论民间金融的规范化发展(1)(2)
2017-03-20 01:06
导读：(二)我国金融制度安排中存在的金融压抑。金融压抑的主要表现是通过压低银行利率以促进投资，进而推动经济的快速增长，这往往导致银行利率处于市场
(二)我国金融制度安排中存在的金融压抑。金融压抑的主要表现是通过压低银行利率以促进投资，进而推动经济的快速增长，这往往导致银行利率处于市场均衡利率水平之下。在这种金融压抑政策之下，储蓄者为了避免损失，不得不进行自主投资或将资金投向高利率的民间金融组织。同时，我国的直接融资市场发展落后，资本市场发展尚不完善，只有国有企业和少数的中小企业可以通过股票上市的方式在资本市场进行直接融资，而大多数中小企业只能借助民间金融筹集资金，从而为民间金融的发展提供了可能。
(三)相对于银行信贷，民间金融具有其独特的优势。一是民间金融信息透明。商业银行因无法低成本地把握信息，为降低信贷风险而实行信贷配给。而民间金融由于交易双方保持相对频繁的接触，占地缘、人缘和血缘的便利，因而能够低成本收集和处理借款人的信息，“软信息”的把握使得贷款人能够较好识别借款人的还款能力，及时了解贷款的风险程度，进而降低贷款的监督成本。二是民间金融的门槛较低，程序简明。由于商业银行强化管理，对基层实行了严格的风险责任追究，提高了信贷准入条件。况且银行贷款手续繁杂且收费较高，与中小企业和广大农户资金需求短、快、急的特点不相适应。而民间金融经营方式灵活，手续简单，一般情况下，既无需贷前调查，也无需贷后检查。贷款合同可以简化到一张白条，甚至仅仅是口头承诺而无需任何资料和字据。三是民间金融的担保灵活。金融机构为防范金融风险，绝大部分贷款都需要抵押或担保，而中小企业和农户很难具备有效的抵押品，更没有人为其提供担保。而民间借贷双方居住地域相近且接触较多，许多在正规金融市场上不能作为抵押和担保的可以用于民间借贷市场中，如房产、土地、设备等；同时。民间金融市场上存在一种社会担保机制，借贷双方在确立信用关系的同时，信誉担保会给借款人施加更有效的约束。正是由于民间金融的这些优势弥补了正规金融机构的不足，进而促进了民间金融的快速发展。
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论
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