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析我国寿险市场的体检标准

2017-09-15 06:48 提要:为了对每一个被保险人的健康风险进行准确、公正的评估，各家寿险公司都有自己的健康资料要求和体检标准。这与一个地区的市场成熟度、医疗环境、发病率特点、保额水平、年龄分布等因素密切相关。本文就体检标准的确定因素及国内主要几家寿险公司的体检标准进行了、比较，并对目前我国寿险公司的体检标准提出了调整建议，即根据国人的流行病学特点，对心电图、乙肝五项、腹部B超的检查应当从严；对HIV（人类免疫缺陷病毒）抗体检查宽严应适当；适当放宽对血常规检查的标准；有选择地进行考替尼试验。
　　寿险承保的标的是人的身体和生命，为准确地对每一位被保险人的风险状况进行认定和评估，从而确定一个公正、合理的承保费率是每一家寿险公司在决定承担保险风险时首先考虑的，这其中对每一位被保险人身体健康状况的了解又占有极其重要的地位。因此，各家寿险公司都有自己的健康资料要求和体检标准。这个体检标准是由公司、行业内资深的精算师、医师、核保师根据承保群体的保额水平、年龄分布、发病率等特点及市场的成熟度等因素来确定的。目前，在我国寿险市场上，普遍采用的是瑞士再保险公司的精算专家与核保专家在1996年根据市场的实际情况并参照国际经验专门为我国制定的体检标准与体检项目。几年来，各家公司根据自身的经营经验和市场特点也进行过一些项目的调整。本文就体检标准的确定因素、目前国内主要几家寿险公司的体检标准进行分析、比较，并提出应根据国人的流行病学特点、承保群体的分布和市场规模适时调整体检标准的建议。
　　一、体检标准的确定因素
　　（一）风险保额水平
　　一般来说，保额越高，公司承担的风险就越高，对其各种风险因素（主要是健康风险因素）考虑的要素就越多，体检标准执行的就越严格。同时，高保额也意味着高保费，从公司经营的成本考虑，高保费也为执行多项复杂的体检项目奠定了基础。另外，来自理赔部门的信息反馈也告诉我们，在恶意欺诈、骗保、骗赔的案件中，高额保件也占有相当的比重。因此，寿险公司必须根据保额水平的增加而逐渐加强并严格体检标准。
　　（二）年龄段
　　不同的年龄段具有不同的健康风险点，如青少年段，多以某些恶性肿瘤、急性感染性疾病多发，而老年人则多发高血压、冠心病、糖尿病及其他一些恶性肿瘤。故不同的年龄段，体检标准的侧重应有所不同，但总的原则是随着增龄、健康状况低下，体检的项目应相应的提高，标准应更严格。但严格复杂的体检项目并不完全适用于老年人，像抗一 HIV（人类免疫缺陷病毒）抗体检查、运动心电图（EM）检查就不一定适用于老年人。
　　（三）同业借鉴，达成共识
　　在同一市场上，一家公司过于严格的体检标准会使业务流向其他体检指标相对宽松的公司，同样，过于宽松的体检标准也会使得公司承担过高的经营风险，致使实际的赔付大于精算师的预算，最终人不敷出，导致破产。所以，同业间相互借鉴，取得共识，是维持市场有序竞争、持久的前提。当然，各家公司可根据自身的管理水平、业务规模、承保群体的特点（收入、年龄、职业特点等）进行相应项目的调整，使之更适应于本公司的发展。
　　（四）市场成熟度
　　同一区域市场上，投保人群的年龄、发病率、死亡率分布是一致的，但不同的市场则不相同。在新开辟的市场上，人们的观念、对保险的认识、接受程度、体检配合程度、整体的水平等都相对较低，缺乏足够的经验数据，难以用大数法则来确定体检标准，体检比例低，体检标准相对宽松。而在一个较为成熟的保险市场上，人们的保险意识、观念普遍较强，对体检、核保的认知度相对较高，加之经济水平与对自身健康的重视程度均好于新生市场，体检的配合度高，故体检的比例也相对较高。由于有足够的健康体检资料和经验数据，精算师在体检标准时能够运用大数法则来进行准确的评估，力争通过、有效的数据来制定标准，从而达到最佳分散风险的目的。此时，对体检标准、体检项目的掌握上就相对灵活和准确。如在欧美寿险市场上，对体检件的要求首先是提供以往相关的健康病史资料 （APS），借以了解以往的患病就诊情况、接受检查情况，必要时可以向被保险人的私人（家庭）医生、医疗保险机构、医疗信息局了解被保险人的健康、信用状况，然后根据需要有针对性的进行必要项目的检查。这样的体检标准灵活、准确，符合寿险业个性化、人性化的服务理念，也是寿险市场日趋成熟、知性、理性的标志。