农村金融改革与农户借贷行为研究(3)
2017-09-22 01:08
导读：三、农村民间金融个案 民间资金融通是最原始的金融活动。虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断
三、农村民间金融个案 民间资金融通是最原始的金融活动。虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革后，随着农村多种经济 成份的崛起，民间金融活动逐渐活跃，民间融资的形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大，为农村经济的发展注入了强大的推动力。1992年以后，由于国家 实行紧缩货币政策，加大国有金融体制改革力度，严格控制民间金融活动，多数民间金融活动转入了地下，只有合作基金会等少数由地方政府扶持的非正规金融机构 由于填补空缺得到了短时期的快速发展。 1996年开始的新一轮农村金融体制改革，从政策上取缔了农村合作基金会等农村中的非正规金融机构的业务经营活动。但由于国有商业银行逐渐退出农村， 行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求。因而近几年农村中民间金融活动又趋于活跃。除此之外，农村 民间金融市场趋于活跃还有以下几方面的原因：（1）农民收入持续增长，经过长年积累手中掌握了一定规模的资金，一时没有合适的生产项目去投资，银行利率又 经过8次下降，加之征收利息税，储蓄存款几乎成了现金保管，收入极低，而股票、期货等新型的投资形式又不能为大多数农民的素质所接受，只能选择比正式利率 高一些的民间借贷市场；（2）农村发展带来了更多样的开支活动，有些活动根本不在正规金融机构的贷款安排内，只能到民间金融市场去寻求资金。（3）乡镇政 府和村级组织为了完成上级下达的各种硬性任务，不得不借高息贷款是近几年民间金融交易量大量增加的重要原因；（4）农业生产季节性的特点和农户生产规模 小，经营兼业多也与农村民间金融市场借贷手续简便、现金供应及时等特点相适应；（5）迅速膨胀的地下经济和其它的非法活动大量涌入农村民间金融市场，既增 加了资金供给，也增加了资金需求；（6）城镇居民和机构参与农村金融市场交易也不断增多。 由于我国还没有对农村民间金融活动做过系统的调查统计，这方面的研究成果也不多，所以很难从整体上描述和概括农村民间借贷的情况。我们利用今年暑假期 间中国农业大学的学生在15个省区20个县市做的个案调查资料对目前农村民间金融活动做初步分析。调查的15个省区中，东部有3个：山东、福建、广西，中 部有6个：内蒙古、山西、湖南、河北、安徽、江西，西部有6个：陕西、青海、甘肃、四川、贵州、云南。访谈对象44人，其中借款人25人，放款人19人。 借款案例50起，放款案例22起。我们从中选择了8份个案附在报告后。 对个案情况的综合分析，可以看出现阶段农村民间金融活动有以下几个特点。?第一，无息借款比重低，高利贷比重高。从历史上看，虽然农村民间借贷中的高 利贷是不鲜见的，但由于借贷多数还是发生在地缘和血缘关系圈内，碍于情面或有其它方式补偿，大多数的借款多是无息或低息。改革后，随着市场经济意识在农村 的普及和深入，农民对资金的理解和使用也出现了显著的变化。有息或高息借款为越来越多的人认可和接受。（这次调查案例并不是以抽样方法获得，但由于区域分 布广泛，特别是样本超过30个，还可以做统计分析。）在这次调查的50起借款案例中，无息借款只有8起，占16%；贷款案例22起中，无息放贷只有3起， 占13.6%.在有息借贷中，低于银行15%贷款利率的，借款案例中有6起，占14.3%，贷款案例中有4起，占21%；高过银行贷款利率的分别占 85.7%和79%，其中超过40%利率的超高利借贷分别为9起和7起，分别占21.4%和36.8%，这还没有包括说不清楚具体数的案例。 第二，大额借款占了一定的份额。农户的生产和生活逐渐变得多样，以往小额应急的借款变得越来越少，而大额借款不断增多。在借款案例中，最小的一笔是 300元，最大的一笔是5万元。在贷款案例中，表现得更为明显，放贷数额超过1万元的有7起，而1000元以下的仅有5起（详情可见表3-1）。值得注意 的并不仅是大额借贷增多，严重的是所有的大额借贷都是高利借贷，并引起诉讼纠纷，甚至有的酿成流血事件。? 表3-1 个案借贷数额分布? 借贷数额（元） 0-1000 1000-3000 3000-5000 5000-10000
