银行业全面开放对中国银行业的影响及对策(1)(3)
2015-04-27 01:43
导读：虽然这一产品是针对外币存款的，但也充分说明了外资银行在产品定价和金融创新方面的丰富经验，值得国内银行借鉴。2006年底《外资银行管理条例》实
虽然这一产品是针对外币存款的，但也充分说明了外资银行在产品定价和金融创新方面的丰富经验，值得国内银行借鉴。2006年底《外资银行管理条例》实施以后，外资银行改制为本地法人银行并符合一定条件，就可以和中资银行一样经营人民币零售和批发业务，从而使得外资银行与中资银行面临同样的人民币产品定价的政策环境。目前，渣打、汇丰等外资银行已经向银监会提交了改制申请，最快在2007年1月就可以获得审批，开办人民币零售业务。相信外资银行相继介入人民币零售和批发市场以后，也会相应地推出一系列金融创新的产品，从而推动人民币利率的市场化进程。此外，在中间业务手续费定价方面，《条例》实施以前，中外资银行由于受不同的监管标准要求，在收费定价上差异很大；《条例》实施后，随着定价环境的统一，中外资银行在中间业务收费方面的价格竞争也会呈现新的局面。
同时，《条例》实施以后，外资银行进入中国享受国民待遇，要遵循中国现行的监管制度，因此也要以央行的基准利率为标准经营客户的存贷款，同时，受中国银行业贷存比75％监管标准的制约，外资银行短期内大规模扩张贷款业务的余地有限(外资银行进入内地以来，由于不能经营人民币业务使得存款来源有限，加上贷款业务发展较快，贷存比普遍很高，多在百分之几百以上。而根据有关规定，内地的外资银行从母行划来资金，也不能计入存款项目，而是计入外债)。
因此，外资银行全面进入中国市场后，短期内由于受政策环境的影响，尚不会和中资银行发生激烈的价格竞争，外资银行围绕产品定价特别是人民币利率定价的金融创新将有利于推动中国银行业利率市场化的进程；谁能在政策允许的范围内推出有效的符合自身实际的金融创新，谁就可能在银行业下一轮的市场竞争中占据有利地位。利率市场化完成之时，也就是各类银行需要凭借自身实力、自主创新获取竞争地位之时。在这一过程中，中资银行可以享受到外资银行金融创新推动利率市场化的外溢效应，同时也应该提升自身的业务创新能力，为加速这一进程做出贡献。
（科教论文网 lw.NsEac.com编辑整理）
2、对银行业非价格行为的影响
银行非价格行为是指银行价格行为以外的其他竞争行为，包括差异化服务和兼并收购的市场扩张行为等，其目的在于扩大本银行的服务差异化，扩大市场占有率，构筑进入障碍，获得更多盈利。
(1)对中国银行业差异化服务的影响
外资银行进入为中国客户提供更多优质服务的选择，同时也增加了中资银行的发展压力，促使其创新服务内容，改善服务质量。一般来说，在市场集中度比较高的市场，产品的差异度也是比较高的；相反，在完全竞争的市场，产品则是无差异的。中国的银行业市场是垄断程度比较高的，但产品、服务的差异化程度却相对较低，这一点在国有商业银行中表现得更为明显，各家银行的各类存贷款业务都大致趋同。而外资银行在国外有着丰富的提供各类存贷款产品的经验，在中间业务方面，他们提供的服务更具吸引力。外资银行进入中国市场，特别是转制为法人银行经营人民币业务以后，可以为中国市场的特殊客户特别是高端用户提供个性化的金融创新产品，如个人理财业务。这样，就会对中资银行的相关业务产生冲击，中资银行面临失去部分高端客户的压力。中资银行在市场压力的驱使下，为了避免在市场竞争中落后，将会努力提高自身管理水平和金融创新能力，推出符合自己特色的差异化产品和服务，这样就会促进中国银行业金融产品的多元化和金融服务效率的改进。
但外资银行的业务优势也并非绝对的，除了在机构网点方面先天不足之外，它们进入中国市场后面临的最大问题是如何本土化，如何把握中国境内客户的特殊性及其在文化上的差异性。为此，它们做了很多工作，如通过咨询洽谈多种方式熟悉本地市场，也让中国客户熟悉他们的运作方式，招募本地员工并着手培养为管理人才等等，《条例》实施后部分外资银行将在华分行改制为法人银行也是其本土化的重要一步。所以，外资银行对中资银行业务的影响不会是全方位的，而是局部的，它们会利用自己在金融创新、产品定价等方面的优势与中资银行展开竞争，也会侧重发展那些成本较小而利润很高的中间业务，如银行卡业务、信用证业务以及投资咨询服务等等。同时，为了更好地融入到中国市场，它们也会采取与中资银行合作的途径来发展相关业务，如花旗银行已经确定将联手浦发银行在2008年发行人民币信用卡等等。
