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也谈我国网上银行网

2013-08-12 01:03 Abstract: Net Bank results from the combination of the Internet and Bank industry, and it has its own reasons to support the existence and development. Beginning with the reasons, this paper utilizes the micro-foundation of the preference theory in the labor market, market theory and the theory of asymmetric information. Based on the theory above, this paper approaches the problems of present Net banks, which lie in the transactional cost, diversity and communicative function. In accordance with the problems above, the author tells some advices of how to develop the Net bank in terms of strategy. 
Keywords: net bank; micro foundation; competition strategy 

摘要：互联网和业的结合成就了现在的网上银行，这一新银行业务的出现和发展必有其原因。本文的出发点就是从网上银行业存在的原因入手，结合微观基础中的劳动力的偏好理论、市场理论以及信息不对称性，进而分析网上银行的现状和产生的问题。问题主要存在于网上银行的交易、发展多样化，功能等，根据这些问题，本文分别从战略的角度探讨网上银行的发展思路。 

关键词：网上银行；微观基础；竞争战略 


一、 网上银行简介 

网上银行就是“网络+银行”吗？ 

（一）定义和 

确切地说，网上银行应该是“网络+银行业务经营”。这个概念是动态发展的，自从美国提出建立“信息高速公路”以来，网络已经从简单的有线网络转变到的“三网合一”，提供 “3A式”服务已经不存在技术瓶颈。 而银行的业务发展主要借鉴西方的业务和金融工具，金融工具也呈现出多样化，除了国库券外还出现了商业票据、短期债券、回购协议、大额可转让存单等与货币市场工具和长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金等金融市场工具。  （转载自中国科教评价网http://www.nseac.com）
回顾国内的网上银行发展历史，1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，2000年中国银行上网开展业务，2001年银行大刀阔斧开拓网上市场，2002年银行和建设银行分别推出自己的网站。自此国内四大商业银行全部被“一网打尽”。据中国人民银行，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。  

（二）前期研究成果综述 

2000至2002年期间，理论界在理论和实证方面也曾作过许多的分析研究，大部分来自于对国外网上银行的分析以及借鉴。笔者将前期研究成果归纳为以下几类： 

1. 实证类型  

此类多来自于银行内部、各大知名咨询公司和网站的分析报告和年报，其中主要包括各类指标，如使用人数、使用频率、最频繁使用的网上银行业务、用户满意度等等，并在此基础上做出相应的预测。 

2. 经验类型  

这一类在网上银行的现有研究报告中占去很大一部分比重，主要是借鉴国际上知名的网上银行的经验看中国网上银行的发展态势。这类分析报告主要从国内网上银行的不足入手，根据国外的成功案例给出的一些启示，谈论国内应该改进的不足之处。 

3. 功能类型  

这一类型主要抓住了银行管理的一些具体细节，例如交易费用理论、金融效率、风险管理等。上述功能在一定程度上将网上银行和学以及管理论结合起来，这样的视角显得更为专业。 

4. 用户类型  

此类文献的作者具有如下特征：一、对管理和计算机技术颇有研究；二、这类人士还是网上银行的用户；三、对生活质量有较高的要求，故善于发现问题。这类文献比较通俗，但是很有价值。 

5. 技术类型 

此类文献专攻技术，与单纯的技术不同，这类文献偏重于信息资源的整合，例如后台CRM(客户关系管理)、数据仓库等概念的挖掘。从计算机公司的角度出发为银行业提供全面解决方面，因此这类文献多来自于如IBM、HP等企业。 

（三） 本文的出发点 

本文的出发点始于两个问题：一、网上银行的立足点；二、网上银行的存在方式和目的。由这两个基本的问题引出的关于现存网上银行的问题和经营对策。 
这两个问题在理论界一直试图给出答案，只是角度的不同。本文从经济基础来看待存在的原因，同时从网上银行的行为特征来看存在方式和目的。从上面的分析就可以看出本文走的是“功能类型”路线。 

二、网上银行扎根在何处 

首先从微观经济学中的消费者偏好理论和市场理论出发。传统银行业务的开展一般都在营业网点进行，这带来了诸多的不便：一是距离的问题，二是时间，三是交易成本。 
一般在中级微观经济学中，我们知道如果将无差异曲线和消费者预算约束所决定的商品的效用理论应用到劳动力要素市场，我们便得出了一个后弯的劳动力供给曲线，这条曲线表明随着的上升，人们对于闲暇会提出更高的要求。这个时候，只要时间的边际效用大于货币的边际效用，人们宁愿用货币去换取自由的可支配时间。如果传统银行业务的开展不能跟上这个趋势，那对于传统银行业将会是一个冲击。  
这里的结论再简单不过了，收入水平的提高使得人们需要更多的可支配时间，人们会将传统银行业的不便作为一项生活中的负担。随着人们的收入水平提高，消费将从适应性转向理性消费。  
从市场理论来分析，在西方经济学中有效竞争市场是也就是使交换达到帕累托最优的市场，这样的完全竞争市场在现实生活中是几乎不存在的。在现实生活中消费者往往欢迎垄断竞争市场，这样的市场能给消费者提供多样化的服务。随着外资银行的进入，（如集合理财）、、公司等机构金融功能的完善与强化，中国的商业银行将会成为竞争性行业中的竞争性企业。  
此外，在消费者和厂商之间存在的信息不对称同样也会降低市场的效率，这在金融业也是同样的情况。依赖于信息不对称所获得的超额利润只是短期的行为，市场因此变得没有效率，就像“次品市场”的例子，结果使得高效的厂商和客户退出市场。需要改善这样的一个情况，就需要有信息发布机制和监督机制。这样的机制一方面是为了规避市场上由于信息不对称所酿成的风险，同时也能培育出理性的消费群体。而这样的一个机制是需要成本的，信息技术和银行这两项以服务为导向的产业走到一起并不是偶然。 
信息不对称不仅包括银行对客户的，还包括客户对银行的，以银行的贷款业务为例，银行依赖什么来进行个放贷业务呢，信用体系尚未建立。据专家测算分析和保守的判断，中国市场交易中由于缺乏完善的信用体系，使得无效成本占GDP的比重至少为10%至20%。 其中信用体系建立的首要难题就是信用信息从哪里来。银行业也希望通过对网络和信息技术的尝试来降低这方面风险。 
结果各大银行之间个体理性的博弈结果使得最终大家都会拥有网上业务，所以正如我们看到的，四大商业银行在短短两、三年内纷纷落网。

二、 网上银行现状分析

（一） 从成本特点看网上银行

从网上银行的自身出发，采用微观经济学中对厂商的分析方法，由于网上银行的投入主要是固定成本，那么随着提供服务的客户人数增多，单位成本应该呈递减趋势，由于边际成本较低，据估算，一笔网络交易的成本是0.01元， 因此从国外网上银行的存款利率来看，就要明显高于一般实体银行。在银行考虑是否推出网上银行业务的时候，很容易就能根据成本和业务定价（网上银行已有收费的趋势），估算出自己的盈亏平衡点，这个点可以是稳定的客户数量，也可以是每天的交易量。 内容来自www.nseac.com

（二）从发展趋势看网上银行

网上银行既称作银行，那它和商业银行一样，首先应该是利益驱动的，在国内网上银行的形式是以实体银行为支撑的。通过网上业务，银行可以有效整合自己的资源，从整体上降低自己的营运成本