对农业银行发展中间业务的对策探讨(1)(2)
2014-05-30 01:05
导读：四农业银行大力发展中间业务的对策建议 1.更新观念，提高认识。中间业务具有风险小收益高不占用经济资本的特点，大力发展中间业务不仅可以提高资源
四､农业银行大力发展中间业务的对策建议
1.更新观念，提高认识。中间业务具有风险小､收益高､不占用经济资本的特点，大力发展中间业务不仅可以提高资源配置效率､改善资产负债结构､规避风险，而且能够在不增加资金来源和资本金的条件下提高资本收益率和市场竞争力。一般情况下，用来经营中间业务的资本收益率高达30%-40%，有时甚至高达100%，而银行其他业务的资本收益率则不超过15%。
[4]长期以来，同其他国有商业银行一样，农业银行的重点一直定位在传统的存贷款等资产负债业务和基本的结算代理业务上，在很多情况下，只是将中间业务作为资产负债业务的辅助和陪衬，作为拓展传统的资产负债业务､增加客户依存度的一种手段，进行所谓的“捆绑”销售，影响了中间业务的良性发展。随着国内外金融形势的日益变化和同业竞争的日趋激烈，农业银行必须从战略高度重视加快发展中间业务，树立传统业务与中间业务“双轮驱动､并驾齐驱”的思想，将中间业务看作与资产负债业务鼎足而立的业务加以发展。要加强内部宣传教育，引导各级员工牢固树立中间业务市场拓展营销理念;加大社会宣传力度，引导企业､广大客户正确理解和对待银行收费服务工作，支持银行开展收费服务，为中间业务的健康发展创造一个良好的环境。
2.完善内部管理机制，优化资源配置，整合营销资源。一是要完善组织管理机构。目前各项中间业务分散于相关职能部门管理的模式已经不适应中间业务的要求。有条件的省分行有必要成立中间业务专门管理机构，统一规划､协调发展､规范管理各项中间业务。边远地区､条件相对差的行也要成立中间业务工作协调小组，但要制定一个职能部门负责牵头组织和协调各项中间业务的发展，尽快改变目前中间业务管理分散､各自为战的被动局面。二是要整合全行营销资源，彻底改变目前中间业务与传统资产负债业务相对分割的发展现状，充分发挥整体联动营销的作用，提高中间业务产品的营销实效。如在发放房地产项目贷款时，可以同时选定目标客户群体，为其提供个人住房按揭贷款､信用卡､信息咨询等一系列的金融超市服务，有效提高中间业务收入。三是完善激励机制和利益分配机制，加大中间业务在综合经营计划中的考核比重，把中间业务收人作为一项重要的经济指标与人力费用分配挂钩，从而调动员工的积极性和创造性。四是要突出重点，根据区域环境和业务结构的需要，将更多的营销资源向管理水平高､区域环境优､市场前景好的营业机构及风险低､收益比例高的业务品种倾斜，最大限度地提高资源利用率，以期取得最好的营销效果，而不是全面出击､均衡配置､广种薄收。
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3.整合金融市场秩序，统一收费标准，加强金融监管，规范竞争行为。一是人民银行和银行监管部门要严格执法，尽快完善中间业务监管规定，为商业银行开展中间业务制定业务规范，对扰乱金融市场､肆意进行恶意竞争的行为坚决严惩不怠，构建一个公平竞争的经营环境，强化金融监管､杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范､有序､良好的市场竞争状态。二是各商业银行要严格按照中国人民银行2003年10月1日施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定，在对市场､客户､风险､成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配､收益与风险相匹配､投入与产出相匹配的原则制定统一的中间业务收费标准，自觉遵守有关规定，坚决杜绝随意肆意降价减收､甚至“免费午餐”的恶性竞争现象。三是由于中间业务不同品种的风险差异很大，银行监管部门要据此对中间业务实行分类监管，同时借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准､监管手段､风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。
