我国村镇银行发展的个案研究(2)
2017-09-23 01:32
导读：(四)贷款利率较低 目前，虽然监管部门并没有设定贷款利率上限，但村镇银行和信用社(农商行)执行的是不同的贷款利率浮动区间，村镇银行的贷款利率浮
(四)贷款利率较低
目前，虽然监管部门并没有设定贷款利率上限，但村镇银行和信用社(农商行)执行的是不同的贷款利率浮动区间，村镇银行的贷款利率浮动区间比信用社小。东丰村镇银行的贷款利率是基准利率上浮70％～75％，而当地的农村信用社是上浮130％。大足村镇银行是基准利率上浮70％，而大足的农商行是上浮130％。另外，目前村镇银行的资金外流现象较为严重，即所谓资金的“农转非”。2009年2月末，大足汇丰村镇银行贷款余额为1 649万元，全部为公司类抵押贷款，没有个人贷款和农户贷款金额。开业至今还没有一笔涉农贷款，业务也没有深入到村镇地区，更多的是流向县城的其他类型企业。截止2008年12月2日，仪陇惠民村镇银行贷款634笔，金额为3 719万元，但对农户的贷款金额占比却只有40％，农户没有成为贷款的绝对主体。相比之下，东丰村镇银行在资金外流上做得很好，贷款发放对象完全为农民，对城镇业务没有开展，是真正的农民银行。
(五)村镇银行分支机构和营业网点少
大足县有25个乡镇、人口93万，而村镇银行只有一家，很难覆盖所有乡镇。仪陇县有56个乡镇、918个村、人口108万，2008年11月26日，仪陇村镇银行开设全国第一家村镇银行分支机构，但与农村信用社和邮政银行相比仍显得势单力薄。而且村镇银行目前的地点都在县城或县城附近的乡镇，没有深入到农村偏远乡镇，与村镇银行定位在“村镇”的初衷还有差距。这种状况使村镇银行处于经营上的恶性循环：网点少，客户存款越少，资金约束越大；贷款越少，银行绩效越低，开设新网点的能力越低。 三、对策
(一)完善有关金融配套政策
适当放开村镇银行“发起人”制度限制。可考虑适当放开民间资本准入限制，允许企业或社团法人、非银行业金融机构直接投资并控股，让农民参股或入股，有利于村镇银行生存发展。同时，可利用外资银行的资金和管理优势，吸引更多外资银行投资村镇银行。完善资金拆借、反洗钱监管政策。一是加大资金拆借支持，使其享受与商业银行一样的待遇，缓解其资金不足问题。二是加快建立存款保险制度，制定异常情况应急预案，及时发现和化解村镇银行的支付危机，降低村镇银行的风险，保护存款人的利益。三是加强反洗钱监管，防治贪污等赃款向村镇银行转移，避免村镇银行成为洗钱资金的流向地。
（科教作文网http://zw.ΝsΕAc.Com编辑整理） (二)地方政府应大力支持村镇银行发展
完善相关配套政策，给予税收优惠支持。地方政府应在财政、税收政策上给予村镇银行倾斜。如：在营业税方面享受与农商行相同的待遇，允许在税前多提坏账准备，并给予村镇银行一至三年所得税免税期，使村镇银行资本积累稳步递增。加强对村镇银行的监管，减少资金外流。在央行的政策框架内，地方政府可率先建立涉农贷款发放奖惩机制，设定村镇银行涉农贷款的限额，根据额度来确定奖惩依据。对完成目标较好的村镇银行，可由地方财政出资建立奖励基金。地方政府给予税收、支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入，避免资金外流。同时，加强农村信用体系建设，从而减少村镇银行的风险及提高农户的违约成本。
(三)村镇银行加强自身建设
1，创新金融产品、信贷模式和担保抵押模式。一是创新金融服务品种，尽快在农村推广保险、担保、代理、个人理财、信息咨询、基金、债券、代缴水电费和银行卡等在城市常见的金融产品和服务，满足日益多元化的农村金融服务需求。二是创新信贷抵押和担保模式。积极发展“银行 保险公司”、“村镇银行 小额贷款公司 资金互助社”、“企业 农户 村镇银行”、“企业 协会 农户”的信贷模式；建立乡村联络员制度、金融服务站、农民贷款小组，积极开展村委会担保、农户互保等模式。
2，拓展资金来源。一是增设储蓄网点。村镇银行根据业务发展需要，选择有利时机，在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄网点，吸收存款，有效扩大资金来源。同时，对设立分支机构时机还未成熟的银行，可先行在部分乡镇增设储蓄网点。二是可在经济条件较好的乡镇设立村镇银行分支机构。三是银行同业支持。村镇银行应加强与所在县域银行业金融机构的联系，主要是加强与有支农意愿的银行机构的业务联系，在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需求时，可得到同业支持，获得同业存款、拆入资金等，解决支农资金急需。四是支持村镇银行积极探索开办新业务。支持村镇银行开办低成本的资金来源业务和中间业务。
