现代金融产品概念再定义(2)
2017-09-12 01:30
导读：现代经济环境下金融产品内涵 回顾金融业的发展历史，从意大利的“板凳”交易开始，到当代以光电速度运行的电子银行，特别在近几十年，金融产品的
现代经济环境下金融产品内涵
回顾金融业的发展历史，从意大利的“板凳”交易开始，到当代以光电速度运行的电子银行，特别在近几十年，金融产品的形式变化呈加速趋势。以前很长时间金融产品与金融工具是同义语，例如商业票据、债券、银行承兑汇票、回购协议、利率及货币互换、票据发行便利、货币市场存单、货币市场存款账户、可转让支付命令账户等等。
近年，发达国家的金融产品向服务延伸，突出表现在基于服务收费的中间业务迅猛增长。随着金融产品的服务比重越来越大，工具性产品部分失去优越地位，服务在产品的价值“反仆为主”的趋势越来越明显。是什么环境因素导致了这些变化呢？
信息时代新知识的产生与扩散迅速。实体产品的技术优势往往是短暂的，后来居上的例子比比皆是。传统工具性金融产品属于可规范、可格式知识范畴，最便于IT技术运用。金融产品的同质性和规模性盖源于此。金融机构发现仅仅销售金融产品的基本效用难以吸引更多顾客。
人本思想与经济富裕同步提高。当人们的衣食无忧生活富裕时，更关注生活质量、人际交往和精神享受。随着金融产品的基本功能趋向大同，产品的服务手段、服务方式、服务人员，甚至服务员的微笑都成为了购买的决策因素。通俗地讲，取决于客户的感观因素。金融机构要与众不同，需要使产品体现为对客户心理和主观偏好的关注。
迅速壮大的成熟客户及其多元需求。随着国民教育普及和收入水平提高，企业和民众普遍有了金融理财意识和能力，加上多年市场经济的熏陶，投资和风险意识越来越强，许多顾客已经具备较强的投融资的决策能力，对金融机构的需求更多偏向于信息提供与方案设计咨询。近几年，多品种交叉的融资理财方案、账户管理、信托计划等，以服务收费为特征的中间业务产品受到市场的欢迎，就是顾客成熟的表现。
内容来自www.nseac.com 社会变化使产品的潮流由“技术至上”变为“服务至上”，产品这一概念的内涵也发生了深刻变化。当今世界最杰出的企业都是在洞察产品价值变化的基础上顺势而为，其中IBM堪称经典。在1960年前，IBM的主要产品是商用打字机，30年前是大型计算机的领导厂商，20年前又成为PC标准的制定者，现在已从硬件供应商转型为“为客户解决问题”的信息技术服务公司，将自己塑造成“在自身管理和业务方面全面网络化的电子商务公司，以及电子商务解决方案的提供者”。IBM的对产品的理解和转型，对我国金融企业不无借鉴。 不同经营理念对金融产品概念的注释
传统的经营观念以产品为中心，企业对进入市场的产品有绝对的话语权。我国金融企业的独特性使它曾经长期处于一种优越地位，在加入WTO的压力下也开始关注客户，从客户的角度考虑产品的意义和功能。但是仍有一些产品经理习惯于以产品为中心、以企业为半径，按照上级意图或外国潮流设计产品，追逐工具性产品的“高技术”，或内部管理的简单方便，或片面追求风险及责任的最小化，而不是首先考虑市场与客户的可接受性。价值实现最后环节—客户交易的服务方式与手段，常常被看作是低层次的雕虫小技，排斥在产品设计者的视线之外。
曾经有一家位于经济发达大城市的国有商业银行，信用卡产品功能与其他银行相差无几，因其ATM机和特约商家分布众多，在市场上有相当的普及率。但是领卡、换卡、挂失、退卡等与卡板有关的事项，由全城惟一的信用卡中心办理，持卡人劳顿奔波，从四面八方汇集到一间不大的营业厅，久久等待，许多人失去了耐心，发牢骚、吵架，甚至退卡转行等等，给顾客留下许多的不愉快回忆。即使这家银行现在已经改变了做法，但退卡的客户很难再回来了。如果银行在信用卡产品设计时，将产品概念的内涵从传统的消费支付功能，扩大到客户办理业务的便利服务，同时增加必要的设备支持和网点，那么产品推向市场后顾客反映就将大不一样。
