战略调整：中国商业银行发展的路径选择(1)(3)
2017-04-02 01:17
导读：(3)较为严重的不良资产严重侵蚀了银行资本。由于批发性对公信贷业务过多地受制度 性因素、政策性因素和经济周期的影响，其风险比消费信贷要高得多
(3)较为严重的不良资产严重侵蚀了银行资本。由于批发性对公信贷业务过多地受制度 性因素、政策性因素和经济周期的影响，其风险比消费信贷要高得多，这使得我国商业 银行的资产质量普遍较差。根据中国银监会的统计数据，2003年底，我国主要商业银行 金融机构的不良贷款余额高达24406亿元，不良贷款率高达17.8%。其中，国有独资商业 银行不良贷款余额19168亿元，不良贷款率为20.36%；政策性银行不良贷款余额3361亿 元，不良贷款率为17.39%；股份制商业银行不良贷款余额为1877亿元，不良贷款率为7. 92%。如果按照中国人民银行的监管指引对不良资产进行拨备，则我国主要商业银行金 融机构需要计提呆账准备1.6万亿元。其中，一般准备为0.14万亿元，专项准备为1.46 万亿元。同时，我国主要商业银行金融机构存在着巨额的非信贷资产损失，至少要计提 6000亿元以上的其他准备。按照原资本监管口径计算，专项准备和其他准备可以全部计 入银行资本；但按照新资本监管口径计算，这些不良拨备不能计入银行资本，并且未提 足部分也要从资本净额中扣减，这使得不良资产直接形成了对银行资本的损耗。根据有 关资料测算，不良拨备的因素在资本缺口中占了2万亿元左右，占总资本缺口的83%。
2.从未来发展趋势看，我国商业银行不但现在存在着巨大的资本缺口，而且随着经济 的发展和竞争的加剧，在今后相当长一段时期内仍要面临着较大的资本压力，资本缺口 有可能会进一步拉大。
(1)我国经济体系对银行贷款的依赖程度非常高，经济的快速增长需要银行贷款保持较 快增长。我国资本市场目前还处于初级阶段，还不能为资本需求单位提供足够的低成本 的融资支持，银行体系依然要成为国内融资的主渠道。同时，作为发展中国家，我国还 处于消费结构升级、重工业化、城市化的起步阶段，未来几十年将继续保持较快的经济 增长速度。因此，在今后较长一段时期中，我国银行信贷依然要保持较快的增长速度。 根据历史的经验数据判断，经济增长保持7-8%的速度，至少需要金融机构贷款16-18%的增长，这意味着银行业资本也需要保持16-18%的增长，才能够维持一定的资本充足率水平。
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(2)我国股份制商业银行还处在规模相对不足的阶段，规模经济内在要求银行保持较快 的发展速度，这就需要大量的资本补充。从美国商业银行的统计数据看，商业银行的规 模经济效果非常明显，具体表现为：商业银行的规模越大，存款成本越低，使得贷款利 率更富有竞争力。2003年度，总资产在10亿美元以上的商业银行存款付息率为1.18%， 比总资产在1-10亿美元之间的商业银行低0.4个百分点，比总资产在1亿美元以下的商业 银行低0.5个百分点；商业银行的规模越大，综合化经营能力和零售化经营能力越强， 非利息收入比重越高。2003年度，总资产在10亿美元以上的商业银行非利息收入比重为 50.31%，比总资产在1-10亿美元之间的商业银行高18.43个百分点，比总资产在1亿美元 以下的商业银行高25.31个百分点；商业银行的规模越大，赢利能力越强，资产收益率 越高。2003年度，总资产在10亿美元以上的商业银行资产收益率为1.38%，比总资产在1 -10亿美元之间的商业银行高0.16个百分点，比总资产在1亿美元以下的商业银行高0.47 个百分点。我国股份制商业银行还处于规模相对不足的阶段，今后还必须继续保持较快 的发展速度，抢占更高的市场份额，以增强未来的竞争地位，保持更强的竞争力。但与 此同时也必将带来更大的资本压力。共2页: 1 [2] 下一页 论文出处(作者):
论商业银行的信贷退出
当前在华外资银行的业务发展竞争战略分析
