揭开保险业的“阴”面(4)
2017-10-26 06:33
导读：激浊扬清之策 治标治本的切入点 由于中国的保险市场还处于培育初期，成熟度不高，加上一些地方的权力部门不恰当的介入，不仅使这一市场的竞争白热
激浊扬清之策 治标治本的切入点 由于中国的保险市场还处于培育初期，成熟度不高，加上一些地方的权力部门不恰当的介入，不仅使这一市场的竞争白热化，而且充斥着很多不正当竞争的手段。要“澄清”保险市场，首要的是消除和防范不正当竞争。而保险公司的正当竞争，靠的应该是其本身的实力、营销及优质服务。 中资保险公司应加快开发适销对路的新型服务工具。人行杭州中心支行徐子福认为，过去中资保险公司的经营带有官商作风，依靠行政力量干预和靠红头文件开展业务，保险品种少，服务工具旧，技术创新慢。加入世贸组织后，如果产品、技术、服务不更新，一些多年经营不善或亏损严重的保险公司可能会破产或解散。 大力发展保险中介是保险业摆脱浅层次竞争的良方。浙江省保险行业协会秘书长楼作相说，香港有200多家保险公司，从业人员基本上搞管理，而业务则主要靠保险中介去做。内地保险业靠机构延伸，通过营业服务部——支公司——分公司，层层抓保单；扩充网点，拼命将网点做大，低层次竞争。 应实行费率市场化改革。楼作相认为，过细的规定实无必要，这是企业自己的事情，应该进行市场化操作。他说，现在两种体制在同时发挥作用，一方面工商局按照财政部的规定在查不正当竞争，如果不查，市场秩序就更乱；另一方面市场又不认这个8%的费率，各种手段都在市场上大显身手。
堵塞监管盲区 据了解，为维护境内保险市场的正常秩序和被保险人的利益，中国保监会1999年曾发出公告，严禁境外保险机构非法从事保险及其中介活动。此公告规定，未经中国保险监督管理部门批准，在中国境内设立营业性机构的外国及香港、澳门、地区的保险公司和保险中介机构，一律不得在中国境内招聘业务人员或委托代理人、经纪人经营保险或直接承保业务；境外保险公司在华代表机构不得从事与其业务范围不符的保险、再保险和保险中介业务活动，一经发现将予以严肃处理，直至永远取消其在华设立代表机构的资格。 但记者采访发现，近年采境外保险机构非法进入沿海地区吸保现象并没有得到遏制。有关资料显示，由于我国保险法对于人向境外保险公司投保没有明确规定，加上香港保险监管部门要求在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，香港的许多寿险公司采取变通和半地下的方式争取内地投保人。在向前去香港或澳门的内地游客公开招揽业务的同时，通过地下渠道为内地居民办理进入深圳沙头角的通行证，凭该通行证的副本以及在保险单中注明沙头角中英街香港一侧出单的形式逃避法律监管，使内地投保人毋须亲往香港或沙头角就可以购买香港寿险公司的保险单。 接受采访的多家国内保险公司负责人均称，境外保险公司在内地非法吸保，对境内保险公司业务造成严重冲击，但始终没有引起足够的重视。中国保监会福州特派员办事处有关负责人说，对地下保险市场的监管尚处于“真空”状态。这些境外保险公司在当地没有设置机构，业务员通过亲朋好友或熟人介绍签订“地下保单”，行为极隐蔽，而且投保人属自愿投保，给查处带来困难。 而目前保险监管滞后，保险业主管机关的管理现状与保险行业的发展不相适应。如福建保险行业近年来发展迅速，已形成中国人寿、中国平安、太平洋等多家保险公司并存格局，一些外资公司也已进入福州开始筹建保险机构。作为行业主管部门，中国保监会福州特派员办事处仅有20多人，但“麻雀虽小，五脏俱全”，还兼具“工、青、团、妇”职能。因而，保监机构基本处于“小马拖大车”的状态。保监会杭州特派员办事处主任张忠继说，他们办事处16个人，要管23家省级保险分公司、80多家市级保险分公司、300多家保险子公司，怎么忙得过来？
国内保险业亟待实现国际化 中国保监会福州特派员办事处有关人员在与记者座谈时谈到，目前我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体规模较小。加入世贸组织后，国内保险公司只有苦练内功，在规模经营、产品创新和改善服务方面向国际标准看齐，才有出路。 放宽保险资金投资渠道。目前我国保险资金投资渠道过窄，主要限于储蓄和购买国库券等，加上银行利率的不稳定，导致保险公司规模实力较小，偿付能力差，保险能力差。境外保险公司一般通过对保险资金实施多元化经营，形成较强的偿付能力。在
放松投资管制方面，由于寿险是长期保险，更强调安全性，一般可用于安全性和盈利性高、但流动性较低的投资方式。同时在尽快修订《保险法》的同时，及时制定《保险资金运用管理规定》，以保证保险投资规定的有效实施。 制定贴近市场的条款，主要是指赔付和免赔条款。境外保险机构在免赔条款方面，只规定少数几种情况属免赔，而国内保险公司设立了多种条款，就像在找理由不想赔；另外，内地寿险产品的平均预定利率比较低，且比境外寿险产品要低得多。投保预期收益低，对投保人吸引力小。 大力推进寿险产品创新，改变保险供给滞后局面。国内寿险产品老，种类少，不适合市场需求。在险种开发上，既要借鉴境外保险机构的经验，也要考虑中国的国情，开发一些与国际接轨、又适于普通老百姓的多样化的险种。可以尝试针对不同收入人群，开发一些其乐于投保的新险种，如针对富裕人群的险种、适应保险市场的险种等。 大力引进和培训保险专业人才。缺乏人才是制约国内保险业发展的一个重要“瓶颈”，同时，随着外资保险业进入中国，其优厚的待遇、良好的办公条件、培训机会和先进灵活的管理体制已造成国内保险业的中、高级管理人才和营销体系发生局部动荡，而外资保险业着眼于大力吸纳中国本土业内人才甚至锁定大学在读生，令竞争更趋激烈。
