农村金融不完全竞争市场理论与国外经验借鉴(2)

　　对应 的我国合作 机构问题是：我国农村信用社自身 由于产权不明晰 、法人治理结构不完善 、包袱重 、资产质量差 、服务手段落后等因素制约 ，对农村 的金融服务缺乏动力 ，发挥不出应有作用 。而农村金融的另外一支力量邮政储 蓄 ，在农村虽有很在存款上 的竞争力 ，但它没有贷款功能 ，吸收农村资金并 没有用 于方面 ，而是走 了别的上存 渠道 ，只存不贷 ，更 加剧了农村资金 的外流 。两者一个资本来源不足 ，一个缺 乏有效 的发放渠道 ，把两者进行有机的结合 ，形成互补效应 ，一 方面 ，可 以将 邮政储蓄从农 村吸收的资金 留在农村 ，切断农村资金通过 邮政储 蓄外流的渠道 ；另一方 面 ，又缓解 了信用社资金来源不足的问题 。信用社资本充足率的提高 ，将提高其抗风险能力和竞争 能力 ，克服其 以往 由于资产原 因而难以有效服务农村金融 的问题 。

　　(三)农业保 险的准品属性

　　早期美 国农业是 由私营保 险公 司提供 的 ，但 由于农业保险 的风险巨大 ，其 经营的农作物保险均 以失败而告终 。为 了帮助农 民对付 农业生产面临的风险，美 国政 府积极参与 了农作物保险计划 。现行的美 国农业保 险完 全 由商业 保险公 司经 营和代理 ，当然商业保险公 司经营时 ，会 受到政 府提供 的经营费和保险费补贴等有力支持。可见对 于农业保险的准公共 品属性来讲 ，政府的参与与主导 是必不可少的 。

　　由于我 国农业“粗放型”的经营方式和长期以来对农村 的抑制，导致农村缺 乏应有 的风 险保 障体制 ，保险公司不 敢涉足农业 。但是农业保险不可能完全按照纯商业化模式运作 ，农业保 险服务具有准公共 品属性 。我 国应把政府主导下的 、政府与商业保 险公 司“混合经营”的模式作为我国农业保险的主导形式 ，建立政府主导下的政策性农 业保 险制度 ，在政府引导下引进保 险公 司对农业 市场 的参与 。

　　三、贷款组 织化的孟加拉国经验借鉴与中国现状分析

　　由于农村多数贷款是小额贷款 ，存在着信息不对称 和交易高 的问题 。不完全竞争市场理论认为借款人的组织化对解决此项 问题有重要作用 ，孟加拉在这方 面成功经验值得我们借鉴 。孟加拉 国乡村 因经 营小额扶贫贷 款而成功获得 2006年 度诺贝尔和平奖 。自孟加拉 国乡村银行 于 1974年创立以来 ，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎 ，近60％的借款人 和他们的家庭 己经脱离 了贫穷线 。孟加拉国乡村银行模式 是一种非政府组织从事小额信贷 的模式。孟加拉 国乡村银行 以小组为基础的农 户组织要求 同一社区 内 地位 相近的贫 困人 口在 自愿 的基础上组成贷款小组 ，相互 帮助选择项 目，相互监督项 目实施 ，相互承担还贷责任 。银行根据 借款人的需求发放无抵押的 、短期的小额信 贷 ，但要 求农 户每 星期分期还款 。孟加拉 国乡村银行 在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉 国乡村银行的股份，从 而成为银行 的股东 。这个模式确保 了小额贷款 的高还款率被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲 的许多发展 中国家 ，成为一种非常有效的扶 贫方式 。对于我 国的实际情况而言 ，与孟加拉存在以下不 同之处 。

　　(一)经 营小额扶贫贷款业务 的专门机构

　　中国没有像 孟加 拉 国乡村银 行那 样 的金融 机构 专门经 营小额扶贫贷款业务 ，而现有 的不 愿经营这种业务 。因为农 村小 额扶贫贷款风 险大规 模小 、质量差 、成本高 、收益低 ，银行成本与收益不匹配。孟加拉经 营小额贷款 的机构都是在政府扶持下发展起来 的，在经营 中都给予一定 的补贴 。中国缺乏这样 的机构 ，导致贷款人的缺位。要想实现借款人组织化，先得建立类似 的机构 ，同时 ，起初政府对其应该给予必要的支持 ，再经 营中逐步实现股权结构的多元化发展。最终 ，让借款人参与进来成为其股东 ，形 成 一 系列 的约 束 激 励 机 制 。