4.加强产品服务，完善产品功能，积极拓宽中间业务产品服务领域。一是要大力发展银行卡业务，优化用卡环境､提高服务效益､扩大银行卡交易规模，进一步巩固和提高银行卡对中间业务收入的贡献度。二是进一步改善柜台服务层次，尽快实施分层服务，充分利用现有的自助设备开通各种中间业务(如代缴电话费､水电费､煤气费等)，通过差异化服务，逐步改变低端客户排挤高端客户的现象，这不仅可以减少柜台压力，提高服务质量和自助设备使用效率，同时还可以增加中间业务收入。三是要加强产品成本效益分析，完善中间业务退出机制，逐渐退出一些占用资源多､收益低的项目。要对现有中间业务产品进行全面的梳理，重新评估各项中间业务产品哪些需要加大拓展力度､哪些需要及时退出。四是要充分发挥银行本身掌握的大量丰富经济金融信息等优势，通过加大科技投入和实施相关人才战略，逐步推出那些适合市场需求､发展潜力大､风险小､成本低､收益高的知识密集型中间业务产品，尤其是咨询服务类､投资理财类､投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
（科教作文网http://zw.nseAc.com） 5.加大科技投入，加快金融电子化建设的进程，为我国商业银行中间业务的快速发展提供基础平台。21世纪的银行将建立在计算机通讯技术基础上，商业银行中间业务的发展将更多地依赖于金融网络的发展，信息科技是发展中间业务的必要手段。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争实力的核心，无论是传统的收付结算还是新兴的业务品种都需要快速准确的电子化系统的支持。一是要借助网络等高科技手段，加快中间业务产品创新步伐，适应瞬息万变的市场需求。二是要利用高科技手段提高中间业务产品的技术含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效益。三是要利用高科技手段提高中间业务的工作效率，实现中间业务手续费由网络系统自动扣收，既可以避免错收､漏收手续费，又能够将人力资源逐步从简单､重复的劳动中解放出来，投入高端客户的服务和维护中去，切实提高资源配置效率，实现规模经营，提高中间业务的经济效益。
6.加强中间业务人才的引进和培养，不断提高从业人员的整体素质。商业银行的竞争归根到底是人才的竞争，培养具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行加快发展中间业务的根本。银行高附加值中间业务是知识密集型业务，业务种类繁多､涉及面广､服务内容复杂､服务领域宽广，具有集人才､技术､机构､网络､信息､资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，发展高附加值中间业务需要一大批知识面广､业务能力强､实践经验丰富､勇于开拓､敢于竞争､懂技术､会管理的复合型人才。一是要不断完善激励约束机制，以更加优惠的条件加快优秀人才的引进，为农业银行全面开展高附加值､知识密集型中间业务奠定坚实的基础。二是要重视对现有从业人员的
培训，全面提高中间业务从业人员的综合素质，以满足中间业务多方位发展的需要。
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7.树立风险防范意识，加强风险管理。根据中国人民银行2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中的定义，中间业务是指不构成商业银行表内资产､表内负债，形成银行非利息收入的业务。从广义上讲，中间业务属于表外业务，所以出现的风险不能及时真实地反映在财务报表上，具有潜在性和滞后性的特点。同时中间业务品种较多，个性差异很大，其风险还具有多样性和分散性。有些中间业务品种，比如担保类和承诺类，银行在经办这类业务时，虽然没有发生实际的货币收付，也没有垫付任何资金，但在将来随时可能具备了契约中的某个条件而转变为表内资产或表内负债，这时风险就有可能产生。因此，随着中间业务的迅猛发展，业务规模也就日益壮大，各经营行要牢固树立风险防范意识，加强风险防范管理。一是要规范收入核算，加强收费检查监督。对一些由临柜手工操作扣收的收费项目，要加强事后监督，避免少收漏收，减少差错，要严格按照收支两条线原则规范核算，及时入帐，防止截留转移，确保中间业务收入全额纳入大账。二是要尽快完善表外会计核算和管理办法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性。三是制订完善的中间业务
规章制度和操作流程，明确相关部门和岗位的责任，从源头上杜绝中间业务风险的发生。
参考文献：
[1] 朱喜钢，丁文静.城市发展的国际经验与转型对策[N].光明日报，2006-09-19.
[2] 左家盛.对商业银行中间业务发展的思考[J].商业时代，2006，(3).
[3] 中国农业银行2004年年度报告.
[4] 刘秀兰，卢钦等.现代银行业务与服务[M].北京熤泄物价出版社，2002.
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