扶贫不良贷款形成的原因及应对策略(2)
2017-08-18 01:58
导读：二、扶贫贷款管理工作中问题产生的原因分析 １．对扶贫贷款认识存在偏差。无论是政府部门、借款企业还是经营行本身对扶贫贷款的认识都不同程度地
二、扶贫贷款管理工作中问题产生的原因分析
１．对扶贫贷款认识存在偏差。无论是政府部门、借款企业还是经营行本身对扶贫贷款的认识都不同程度地存在误区。政府部门过分强调扶贫贷款的政策性，忽视了农行作为经营单位的商业化管理行为，不能积极配合支持农行对目前扶贫不良贷款情况开展清收盘活。借款企业出于自身经营管理和逃避银行监管的考虑，贷款到户后，千方百计抽走项目资本金，挤占、挪用贷款，形成“敢贷、敢花、敢不还”的局面。有部分经营行认为，扶贫贷款是带有浓厚
政治色彩的政策性贷款，加之社会方方面面的干预施压，因此未能严格执行信贷规章制度，在贷前调查、评估、贷后管理等环节
放松管理、放任自流。同时，部分经营行还存在着扶贫贷款一定会划转或剥离的等待观望心理。
２．扶贫贷款期限划分存在一定缺陷，与农业生产周期不匹配，使得农业经营收入与归还贷款时间错位。《中国农业银行扶贫贴息贷款管理实施办法》第八条规定“扶贫贴息贷款期限最长不超过３年”。
[３]在经济发达地区，３年能收回固定资产贷款的项目为数不多，况且贫困地区，在生产技术落后、自然条件恶劣、生产力低下、管理水平不高、市场机制不健全、通讯和交通不畅等因素影响下，３年收回贷款本息难度极大。例如，海南省的扶贫贷款多数用于种植热带水果，热带水果从种植到收获一般都在３年以上熞求在３年内收回本息不切合实际，违背常理。
３．贷后管理不到位，信贷人员整体业务素质有待进一步提高。在目前扶贫贷款管理过程中，一些农行基层经营行在扶贫贷款发放后，日常的贷后检查流于形式，没有按照贷款用途严格监督项目实施企业使用扶贫信贷资金。甚至个别信贷从业人员违章操作，在没有完全落实贷款限制性条件的前提下，允许企业使用扶贫信贷资金。同时，依法合规经营的观念不强，工作积极性不高，各项信贷规章制度没有得到很好的贯彻执行。有些甚至从未参加过信贷业务
培训，业务水平较低，对企业提供的相关财务报表都无法分析，不知如何调查、评估、管理贷款，贷前调查只是根据借款企业汇报，项目评估是抄搬可行性研究报告。
（转载自http://www.ＮＳＥＡＣ.com中国科教评价网） ４．自然因素和市场变化因素影响。海南地处我国最南边，农村经济发展受自然环境因素影响很大，而扶贫信贷资金支持企业的项目又很大程度与农业经济发展有关。近些年，海南自然条件恶劣，旱灾、风灾接连不断，对海南省农村经济造成严重影响，很大程度上影响农行扶贫贷款支持企业的发展，使得农行扶贫信贷资产大量沉淀。同时，一些扶贫贷款支持的企业，在生产产品销售渠道没有完全打开的情况下，盲目进行生产，市场分析与实际情况存在较大的差异，生产产品市场份额小、科技含量低，在项目可行性研究报告中对生产产品价格估计过高，到产品生产出来以后，销售过程中才发现与预期不符，有些甚至达不到生产成本，造成经济资源得不到有效利用，经济效益低下，无法按时归还银行贷款本息。５．借款人还款意愿差、企业逃废银行债务情况严重。海南经济发展经过“汽车事件”、房地产泡沫的影响，造成现有信用环境欠佳，企业诚信度不高，现有法律、法规对企业逃废银行债务的行为也没有行之有效的解决办法，加之扶贫贷款要有国家下达的指标和申报并要经过政府部门才能发放，这一程序上的特定性，致使相当一部分借款人认为，扶贫贷款就是国家的救济款，一些企业对银行扶贫信贷资金“敢借、敢花、敢不还”，甚至个别企业贷到款后财务报表也不报送或报送的也是虚假的，故意逃避银行的监督，逃废银行债务行为时有发生，在一定程度上也造成农行扶贫贷款到期刚性进入不良。
６．客户结构不合理，经济效益欠佳。由于扶贫贷款具有较强的政策性，农行现行的扶贫贷款客户准入政策较常规贷款相对较低，客户信用等级在Ａ级以上就行了。加之扶贫贷款投入地区经济相对落后，有经济实力的企业较少，且扶贫项目大都是种养业和农业加工业项目，几乎９５％以上的扶贫贷款企业都为小型的私营企业，规模小，自有资金少，技术含量低，抗市场风险能力差。同时，扶贫贷款项目在选项上存在趋同性，造成项目存在争原料、争市场的情况，项目整体运作效益欠佳。
