试论人身保险合同的效力(3)
2014-03-10 01:12
导读：如果订立保险合同时保险人未向投保人明确地说明保险人在何种情况下免责，并使投保人明了的，那么保险合同中关于保险人免责的条款将不产生法律效力
如果订立保险合同时保险人未向投保人明确地说明保险人在何种情况下免责，并使投保人明了的，那么保险合同中关于保险人免责的条款将不产生法律效力。因此，据实告知义务的履行，不但与保险人利害攸关，而且对投保人权益影响甚大，有必要从法律上予以界定。
保险人的代理人是以被代理人的名义与投保人签订保险合同的，投保人未进行如实告知，保险人有权撤销或解除合同，甚至不退还投保人已交的保险费，使合同归于无效，保险人免于承担保险单项下的保险责任。但在实际过程中，保险人未如实告知的，一般保险人都是只退还已收取的保险费，其他的事项一概都不负责。这显然不能体现权利义务的对等和利益平衡。在保险人违反告知义务的情形下，应当赋予投保人或被保险人多种救济方式，既可以选择撤销合同，也可以认可保险合同的效力，从而可以请求保险赔偿，换言之，投保人或被保险人应当享有使保险合同继续履行与否的选择权，尤其是在保险事故发生后，与其使合同无效，莫如使其强制有效。⑸投保人在事故发生后，请求保险人给予保险赔偿也是合理的期待。
二、保险利益
保险利益是保险合同的重要组成部分，也是保险合同订立和履行的原则。规定保险利益，使保险与赌博相区别，减少了道德风险的发生，也为确定保险人履行义务的范围提供了依据。故英国立法机关在1774年《人寿保险法》中首次规定了：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则保险合同无效。此后，各国保险法均规定：投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益者，保险合同无效。我国的《保险法》第12条第2款亦作相应规定：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”
《保险法》第五十三条规定，投保人对下列人员具有保险利益：
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（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
人身保险具有长期性，短者几年，长者十年、二十年甚至数十年。人身保险还具有一定的储蓄性质，当保险期满时，无论保险事故发生与否，被保险人或受益人都可以收回保险金额的全部或部分。人身保险之所以要求投保时享有保险利益而不必在风险发生时享有保险利益，是基于以下理由：（1）人身保险涉及到以死亡为保险事故的死亡保险，关系到被保险人生命安全，倘若投保时无保险利益，则容易滋生道德风险。（2）如此规定符合人身保险合同的性质。⑹
在人身保险中，投保人与被保险人之间存在各种利害关系，投保人在订立人身保险合同时对被保险人必须具有保险利益，目的是预防道德风险。人身保险具有长期性，合同生效后，允许人身保险合同的保险利益发生变化，人身保险合同的效力依然保持。因为人身保险合同是为被保险人或者受益人的利益而存在的，也就是说，当发生保险事故时，只有被保险人或者受益人有权领取保险金，享有合同约定的权利。⑺保险利益实际上体现的是投保人与被保险人之间的经济利益关系。因没有保险利益而造成合同无效，对这一点，各国法律都是一致的。而我国法律规定了投保人可以以一定范围内的人为被保险人进行投保，同时又规定了投保人以此范围外的人为被保险人进行投保须征得被保险人的同意，并视同为“投保人对被保险人具有保险利益”。对无效合同的认定只能是法院或仲裁机构。
三、未经被保险人同意
我国《保险法》对死亡保险有严格的限制性规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。事实上，为保护人身保险中被保险人的生命安全及其利益。各国法律一般均对以他人生命为标的而订立的死亡保险合同，以保险合同无效的方式加以限制。而保险合同的约定无效则是指由保险合同的双方当事人商定，在保险合同中订明无效原因的条款。在国外的保险合同中经常有约定：“无效及失权的原因”一项。如保险合同约定，保险合同若是代理他人订立时应作声明，否则合同自始无效。我国的保险合同中有的也规定了保险合同无效的情况。周建波诉中国太平洋保险公司淮阴支公司人身保险合同案⑻，该案中投保人持有被保险人签名的全权代理
委托书，代其与保险人签订以被保险人死亡为给付保险金条件的保险合同，在委托书上并未注明保险金额，它只是一份普通的授权委托书，而没有经特别授权，法院最后以未经被保险人书面同意并认可保险金额，判决该合同无效。
