发展我国商业银行中间业务的策略探析(2)
2017-10-25 03:46
导读：(4)中间业务结构欠合理。 从发展品种和范围上看，我国商业银行中间业务结构欠合理，主要表现在中间业务的业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次
(4)中间业务结构欠合理。
从发展品种和范围上看，我国商业银行中间业务结构欠合理，主要表现在中间业务的业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低。中间业务主要集中在日常操作简单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上。而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，有些甚至还没有正式开发和推广。据初步统计，我国商业银行的中间业务仅有260多种，而且大多数为传统中间业务。
3 我国商业银行中间业务存在问题的成因与分析
3.1 从银行自身的角度分析
(1)在经营理念方面存在误区。我国商业银行在经营观念上存在误区，我国银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务。商业银行中间业务的开展，应该可以为银行创造超额利润，但事实上，吸收存款成了商业银行发展新的中间业务的首要任务，业务创新基本变成一种低效的“义务劳动”。特别是在基层银行，有的地方对开办中间业务的认识，仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上，没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。
(2)收费标准偏低，且非理性竞争现象突出。长期以来，国内商业银行没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用，而是降低收费标准甚至免费开办中间业务。支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用，通常不到千分之一。代收水电、代发工资等代理业务，都是作为吸引客户的赠送品，基本上不收费。银行卡业务、基金托管由于激烈竞争收费标准也远远低于国际水平。而这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律。加上大部分金融创新业务没有明确的收费标准，目前不良竞争问题较为严重。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占有市场份额，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，导致国内银行界非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。
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(3)重点不突出，特色不明显。从中间业务发展过程和方向上看，国内大多数商业银行在开展中间业务时，存在粗放经营的倾向，只注重品种数量而忽视服务质量。虽然中间业务品种已经基本涵盖中国人民银行规定的九大领域。但是真正适应市场需求、发展成熟、形成规模、效益突出的中间业务品种还非常少。
(4)市场调查不到位，营销手段不足。国内商业银行在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，导致无法形成市场反应强烈的业务品种。另外，国内商业银行在开展中间业务时普遍没有明确的营销目标，缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务本身专业性较强，业务流程相对复杂，结果虽然银行花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况如何，因此，客户对新品种的认同度偏低。
(5)风险防范意识不足。商业银行中间业务虽然不影响资产负债总额，却会影响银行当前损益。由于中间业务是表外业务，出现的风险不能及时地在财务报表上真实反应，具有潜在性和滞后性的特点。虽然相对于资产负债业务来说，中间业务风险较低。但随着中国银行业中间业务规模的不断增加，其蕴藏的风险也在逐步加大。同时中间业务品种较多，个性差异很大，其风险还具有多样性和分散性。国内商业银行对中间业务的这些风险防范意识不强，致使中间业务潜在风险加大，尤其是担保类风险较为突出，一旦所隐含的风险转化成现实的风险，将会给银行带来无法弥补的损失。 3.2 我们从消费者的角度来分析
总体而言，我国中间业务发展在需求层面遇到的约束可以归纳为“买方缺位”。而“买方缺位”形成的原因有如下几个：
