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    一、入世带给中国银行业的挑战

　　(一)外资银行的进入给中国银行业带来的挑战中国自2001年加入WTO后，逐步实现了与世界的全面接轨，我国承诺入世后银行业对外开放的过渡期是5年，1年内外资银行可以经营外汇业务，2年内可以经营企业的人民币业务，5年后可以经营个人的人民币业务。

　　2006年4月23日，汇丰、花旗、渣打、东亚4家外资银行开始为本地居民提供人民币零售业务，标志着外资银行从此与中资银行站在同一条起跑线上。此时外资银行提供的业务已经与本土银行无异，而外资银行多是跨国的金融百货公司，历经百十年的发展，有着雄厚的资金基础和先进的管理及业务操作能力，金融工具和服务手段都更胜中资银行一筹。

　　1、外资银行对优质客户的争夺本土银行中60％的收入来自10％的客户，而外资银行80％的收入来自于20％的客户，所有的外资银行对这种二八理论早己形成共识，所以外资银行就会想尽办法去争取原本属于本土银行的10％的客户。外资银行在私人银行业等高端理财领域颇具优势：

　　(1) 全球化资源优势突出。以汇丰银行为例，汇丰银行提出了卓越理财的理念，为客户提供全球身份认可，可在全球250个卓越理财中心享受服务。这是外资理财的一大亮点，也是外资银行用来吸引高端客户的一大法宝。我国加入世贸组织的时间短，银行的全球化的程度不够，在全球的资源整合方面的竞争力不够强，这是本土银行所需要改进的地方。

　　(2) 外资银行的产品创新．突出了风险管理优势。渣打银行在沪首推无担保个人贷款产品。现贷派，税前月收入达到3000元的消费者不需要担保和抵押，即可申请8000元到20万元不等的个人消费贷款。风险是一般都为高端客户喜好，所以外资银行所推出的这种风险管理更加能吸引高端客户。

　　(3)服务客户的理念。Ci f i Gol d花旗财富管理是花旗银行旗下的一个高端财富管理品牌，最低门槛为5万美元。每位享受此项服务的Ci t i Gol d花旗财富管理贵宾客户都有一位专属的资深理财经理，专责与客户直接进行一对一沟通。这项服务的特色是，贵宾理财经理将与贵宾客户服务专员以及产品专家所组成的专业队伍连成一线，为客户全面规划财富管理，找到理财盲点。同时，享受Ci dGol d花旗财富管理的贵宾还可以额外享有花旗银行与商家共同提供的购物、餐饮、健身等各方面的优惠和奖励，参加花旗定期举办的精英论坛及时尚沙龙等精英交际平台。外资银行所开设的理财服务体现的是以人为本的特色，服务是全位的，客户可以根自身的需求选择个性化的理财产品。

　　2、外资银行对优质人力资源的争夺由于金融产品是一种社会产品，其生存必须依赖于一定的社会土壤。所以优秀的投资银行家不仅需具备娴熟专业技能，更需要对中国人文社会、制度背景有相当程度的了解。前者是可以通过训练加强的，而后者却是无法学习的。在这种情况下，实行人才本地化战略，争夺国内本已稀缺的成熟人力资源，可以大大缩短外资银行融入中国的时间和降低了外资银行的培训成本。因此，美林、高盛、渣打、花旗等外资银行为了提高中国业务团队的本地化程度，通过各种手段挖掘中国本土人才：(1)校园招聘； (2)从各种金融机构挖掘中高端人才。

　　(二)贸易的全球化要求本土银行业务的全球化给本土银行的挑战

　　1、涉及的业务的范围更广，方式也更加多样化2001年中国加入世贸组织，中国与世界各国的交易越来越频繁，银行国际结算品种逐渐增多，结算方式也越来越国际化，这就要求我国的本土银行广泛开展国际业务，加大与国外的银行或机构的合作。外资银行具备了很好的国际结算方面的业务处理能力，如果本土银行不提高自己在国际结算业务方面的竞争力，国内的很多有国际业务的企业就会转投外资银行。

　　2、本身的知名度和影响力迫切需要提高随着出口市场竞争的不断加剧，国内出口商为了占领市场、争夺客户和订单，与价格战比翼齐飞的是：优惠的信用条件和灵括的付款方式。出口中采用信用证方式的比重不断下降，采用承兑交单或放账等付款方式的比重则不断提高。在这种情况下，银行的信用和地位在交易的顺利完成中起着必不可少的作用，在外资银行全球化的网络中，本土银行要想取得本国跨国企业的青睐，需要提高自身的知名度和影响力。

