当前在华外资银行的业务发展竞争战略分析(1)
2014-04-03 01:02
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在中国加入世贸组织的议定书里，规定了外资银行
在中国加入世贸组织的议定书里，规定了外资银行外汇业务及时开放、外资银行人民 币业务分阶段开放的承诺。加入世贸组织后近三年来，中国政府充分兑现了银行业务开 放承诺，至超承诺开放，赢得国际社会积极反应。
一、外资银行发展态势及其市场份额下降原因解析
(一)外资银行稳定发展
加入世贸组织以来，外资银行规模较快增长，质量亦有改善，体现在机构数量、资产 、资本金、盈利等多方面(见表1)。至2004年10月末，外资银行营业性机构为204家。其 中，外国银行分行163家、下设支行16家，外资法人机构14家、下设分支行及附属机构1 1家；代表处223家。
表1 外资银行发展规模(2002～2003) 价值单位：亿元(人民币)
2002.12 2003.12 2002.12 2003.12
资产总额 2897 4099.3 负债总额 2881 3330.5
国外资产 949.9 1253.1 国外负债 1246 1620.8
储备资产 100 209.1
对非金融机构负债 692.3 906.7 （科教作文网http://zw.ΝsΕac.cOM编辑）
活期存款 118.9 189.3
定期存款 93.1 199.1
中央银行债券 0 0 储蓄存款 3.1 0.3
其他存款 0 0
对政府债权 18.3 81.7 外币存款 477.3 518
对政府债权 1412.8 1919.4 对中央银行负债 0 0.1
对特定存款机构债权 10.3 2.6 （科教作文网http://zw.ΝsΕac.cOM编辑）
对特定存款机构债权 40.2 50 23.6 30.1
对其他金融机构负债
对其他金融机构债权 0.5 0.3 债券 5 4.7
实收资本 347.5 354.6
其他资产 375.3 586 其他负债 556.2 411
到2003年末，外资银行的实收资本为354.6亿元人民币。到2004年10月末，在华外资银 行资产总额达533.9亿元人民币，其中贷款余额2674.6亿元人民币，不良贷款率仅为1.3 %。2004年前10个月实现税前利润17.4亿元人民币。
(二)外资银行市场份额下降的原因
出人意料的是，加入世贸组织后的两年多来，外资银行在中国银行体系中所占市场份 额较加入世贸组织前显著下降。外资银行外汇贷款业务的市场份额从2001年的15%下降 到2002年的7.4%，外资银行在中国银行体系中所占的资产比例也从2%下降到1.1%。外资 银行市场份额下降并非由于中国兑现入世承诺不充分，而是另有深层原因：
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一是中资银行贷款猛增，外资银行贷款及资产份额相对下降。全部金融机构新增贷款 余额，2003年为2000～2002年平均数的2.21倍。而外资银行在基数较低的情况下，对非 金融机构的债权2003年比2002年增加35.9%。由于激烈的价格竞争，先前外资银行看好 的跨国公司客户贷款多被中资银行揽得。以至于在很多跨国公司银团贷款中，作为牵头 行的外资银行常常只象征性地发放少量贷款，而绝大部分贷款都由作为银团贷款参与行 的中资银行提供。
二是随着中国加入世贸组织和审慎监管标准的建立(注：2004年中国银监会发布了《外 资银行并表监管管理办法》，对外资银行并表监管方式进行了调整。)，外资银行的财 务报表作了一定的技术调整。过去的法规中，对于外资银行的某些业务有数量和规模上 的要求，但在加入世贸组织后，监管当局以审慎监管的标准取代了对数量的具体要求。 这样，外资银行也就没有必要在并表的过程中刻意进行某些人为的数字处理和资产上的 安排(“窗饰”，window dressing)，以达到符合监管要求的目的。这也会引起外资银 行资产规模统计数字的下降。
三是外资银行致力于拓展非资产业务。贷款业务的盈利稀薄以及风险的巨大，促使外 资银行更加注重拓展占用较少资本的非资产业务。部分外资银行面对中国快速的经济增 长缺乏把握重大业务机遇的能力也导致其资产业务发展缓慢。
四是程序性问题引起的时滞因素。在中国加入世贸组织议定书中，承诺“加入后n年内 ”开放某一地域或人民币业务，尽管给出是一个区间，考虑到保护民族金融业的需要， 监管当局可以选择区间的最后一个时点开放，这样，承诺的“n年内开放”实际是“开 放起点于第n + 1年”。同样，“承诺的开放日只是外资银行地域或业务申请程序的开 始”，由承诺的开放日开始，外资银行就可以向监管当局就该项承诺提出申请，离实际 展业还有不短的距离。所以，考虑到从允许申请到实际经营的时间间隔因素，尽管加入 世贸组织已两年多，但外资银行真正按中国经营地域和服务对象开放承诺经营，也只有 1年左右的时间。
二、外资银行整体业务战略
