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当前在华外资银行的业务发展竞争战略分析(1)(2)

2014-04-03 01:02            三、外资银行八大核心业务

    国际活跃银行尽管业务非常广泛，都很强调核心市场/产品优势，做到业务广中有精。 如花旗银行具有信用卡、零售银行、外汇交易和贸易融资等方面的领先优势；大通曼哈 顿银行则在全球批发银行业务、全球托管和清算等方面具有领先优势。在华的外资银行 同样强调要以核心业务制胜。

    (一)个人理财业务
    个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部分。个人理财，分为面向富豪阶 层的私人银行服务和面向一般富裕阶层的贵宾理财服务。前者的门槛很高，如摩根大通 的私人银行服务开户金额为500万美元，瑞士银行为50万美元。2002年，汇丰亚洲私人 银行的目标客户为300万美元，低于300万美元的客户交给零售银行的“卓越理财服务中 心”。(注：“私人银行服务走近中国”，《新快报》2003年1月20日。)
    各主要外资金融机构都把个人理财业务作为自己的在华业务拓展重点。汇丰银行、渣 打银行、东亚银行、恒生银行的中国分行多设有个人理财中心之类的专业理财办理机构 。瑞士信贷、瑞银集团、摩根士丹利、高盛和美林则主要由驻大陆办事处的首席代表负 责联络内地富人，由香港分行的私人银行家操作具体的业务。
    由于外资银行目前还无法全面操作人民币业务，只能做外汇理财业务，国内目前火热 的基金、债券、保险产品销售业务暂时还不能涉及。但外资银行拥有理财领域的全能型 人才，为客户提供理财“一对一”的服务。随着人民币业务的逐步放开，外资银行的竞 争优势就会逐渐显露出来。

    (二)外汇资金业务
    银行的外汇资金业务包括外汇买卖业务、货币市场业务、贵金属业务、债券业务、筹 资业务、衍生产品业务等。目前，外资银行在中国境内的外汇资金业冬更多地集中在外 汇资本金结汇业务和因私购汇业务。 （科教作文网http://zw.ΝsΕac.cOM编辑）
    1.外汇资本金结汇业务
    FDI适用中国的资本项目管理法规，主要如《结汇、售汇及付汇管理规定》、《关于加 强资本项目外汇管理若干问题的通知》、《资本项目收入结汇暂行办法》、《关于对外 商投资项下资本金结汇管理方式进行改革的通知》等。国家外汇管理局(SAEF)有专门的 一套外商投资项下资本金结汇管理办法。外商投资项下资本金是指经国家外汇管理局各 分支局、外汇管理部(以下简称“外汇局”)核定最高限额的外商投资企业(FIEs)资本金 账户内的外汇资金。入账外汇资金必须符合外汇局核定的资本金账户收入范围；资本金 结汇所得人民币资金只能用于投资项目的正常生产经营开支。FIEs的注册投资以及以后 增资都要通过这一专门的资本金账户管理。过去，外商投资项下资本金结汇由外汇局逐 笔审批，银行凭外汇局核准件办理结汇。2002年6月，改由外商投资项下资本金结汇， 授权外汇指定银行直接审核办理。外汇局通过被授权银行对外商投资项下资本金结汇实 施间接监管。2003年1月，东京三菱银行等10家在沪外资银行，获准在上海开办审批投 资项下的外汇资本金结汇业务。
    2.因私购汇业务
    自2003年10月1日起，中国将境内居民个人携带外币现钞出境(用于境外经常项目支付) 限额提高。2003年6月达成的CEPA诸多条款逐步细化，特别是个人可直接申请进入香港( “自由行”)，内地到香港的外汇流量大幅增长。由此，使得因私购汇业务规模快速扩 大。2002年8月，因私购汇业务全面放开。国家外汇管理局在全国范围内推广了“境内 居民个人购汇管理信息系统”，并规定，凡是符合条件的中、外资银行都可向外管局申 请开办个人售汇业务。自此，原来由中国银行独家办理此业务的局面被打破。2003年， 东亚、汇丰、花旗等外资银行挤入对内地居民开办的境内居民个人购汇业务。

