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电子商务支付系统存在的题目及治理措施研究

2014-11-17 01:00 ［摘 要］ 电子商务的发展使得电子支付工具不断出现，以此来方便地完成网上交易，但大部分支付工具至今仍未获得商家的大力支持。本文列举并分析了一些主要电子商务支付工具的特点和存在的题目，并提出一些可行的措施来解决这些题目。
　　［关键词］ 电子商务；支付系统；治理措施
　　　
　　1引 言
　　
　　近年来电子商务快速发展，为了完成电子商务交易，不同的支付工具，如信用卡、电子现金、电子钱包、电子收费等不断出现。在这些工具中，人们最常用的还是信用卡，至今95%以上的网上消费者用信用卡消费。然而，正是信用卡成了影响电子商务进一步发展的主要障碍。自20世纪60年代后期出现以来，信用卡欺诈题目一直困扰着商家和消费者，并且愈演愈烈。
　　美国贸易周刊（Business Week）的一份调查显示，80%以上的网上消费者担心他们的信用卡信息被他人盗用，95%以上的潜伏网上消费者表示这是他们最担心的题目。实在大部分商家都尝到过信用卡欺诈之苦，很多商家只能独自承担大部分损失，有些商家甚至由于信用卡欺诈而破产。此外，安全性、可靠性等也成为其他支付工具发展中碰到的题目。
　　本文将列举一些电子商务支付工具，讨论它们的特点及存在的题目，并提出一些可行的措施来解决这些题目。
　　
　　2几种主要的电子支付工具
　　
　　电子支付是发生在交易双方的一种新型支付方式，它运用先进的技术使交易过程中涉及的中间机构尽量减少，用硬件把交易中必须涉及的各方以电子化方式联系起来，这样交易信息可以迅速传递而不用烦琐的纸上工作。信息技术的快速发展使得软、硬件不再是困扰交易双方的题目，而且为了更好地运用这一新的支付基础平台，很多非传统的金融工具也做了积极的尝试。如今，除了不同种类的信用卡，还有很多电子支付工具活跃在电子商务领域。下面先容几种主要的电子支付工具。
　　2. 1电子现金（E-cash）
　　电子现金（E-cash）是由美国Digicash公司发明的一种软件支付工具，用来在网上完成任何从个人电脑到工作站的安全电子支付。这是第一个P2P网上支付系统，它绕开了支付的中间机构而把所有拥有E-cash系统的顾客直接连在一起。通过E-cash软件，顾客可以把从银行取来的电子现金存在自己的电脑中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消费，而不用首先在那儿开户或告知商家自己的信用卡号码。E-cash采用公钥数字签名技术来保证安全性，它存在顾客自己的电脑中，而且由密码保护。
　　至今，电子现金的概念已经被很多银行接受，芬兰、德国、美国、澳大利亚等国的一些银行已经在向客户提供电子现金账户。尽管在网络中支付的安全性要求很高，但E-cash的隐私性不逊色于传统现金。E-cash采用的数字签名技术防止了网络中恶意的第三方进进；另外，安全性由密码进一步保护，由于密码只有客户自己知道而银行是不知道的。E-cash的另一个明显特性是支付者匿名性，当然这一特性也体现在很多其他电子支付工具中。在这一系统中，假如顾客需要，他的身份连接收E-cash的商家也不会知道。
　　2. 2智能卡（Smart Cards）
　　智能卡是一种塑料卡，但它与其他卡的不同之处在于：它内部有一块集成电路芯片。一块这样的芯片存储的信息可以达到磁条卡所存信息的100倍。这种卡片被称为“智能”并非由于它能存储很多信息，而是由于它能处理这些信息。有些智能卡带有微型处理器，可以称得上“智能”，但相对较贵。智能卡实在是没有键盘、显示器和电源的计算机，其他如激光卡、磁条卡等是没有芯片的，只能算半智能卡。
　　智能卡有两种基本类型：一次性的和可重复使用的。一次性智能卡的价值在于用户可以用它来消费，这类卡，如电话卡，现在已很流行，但这种卡没有安全保护，所以丢了这样的卡就即是丢了现金；相反，可重复使用的智能卡有记忆功能，安全性也很高，这种卡在一块芯片上能够处理多种运用，还可结合密码验证和加密解密技术提供更高的安全性。