探讨我国网络银行业务发展对策(4)

　　通过互联网进行交易，相关信息的保密性，真实性，完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。

　　2.2网络银行业务发展特点及存在的问题

　　2.2.1.业务品种同质化严重

　　我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。花旗银行上海分行网上银行经理仁杰曾经对国内网络银行的产品有过相关的评论，他认为能够放到网上去的产品已经基本放上去了，但个性化服务不多，将来还要进一步提升个性化服务的水平。

　　2.2.2有很多待挖掘的业务潜力。

　　我国网络银行发展到现在还不超过10年，又很多业务潜力可以挖掘，例如小额支付。网络上许多小额的定购，如音乐下载、信息定购、天气预报的定购等，这个业务虽然单笔的交易额不大，但笔数相当惊人，其总量不可小觑。目前的现状是很多客户都是通过选择移动支付等方式来实现，这是网络脱媒的一种现象，而手机运营商也因此得到了丰厚的收益。网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。可以考虑通过发行网上电子货币、利用手机银行或与运营商合作移动支付项目等方式来积极参与该业务中。

　　2.2.3.客户培育上还有所欠缺。

　　我国商业银行目前主要还是通过客户经理上门面向大客户服务、电话银行客户服务中心面向大众客户等方式来支持，缺乏对全体员工的一般业务常识的普及、培训和应用，业务单元分解的太细，营销手段单一，因此发挥整体营销优势比较难落到实处，主动的客户培育还十分欠缺。

　　3我国网络银行与外资网络银行业务发展比较研究

　　加入WTO之后，国内商业银行和外资商业银行面临同一个竞争环境。而在这样的竞争环境下，两者的起点不同，因此有必要对外资网络银行的业务发展现状、在华竞争策略进行分析，同时找出国内网络银行业务发展的差距与问题，以提出国内商业银行的应对策略。

　　3.1外资网络银行业务现状

　　按照现代营销管理学的说法，欧美发达外资网络银行已步入了产品成长阶段。该阶段的主要特点是：技术相对比较成熟，网络银行业务已经逐步成为竞争的焦点，而且在快速发展中，已逐步为用户所熟悉和欢迎，需求扩大，形成了广阔的市场。

　　在欧美，网络银行的模式主要有两种，一种是纯网络银行模式，其特点是没有任何实质分支机构，仅利用网络进行金融服务的金融机构，以SFNB、netbank等为主要代表；另一种模式则通过自建或收购等方式，把网络银行作为传统银行发展的一个有机补充，取长补短，相辅相成，其中以花旗银行、美洲银行、富国银行、摩根银行等发展最为快捷。

　　目前，欧美网络银行推出的服务有以下几大特点：

　　1、产品丰富且普遍。强大完善的信息技术的应用和支撑，大大增强了金融创新力度，网络银行的服务品种丰富，产品灵活、多样化，满足客户不同层次、更加具体、细微的需求；从过去的提供一般信息、账户报告，发展到今天的实际交易，如贷款申请、外汇交易等。

　　2、网上银行服务由于其在信息展现、数据下载等方面的绝对优势，信息提供成为发展的重点，主要包括交易查询、帐户余额查询、转帐和各类帐单支付、各类业务申请和投资服务等。

　　3.2外资网络银行在华发展策略