    (三)外汇存贷业务 （科教作文网 zw.nseac.com整理）
    1.外汇存款
    一是外币结构性存款。外币结构性存款，即提供不同程度本金保证、与汇率挂钩的结 构性存款。汇丰银行推出的双利存款，花旗银行推出的优利账户，渣打银行推出的汇利 账户，荷兰银行推出的美元挂钩存款均属此类性质。
    二是外汇贷款业务。包括短期贷款和银团贷款。银团贷款一直是外资银行参与中国大 型建设项目的主要贷款形式，且多邀请中资银行参与。如2003年7月，汇丰银行及中信 资本作为牵头安排行，并由汇丰银行担任独家账簿管理人，组建了包括汇丰银行等11家 金融机构参加的对天津发展发放一笔1.1亿美元的5年期银团贷款，贷款利率为LIBOR +  80BP
    2.外汇-人民币转换贷款
    2001年9月外汇利率实现市场化后，外汇存贷款利差已缩小至0.9%，仅相当于人民币存 贷款利差的28%。2003年6月，美元短期贷款利率大约为2.2575%的水平，而人民币短期 贷款利率为5.04%，相差2个多百分点。外资银行贷给“三资”企业外汇贷款，后者将之 结汇成人民币，即实现了以低的外汇贷款利率借得人民币贷款。即使加上千分之五的结 售汇手续费(双边报价)支出，通过上述操作的成本还是要低于直接人民币贷款利率2个 百分点左右。但中资银行的外汇贷款不能结汇，则不可如此操作(注：2002年12月6日， 外管局发布的《国家外汇管理局关于实施国内外汇贷款外汇管理方式改革的通知》第六 条：“出口押汇和打包放款的结汇，可由债权人直接核准办理，除此以外的国内外汇贷 款不得结汇。”“外资银行对内放款……的管理思路需要继续研究，此次改革只涉及各 中资金融机构(债权人)向非金融性质的境内机构(债务人)发放的自营外汇贷款，其他外 汇贷款的管理仍维持现状。”换言之，有关“除出口押汇和打包放款之外的用途，国内 外汇贷款不得结汇”之规定，也仅仅成为对中资银行的制约。)。

    (四)消费信贷

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    1.住房抵押贷款
    外资银行目前所开展的住房抵押贷款，只能面对境外人士。人民币升值压力使得外币 贷款活跃起来。渣打银行房贷承诺24小时内回复贷款人。同时银行告之贷款人所贷金额 、利率、还贷方法，哪种还贷方法适合贷款人，哪种还贷方法不适合贷款人。汇丰银行 承诺为购买北京某国际公寓的境外客户提供最长达30年七成的楼宇按揭贷款，贷款年利 率按美元或港币基准利率下调1%(美元3%或港币4%)计算。同时，如购房人属于汇丰银行 的卓越理财客户，在此基础上，更将享受美元下调0.25%、港币下调0.75%的进一步优惠 。
    2002年11月，德意志收购惠泽中国的股权，借此进入中国住房抵押贷款市场。通过参 股惠泽中国，即可间接介入中国住房抵押贷款市场。
    2.汽车消费贷款
    截至2003年底，中国已发放的个人汽车贷款总额超过人民币945亿元，90%以上的市场 份额被商业银行占有，其他各类机构所占份额不足10%。2004年，银行业开始审慎对待 汽车金融公司风险。银行的退出将把汽车贷款市场留给中国的汽车金融公司。在《汽车 金融公司管理办法》以及《汽车金融公司管理办法实施细则》颁布实施、开放汽车信贷 服务许可证申请之后，中国银监会已经批准上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车 金融(中国)有限公司，大众汽车金融(中国)有限公司分别成立合资汽车金融服务公司。 虽然银监会规定的汽车金融公司与银行车贷利率浮动空间相同，即“在人民银行公布的 法定利率基础上，最高下浮10%，上浮30%”。

    (五)信用卡
    外资银行十分看好中国的银行卡市场。而拟议中的《中华人民共和国银行卡管理条例 》将允许在中国境内的外资银行和其他外资发卡机构进入银行卡市场。中国银监会主席 刘明康表示“关于讲到外资银行在中国进行银行卡业务的问题，我们的态度是赞成和支 持的。……所以我们支持外资银行应该有自己的银行卡业务。”(注：银监会刘明康记 者招待会：银行对外开放/新浪新闻2003/12/01)

    受人民币业务逐步开放的限制，外资银行只能先申请向境内公民发行外汇贷记卡和借 记卡。根据国家旅游总局的测算，仅2002年，中国出境旅游者的人均花费就达到了1100 ～1200美元，目前中国公民出国旅游的总支出已达120亿美元。国际卡业务很有潜力。 目前中国银行、中国建设银行、中国工商银行、广东发展银行和招商银行已发行国际卡 。
    2003年11月，中国人民银行允许香港银行办理个人人民币业务。到2004年，中国银联 已正式批准了16家香港银行加入中国银联，成为银联的正式成员机构。这意味着16家香 港银行已经获准在香港全面开展银联卡业务，包括在香港发行和受理银联卡。同时，这 也是中国银联首次吸纳非中国内地的成员机构加入，并向其提供相关服务。
    2004年1月，上海银行与汇丰银行合作推出“申卡国际信用卡”。持卡人在香港消费能 享受汇丰银行的特别优惠；上海银行向每一位持卡人免费赠送人身意外伤害保险、安享 人生等增值服务；持卡人在境外消费之后，可到上海银行指定网点使用人民币还款。2 月，花旗浦发推出双币国际信贷卡，该卡在境内刷卡消费使用人民币，境外则为美元结 算。在政策允许后，花旗和浦发将联合组建合资的信用卡公司。

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