论商业银行金融业务创新的制度选择(4)
2017-10-08 02:41
导读：3.表外业务的创新。西方商业银行表外业务的创新主要是从两个方面进行的:创设包括金融期货、期权、利率互换、金融远期等方面的金融衍生产品;将银行
3.表外业务的创新。西方商业银行表外业务的创新主要是从两个方面进行的:创设包括金融期货、期权、利率互换、金融远期等方面的金融衍生产品;将银行的表内业务表外化。商业银行表外业务的开展和丰富化达到了银
行拓宽业务范围并获得盈利的需要,同时也使得各行为主体获得了资金融通的需求。
(二)我国商业银行业务创新的策略选择
我国商业银行制度创新不足,关键由于制度创新带来的收益小于现有制度的收益,而且由于商业银行制度上的缺陷,使其不愿意触动既定的制度框架而防范金融风险,再加上突破现有制度约束后现有制度框架下商业银行的既得利益也会受到不同程度的损失,诸多因素造成商业银行进行制度创新的动力缺失。商业银行运营中的诸多以及其巨大的金融创新潜力迫使我国商业银行在竞争激烈的金融市场中谋求制度创新和选择高效率的金融创新手段,为此笔者认为商业银行需要从负债业务、资产业务、中间业务和制度设计等方面进行金融创新。
1.负债业务的创新。资本市场的发展了商业银行的传统负债业务。资本市场不发达时期,盈余资金投入银行是获取利息的最好选择,这种状况使得银行即使在利率水平非常低的情况下也有稳定的储蓄资金来源,所以银行运营成本和风险都较低。市场经济使得资本市场的活跃程度大为增强,投资者将其盈余资金进行投资的渠道更加多元化,人们使资金增值的途径除了银行存款外还可以投资于资本市场上的基金、股票和债券等。这些都使得银行存款的规模降低并使其增长速度降低。为了扩大商业银行负债业务的收入,负债业务创新可分为三种方式:(1)增强流动性。通过不断增加存款方式的现金性、流动性和可转让性,对银行存款业务进行创新。(2)增加服务便利。即通过增加存款方式所提供的各种附加服务且方便客户的存取款项目,对存款业务进行创新。(3)增加存款客户安全性。通过可转让支付命令、电话转账制度和自动转账制度、协定账户、定活两便存款账户等各种措施保障存款的安全性和可靠性。
中国大学排名 2.资产业务的创新。商业银行的资产业务是其赖以取得收入的重要业务,资产业务的创新在于合理搭配银行资产,实现安全性、流动性和盈利性的最佳组合,进而提高资产质量、增加银行收益。我国商业银行资产业务的创新主要表现在:调整贷款结构,变只为生产提供贷款为为生产和消费提供贷款;通过将放款业务与国债、证券的紧密结合实现贷款证券化;贷款方式与市场利率紧密结合;提高放款业务高效化的放款等。
3.中间业务的创新。传统经济条件下银行只重视传统存贷业务,把中间业务当成商业银行的副业,中间业务没有成为银行收入来源的重要组成部分,所以充分发展商业银行的中间业务是发展的必然趋势。为此笔者建议可从以下几方面着手考虑:(1)充分发展代理业务、拓宽业务范围。[7]巩固现有代收代付业务,同时积极发展业务渠道;开展和开发代理保管业务;开展银行保险代理业务;继续深化代理监督、代理清欠以及代购代销等代理业务的内涵。(2)介入租赁业务。租赁业务应该成为商业银行的中间业务之一。中小企业由于自身资信水平的问题而往往得不到商业银行的融资支持,而租赁业务可以有效地解决这个矛盾。同时商业银行还可以利用自身的中介优势适当发展信托业务。(3)积极开展担保业务。商业银行自身的资信水平比较高,同时又具有中介机构的优势,可以适当发展为企业提供资信担保以及信用证付款业务,从而一定程度上激活中小企业资本融通市场。
4.提供差别化服务。差别化指经营机构以提供与众不同的产品来满足不同客户的特殊需要从而在市场细分中取得其竞争优势。商业银行在预算其成本后对不同客户进行等级划分,然后对不同等级的客户施以不同层次和不同程序上的差别化服务,为此商业银行的经营理念要从以产品为中心向以顾客为中心方向转化,商业银行的主要特征就是以客户需要为宗旨,要求其推出个性化的金融产品,并通过金融创新不断培育客户的潜在需求。商业银行为推出创新的金融产品,需要通过业务量、业务规模以及客户资信等指标将客户划分为不同的等级,为不同客户提供不同的创新产品。为此可以实行:(1)存款业务中实行收费差别化,规定存款保持在某一限额以上可以支付低费用或者不收费,在这一限额以下时则收取相对高的费用。(2)贷款实行信用等级评定,首先要对贷款者实行信用评级,然后根据不同信用等级的客户施以不同额度的贷款。