　　二、中国银行业迎接挑战。

　　(一)财富管理全面升级，全力争夺高端客户面对外资银行对国内高端客户的争夺，中国本土银行敢于应招，各银行对高端客户的服务全面升级，并在金融创新上有突破。

　　从2006年开始，已经确立。零售战略的中国本土银行。开始谋求新的突破面向国内个人客户推广全面的财富管理理念。2008年4月9日，多家国内银行均高调宣布了针对高端客户财富管理蓝图，旨在提升和保持现有的业绩增速。工行的财富管理策略在中国本土银行中颇具代表性。从创利角度看，直指高端客户群的财富管理业务已成为贡献银行利润的绝对大头。据工行私人银行管理中心统计，工行5％的高端客户贡献了75％的业务量．该比率远超过业内的所谓- -A定律。同时，早在2006年年底，工行就开始建立个人财富中心，工行的私人银行业务锁定了国内个人金融资产在800万人民币以上的富裕群体，提供资产管理和顾问咨询等财富管理服务。

　　(二)完善了服务理念．实现以客户为中心的经营理念外资银行与中资银行之间的竞争，集中体现在金融服务的竞争上。在过去的7年里，中国本土银行致力于提高自己的服务水平和完善自己的管理体系。以工行为例。工行开发了很针对不同背景和不同身份的理财产品，将产品细化便于客户很好的选择，同时，还培养了一批有素质的客户服务队伍，每年，工行都会从国内各大高校招收优秀。作为客户经理的助手，来处理客户的相关业务，协调与客户之间的关系，使客户能够快速便捷的办理业务，大大提高了工行平常业务的办理速度，真正做到了以人为本，以客户为中心。

　　(三)加强了与国外机构的合作，在外建立分行和代理机构为了加强自身与外资银行在国际结算业务上的竞争力，完善自己的全球系统，中资银行都在国外建立分行和寻找代理行，业务范围逐渐扩大。以工行为例，中国工商银行业务遍及全球主要金融中心，在香港、澳门、新加坡、东京、首尔、釜山、法兰克福和卢森堡设有分行。在香港、伦敦、卢森堡和阿拉木图设有控股机构，在纽约、莫斯科和悉尼设有代表处。截至2006年末，境外机构达98家．与117个及地区的1，266家境外银行建立了代理行关系；境外分行和控股机构的资产总额达267．2亿美元，比上年增长15 ．2 6％。

　　(四)上市提高了自己在世界上的影响力和知名度为了迎接外资银行带给中资银行的冲击，同时也使自身实现结构的升级，各大中资银行加快了自身上市的进程。上市是发展的必然趋势，也是加快发展的动力，银行上市后会有大量的资本注入。

　　上市银行也会引起社会各方面的关注，得到大量的无形资产。以工行为例，通过发行上市，中国工商银行的资本实力和国际市场形象得到了明显提升，至2006年末，资本净额达到5，308．05亿元，核心资本净额达到4，620．19亿元，资本充足率和核心资本充足率分别达到14．05％和12．23％；总市值超过2500亿美元，成为A股市值最大的上市公司与亚洲最大的上市银行，并跻身全球排名前三位的上市银行。同时，自上市以来，工行的市值始终保持在全球前五大市值银行之列．工行卓越的表现亦获得了境内外市场的高度评价，并且相继获得了国际知名媒体评选的中国最佳银行、最佳零售银行、最佳托管银行、最佳现金管理银行、亚洲最赚钱银行及全球最佳交易奖等众多奖项。

　　(五)本土银行打响人才保卫战完善银行体系是中国本土银行的发展趋势，人才是这个发展过程中必不可少的环节。为防止高端人才的流失，中资银行已开始提高的水平，人才的保卫战已经打响。据工商银行北京市朝阳区劲松分行的主任介绍，2007年工行调高了工资水平，柜台普通职员由原来最低每月800多元的增至1200余元，长幅接近40％，而其他员工按照级别不同，长幅不等。同时，工行也已经加入了全员持股鼓励计划。

　　三、结语

　　中国入世已经有七年，虽然银行业真正的全面开放只有两年，但是在这两年内，中国银行业市场发展之快、变化之大、竞争之激烈，前所未有。经过这两年，中国银行业已经全面的融入了世界化全球化的大浪潮之中，中国的银行业直面挑战，交上了一份满意的答卷。未来，中国的银行业必然能承受住更多更大的挑战，支撑我国经济健康稳定的发展，同时也为世界的经济贡献出自己的份力量。