银行信贷风险管理的Ｇ２Ｂ电子政务信息需求研(2)
2017-02-26 01:00
导读：贷前调查和贷后跟踪的目的都是通过掌握企业申请人生产经营状况、财务状况、信誉状况、发展前景和管理中存在的问题，分析借款人的偿债能力和贷款潜
贷前调查和贷后跟踪的目的都是通过掌握企业申请人生产经营状况、财务状况、信誉状况、发展前景和管理中存在的问题，分析借款人的偿债能力和贷款潜在风险，为贷款决策提供准确的信息和依据，是贷款信用调查中最为基础和重要的环节。根据我国《贷款通则》和《商业银行法》，信贷部门可以通过以下方式获取企业财务信息、企业存量贷款信用信息、企业纳税信息、生产经营信息、经营者素质信息、企业贷款担保信息等六个方面的信息：
1．查阅信贷综合管理系统有关资料和信贷档案，了解申请人存量贷款质量和还本付息情况，掌握借款人信誉状况和偿债能力变化情况。
2．查阅借款人提交的有关资料和近三年的财务报表，了解客户生产经营和资金使用情况，分析客户生产经营变化趋势和资金变化情况。
3．深入实地，查阅客户有关报表和账簿，调查客户提交的有关资料是否真实，了解客户主要产品生产、销售及盈亏情况，判断客户生产经营是否正常、资金结构和资金使用是否合理。
4．与客户有关职能部门负责人和工作人员交谈，了解客户的生产经营和日常管理情况，分析客户经营管理现状和存在的问题。
5．通过各种报刊、杂志获取有关行业和客户发展的信息。
6．查阅有关抵押物、质押物的相关资料，必要时进行现场调查，分析抵(质)押物的可变现情况。
7．利用以上调查了解、掌握的资料和有关指标，对借款人即期信用等级进行评定并测度贷款风险度。
在以上调查方式中，信贷人员主要通过查阅大量的资料和现场观察来判断关于企业资信的各项指标。这种方式存在较大的缺陷，一方面，资料来源的权威性不够，判断的主观性较大，难以避免“逆向审批”和“内外串通”等问题；另一方面，调查周期较长和成本较高。
（科教作文网 zw.nseac.com整理）
而在信息技术和电子政务职能不断发展的环境下，政务有责任依照一定法律法规，在信息安全的情况下为企业和个人提供G2B方式的信息查询服务。我们将商业银行从系统中获取企业信息并支持决策的活动称为企业信用调查的辅助流程，与分析报表资料及现场调查等流程结合，形成整合的信用调查流程，尽量获取准确的企业信息指标，从而为信贷调查形成客观、公正的信息支持。表1分析了银行信贷风险管理过程中对G2B电子政务信息的需求项目以及可能利用的各政务信息资源系统及信息指标。
表1 银行信贷资产风险管理的G2B电子政务信息需求及分布
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外资银行进入与中国金融安全
我国商业银行存贷利差合理性的实证分析
