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发展我国商业银行中间业务的策略探析(3)

2017-10-25 03:46
　　(1)我国总体经济发展水平较低。首先，根据2006中国银行银行业年度报告显示，2005 年国内生产总值(GDP)为182321 亿元人民币，比2004年增长9.9%。虽然总量很大，但按照人均水平来衡量的话，我国人均GDP突破1000美元还不久，仍然属于发展中国家水平。而中间业务相较于传统业务，提供的是更高层次的服务，要求消费者具有一定的经济实力。在我国，尚有很大一部分消费者只是需要简单的结算、转账等中间业务，对那些更复杂、功能更多的中间业务，如咨询、代客理财等业务的需求很少。其次，企业治理水平的落后。据国家统计局统计，我国的众多企业中有99%是中小企业。而这些中小企业还较少产生出对一些创新金融产品(如信息咨询、现金管理、理财投资等)的需求，企业对银行要求更多的是资金的需求，却很少涉及新兴中间业务的运用。
　　(2)中间业务产品的“技术复杂性”可能使一些低文化水平消费者对我国商业银行中间业务望而却步。成熟的消费群体一般在30-50岁之间，而我国这个年龄段的消费者的平均文化水平相对于发达国家还较低。而中间业务产品的技术含量相对较高，尤其是一些比较复杂的新兴中间业务、综合性中间业务，要深入的了解需要一定的专业知识，这无疑给这部分消费者享受中间产品的服务形成了障碍。
　　(3)地区发展不平衡。目前，各地商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地发展极不平衡。东区沿海地区发展较快，而中西部地区发展相对滞后；城市发展相对较快，而广大农村发展相对滞后。我国商业银行没有具有针对性的中间业务市场发展定位。使我国商业银行中间业务在具体实施中间业务时存有盲目性。
　　
　　4 我国商业银行中间业务经营的发展策略 本文来自中国科教评价网
　　
　　(1)正确认识中间业务并合理规范业务定价。
　　正确认识中间业务要从两方面着手。首先，要尽快转变思想观念。变“存款立行”为“效益立行”，商业银行应改变将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务的观念，在中间业务的发展中应该看到重视发展中间业务的发展前景。统一和提高各级经营管理者和全体员工对发展中间业务重要性的认识，把商业银行的中间业务真正的看成是银行的三大类支柱业务之一。其次，从形势发展的客观必然性去认识中间业务的作用和地位，把中间业务纳入商业银行整体业务发展的战略框架中，在综合经营计划中加大考核力度，激发大力发展中间业务的自觉性和主动性，迎接外资银行的挑战。
　　合理规范业务定价要做到以下三点：①要改变客户对银行中间业务收费的观念。②在规范中间业务收费过程中，要考虑到广大客户的接受能力。商业银行总行、外国银行分行在制定和调整实行市场调节价的服务价格时，应参考国际惯例与我国实际情况，制定出适合银行中间业务发展与客户可接受的价格。③各商业银行要加强合作，合理收费，公平竞争，避免出现商业银行之间不正当的恶性竞争。大力发展商业银行中间业务要求站在金融服务现代化的高度，思考商业银行中间业务的发展和开拓问题。
　　(2)确定我国商业银行中间业务的发展目标。
　　我国商业银行现阶段中间业务的发展方向就是在“具体情况具体分析”和运用正确市场营销策略的基础上，维持我国传统中间业务，大力创新发展传统中间业务。这是由我国商业银行的外部环境决定的。
　　①我国商业银行中间业务的不利环境。
　　加入WTO后，随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，国内商业银行与外资银行竞争与合作也全方位展开。而随着对外资银行限制的逐渐取消，外资银行在华的经营业务迅速完成从外汇业务到人民币批发业务再到人民币零售业务的发展。而自2006年底，中国全面向外资银行开放人民币业务开始，外资银行人民币存款就一直在快速增长中。
　　外资银行发展迅速的原因在于，外资银行经营管理水平较高，在资金、人才和信息上有较大优势。而且外资银行能提供丰富的服务内容，满足企业的各种需求，特别是外汇业务，许多经营良好的国有及民营高新技术企业由于财务运作比较规范，因而愿意选择外资银行的高质量服务。加上外资银行在我国的理财业务等都吸引了大量三资企业、跨国公司及部分大型外向型国有企业、上市公司等公司客户的同时，也在强力吸引在华外籍人员、港澳台华人等优质中外零售客户。其中，外资银行增加的存款绝大部分是企业存款。就以上海外资银行在2006年新增的存款为例，其中有将近80%的增加存款是企业的。