银行卡为何不通(1)网(2)

　　工商银行借记卡在１９９２年发行了ＡＴＭ取款卡，当时由于商户的ＰＯＳ机都需手工处理的技术限制，百姓和商家对于用卡消费的接受程度不高，它主要是为满足代发工资户的存取款业务。１９９７年推出牡丹灵通卡后，ＡＴＭ卡还可以使用，但功能仍旧同原来一样，与灵通卡相比相差很多。同一行的两种借记卡同时存在难免有持卡人分辨不清，工行银行卡业务部周跃东处长认为这是我国银行卡发展过程中低档向高档产品过渡中出现的不可避免的现象。虽然有业内人士认为现在纪念卡有过滥之嫌，但周处长却认为它在国内银行卡消费逐步取代现金消费的过程中起到了很重要的作用，一方面促进了持卡人在商户的消费，增强了用卡意识；另一方面对银行来说它吸收了资金，根据人行规定纪念卡为无息存款，且每发行一套银行可有几十元的收益，如工行去年的“奥运纪念卡”就取得了很好的社会效益和经济效益。该行的电子商务这一块业务目前尚未开通，周处长说，作为一家大行工行对于网上支付的发展是很慎重的，希望技术上完全成熟之后再推向市场，正所谓“船大不好调头”。但电子商务、网上银行、手机银行这些在银行卡基础上的新兴业务是今后银行的发展趋势，所以工行会在近一二年内推出。

　　北京市商业银行的借记卡与活期存折相对应，自１９９８年１１月至今年２月发卡３５万张，以单位集体来办的占多数，还有一些大中小学校为学生交学费等前来办卡。该行业务发展部杨书剑认为招行的一卡多户将是未来借记卡的发展方向，该行今年将开通更多功能，如条件成熟时网上支付、外汇买卖、国债买卖都将开通。

　　虽有金卡工程, 大家各自为政

　　银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体早已成为各商业银行新的利润增长点，因此各行对于该业务都投入较大的力量，除了在功能和服务上吸引持卡人外，还努力发展特约商户，为持卡人用卡消费创造条件和场所。人行下属的北京市金卡网络公司即是专门从事将北京各银行的银行卡联网，实现所有卡在ＡＴＭ机上取款和在商户处ＰＯＳ机上消费的互通互连，也就是在全国范围内实施的“金卡工程”。虽然这是一件所有人都认为很有必要做的好事情，不但银行方面能节省大量用于ＡＴＭ、ＰＯＳ机重复摆放的资源浪费；而且商店也不用摆许多刷卡机，一台ＰＯＳ就可刷所有行的卡；最重要的是给各种卡的持卡人带来便利。但是为什么对谁都有利的事情实施起来却并不顺畅呢？

　　原因来自几方面，但归根结底还是利益上的原因。首先，有些银行ＰＯＳ机的投入已经造成一笔很大的支出，以工商银行为例，他们已向市场投入了６万多台机具，一台ＰＯＳ机的价格在８０００元上下。如果其他行的卡也在该行的ＰＯＳ机上划卡，而不必投入资金的话着实显得不够公平。而金卡工程连网后，各行共用的机具资金投入该如何分摊？其次，关系到用卡消费中的手续费问题，在商户处的每一笔交易额都有一定比例的手续费，发卡行收取其中６０％，收单行（消费时所划卡的所属银行）收取４０％。而每一家银行都希望商户使用自己的ＰＯＳ机划卡，成为收单行获取手续费，而不是被撤下收银台。金卡工程只有综合考虑到这两个因素，合理协调才能使各家银行配合协作。目前有些银行已建立自己的计算机网络，面对金卡工程再建立的网络，银行自然积极性不高。而金卡工程在没有行政命令和资金控制的条件下，如何把银行现有的资源充分利用，将所有商户科学划分，最终使利益的分配趋于各行认可的合理确实是一件难度很大的工作。目前全国可刷卡的商户约占２０％左右的比例，还有８０％的市场空间有待开拓。记者认为金卡工程在推进过程中肯定不会有绝对的公平，对于银行来说，调整好个体与整体，近期利益与远期收益的关系也许才是最重要的。

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