc.com编辑整理）
So-called savings insurance system, is in financial system to establish the insurance organization, rule our country financing institution must or press to absorb voluntarily deposit of the certain ratio pays to insurance organization the premium proceeds insure, pay the deposit system to the depositor directly in financing institution appear financial crisis, was provided by insurance organization mobility pecuniary aid posterity for should bankruptcy organization limit in engagement.Front, four big and state-owned commercial bank share systems reforms, the village reputation agency reforms to wait the mission already of the utmost urgency, the run by private capital bank establishes to also seem ready to come out, here in the process, deposit the function of the insurance system too more outstanding, if these bank breaks bankrupt, who come to guarantees for the benefits offering of the depositor.This text first from analyze the our country establish the background that deposit the insurance system commences, then analyzing the institutional concept, function in insurance in savings, surrounding the our country establish to deposit the insurance system an actuality for facing difficulty, then cause the morals risk to choose the possibility that problem, bank bankruptcy with the contrary, how to handle savings insurance organization together the relation of the National Central Bank and practice the difference interest rate an actual problem for facing, put forward the solution and deposit the insurance the institutional and basic conceiving to the our country, an is to enhance the macro view management, the lawmaking is in advance.Two is a reasonable to establish savings insurance organization.Three is to enhance to deposit the insurance organization take charge of the power with the duty.Four is the scope of the clear and definite savings insurance with insure the way.Five is a perfect savings insurance company to the management that insure the bank.Six is a qualifications that certain bank enjoy to deposit the insurance.Seven is management to enhance to deposit the insurance funds operation and risks to against.Eight is an independent to guarantee to deposit the insurance system.
Key phrase: （转载自中国科教评价网http://www.nseac.com）
The savings insurance system deposits the insurance organization law environment morals risk contrary the choice The beginning explores
我国建立存款保险制度的初探
随着我国金融改革的进1步深入，4大国有商业银行股份制改造、农村信用社改革等任务已迫在眉睫，必将会涌现出大量的中小银行、民营银行。如果这些银行倒闭破产，谁来为存款人的利益提供保障。在这种形势下，建立存款保险制度对于稳定金融体系、保证储户利益乃至于加强银行监管、促进金融改革都有着10分重要的意义。
1、我国建立存款保险制度的基本情况 （科教作文网http://zw.ΝsΕAc.com发布） 本文来自中国科教评价网
(1)背景分析
我国曾在1997年就提出过在中小金融机构中实行存款保险制度的设想，但因各种原因没有启动。近年来，1方面，随着加入WTO，金融机构面临的风险在激烈竞争中更加突出和显性化，国际金融危机的传导性也进1步加强。同时，“中农信”、“海南发展银行”、“广东国际信托”等金融机构的倒闭，也彻底打破了“银行不倒闭”的神话。特别是目前，我国金融改革处于攻坚阶段，4大国有商业银行即将上市，面对市场的激烈竞争，破产倒闭引发危机的事情并不是不可能发生。因此，作为国家金融安全网重要组成部分的存款保险制度的建立显得更为必要而迫切了。
目前，我国储蓄结构是小额储户占多数。从经历过金融危机的国家看，小储户往往容易受传言影响出现“羊群效应”，引发挤兑风潮，进而可能出现“多米诺骨牌”现象，使得个别银行的危机引发连锁反应导致整个银行业动荡，动摇整个银行系统的稳定。而存款保险制度就是在银行等金融机构破产倒闭时保证存款人存款得到必要偿付的1种机制。因此，存款保险制度对金融机构进行保险，进而对小额储户的利益实施有效保护，无论从社会公平还是金融稳定的角度看，都是必要之举。
另外，目前我国的金融安全完全由人民银行承担，但人民银行又缺乏相应的资金保障。虽然人行有货币发行权，可以通过再贷款的形式进行救助，但是，动用再贷款就等于增加了基础货币的投放量，这与稳定币值的货币政策目标是矛盾的。而借助保险基金，以经济互助形式向参加保险的金融机构进行少量合理的分摊，为处置银行风险和应付可能出现的不测事件积累资金，既符合中国经济规则和国际惯例的融资渠道，又可以使维护金融安全和保证货币稳定达到有机的统1。
并且，为了国有4大商业银行在这时期的平稳转变，国家为此已做出了巨大的努力。"95"期间，逐步核销了1系列由于国企改革而暴露的坏账损失；1998年，财政通过发行特别国债向4家国有商业银行注资 2700亿元以解决资本充足率不足问题，1999、2000年，国家专门成立了4家资产管理公司来处理和剥离4家国有商业银行的不良资产；2001年，财政部允许各银行在年终决算时自行核销了1些风险损失；2003年底，为了支持中国建设银行和中国银行海外上市，国家向两家银行分别注资225亿美元。就其性质而言，这些举措实际上是国家在偿还历史上的隐性债务，对长期以来国有商业银行被迫承接的财政性负担作了部分的补偿，其目的是为国有商业银行真正走向市场铺平道路，为它们能在公平的起点上与国内外银行竞争奠定了物质基础。
(2)存款保险制度的概念
存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的1定比例，向特定的保险机构缴纳1定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力，这是保护存款人利益的1种特殊保险制度。建立起存款保险制度的核心是为金融体系提供1张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机，并且还有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。 （科教作文网http://zw.ΝsΕAc.Com编辑整理）
(3)存款保险的分类
依据存款保险的参与方式，各国存款保险的方式基本上有3种形式：第1种是强制保险，即依法规定金融机构必须向存款保险机构投保，如日本、加拿大等国。第2种是自愿投保方式，如德国、意大利等国。第3种是强制与自愿相结合，如美国法律规定所有联邦储备体系成员的州银行必须参加联邦存款保险公司存款保险，非联邦储备体系的银行以及其他金融机构可自愿参加。
根据存款保险的保护程度，存款保险可以分为部分存款保险制度和完全存款保险制度。由于实行完全保护所要求的基金规模和赔付金额巨大，大多数国家实行部分保护的存款保险。迄今为止只有土耳其、日本、韩国、厄瓜多尔和墨西哥等为数不多的国家实行过完全保护的存款保险，而且除土耳其外，其它国家都是将完全保护作为应对金融危机的1种过渡安排，如韩国在2000年、厄瓜多尔和哥伦比亚在2001年取消了完全保护，墨西哥将于2005年取消完全存款保险，日本也将于2005年全面恢复存款保险上限制度。
存款保护限额大小的确定原则，是寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点。几乎所有国家的存款保险都是以"每个存款人"为基础(相对于每笔存款而言)，只有菲律宾和多米尼加采用以存款账户为基础的保险限额。根据Jack Reidhill和Claude Rollin(2002)的统计，世界各国平均存款保险限额占其年人均GDP的2.4倍，高于国际货币基金组织占年人均GDP的1-2倍的经验推荐标准，其中，欧洲国家最低，约占GDP的1.6倍；亚洲国家最高，约占GDP的4.0倍。保险绝对额最大的是意大利(12.5万美元)、美国(10万美元)、日本(7.1万美元)。尽管各国设定的存款保险限额和受保护的存款比重差别很大，但大多数国家受到完全保护的存款账户比例普遍较高(90%以上)。