在业务战略上，从近三年来看，外资银行采取“突出非融资业务、做强外汇业务、精 心挑选人民币业务、力推八类核心产品(个人理财、外汇资金业务、外汇存贷业务、消 费信贷、信用卡、企业现金管理业务、证券业务、国际清算结算业务)”的战略。
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(一)突出非融资业务
也即表外业务。包括财务咨询、国内外结算业务、信用证及担保业务、汇款业务、外 汇买卖业务、买卖政府债券及金融债券以及买卖股票以外的其他外币有价证券业务等。 如：2001年12月底，外资银行或有资产20.8亿美元，比上年增长25.8%。从结构上看， 担保和备用信用证是或有资产的主要构项，其所占比重由上年末的61.5%上升到70.5%。
外资银行无意扩大贷款业务。2002年1～9月，上海市外资银行的本外币存款增长率达2 5%；而本外币贷款的增长率仅为1%。(注：“入世一年：上海中外资银行‘打’个平手 ”，《解放日报》，2002年11月7日。)外汇贷款，中外资银行的比例反而从2002年6月 末的51.4∶48.5变成了53∶47。(注：“入世一年：上海中外资银行‘打’个平手”， 《解放日报》，2002年11月7日。)
汇丰银行内地分行2002年净利息收入上升仅4%，为3.531亿元；而属于中间业务(汇款 、外汇交易佣金)的手续费收入增幅则高达21%，达2.120亿元，中间业务收入占总收入 的比例达到了37.52%。(注：“中外资银行力拓中间业务 共同面对低利率困扰”，200 3.05.13www.xinhua.net。)
(二)做强外汇业务
自1982年外资银行营业性机构进入内地以来，外汇金融业务一直是其主打业务，也是 中国监管当局首先放开的业务。外汇业务，主要包括外汇存贷款业务和国际结算业务。
外币存款服务包括活期账户和定期账户两种，其中外币现钞账户的币种为美元、港元 、日元、欧元等4种，外币现汇账户为美元、港元、日元、欧元、英镑、加拿大元、澳 元、新加坡元等8种。对于外汇定期存款，花旗、汇丰等外资银行设有最低起存额。外 汇贷款业务，有项目贷款、贸易融资等。
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近年，外资银行的外汇存款增长较快，但外汇贷款长期徘徊不前。外资银行外汇贷款 余额有所减少，既有外汇贷款核算上的变化(如原来同业拆放视同外汇贷款，后来改在 同业往来项目下核算)因素，更有外资银行减少信贷投放、进行呆坏账核销的因素。
国际结算业务，如进口付汇、押汇等，长期是外资银行力主的业务品种。上海、深圳 等城市的外资银行国际结算业务的市场份额都已超过30%。
(三)精心挑选人民币业务
现已有18城市允许当地外资金融机构经营有限人民币业务，并且，已批准经营人民币 业务的外资银行可以延伸到已经对外资银行开放的城市。
外资银行吸收中资企业的人民币存款还没有开始，主要依靠“三资”企业及非居民的 人民币存款；此外的人民币资金来源的主渠道就是同业借款和同业拆借。现已有多家外 资银行获准成为全国银行间同业拆借市场成员，从事同业拆借业务。拆入拆出资金的额 度由中国人民银行核定，最长期限为4个月。
由于资金来源的限制，对于人民币业务，外资银行会精心选择，如企业存款、贸易融 资、票据承兑与贴现、银团贷款、按揭贷款业务、人民币信用卡业务等。
(四)筹划高技术含量的复杂金融交易业务
人民币利率市场化、汇率弹性化，使得人民币利率风险和汇率风险凸显，产生了日益 增加的对管理利率风险和汇率风险的金融衍生品等复杂金融交易工具的需求。外资银行 具有这方面的比较竞争优势，有意介入这一市场。2003年11月，东京三菱银行上海分行 立即向监管当局提出在中国进行金融衍生产品业务的申请。2004年6月，花旗银行、渣 打银行、南洋商业银行、东京三菱银行获得金融衍生产品业务牌照。
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全球现金管理等一类更复杂和有较高附加值的跨国财务管理服务都是外资银行积极筹 办的业务。如外汇保值和增值、流动性管理、风险管理、跨国财务系统。其中，跨国财 务系统，即地区财务中心(RTC)、共享服务中心(SSC)、现金汇集等之类的财务指导、咨 询服务是外资银行的强项。
全球活跃银行历来重视基础专利的研究工作。所谓基础专利，即可以被多种从属专利 引证的专利。一旦基础专利被其他从属专利引证，就可以收取不菲的使用费。例如，花 旗银行在美国授权的“电子货币系统”专利，已被其他相关专利引证高达84次。花旗银 行在全球已经取得64件金融产品基础专利。(注：林华：“花旗金融专利的挑战”，《 中国外资》2003年第4期)在中国，花旗银行已在国家专利局悄然申请了19项金融产品的 “商业方法类”专利。截至2002年底，至少又有8家银行向国家知识产权局专利局递交 了发明专利申请，许多专利已进入审定阶段。花旗银行在中国申请金融技术专利，其目 的是要做全球以及国内银行电子核心技术及标准的垄断者。
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