住房消费信贷相关保险之法律研究(4)
2017-12-03 03:38
导读：（二）我国拓展住房消费信贷保证保险的对策 1.进一步营造信用消费的政策环境。住房消费信贷保险业务的与房地产业的兴衰休戚相关，而要在短期内改变
（二）我国拓展住房消费信贷保证保险的对策 1.进一步营造信用消费的政策环境。住房消费信贷保险业务的与房地产业的兴衰休戚相关，而要在短期内改变我国房地产市场有效需求不足之重症，就必须完善有利于房地产市场繁荣的经济政策和法律法规。第一，鼓励商业保险公司积极参与，给予其专项低税政策或专项补贴政策；第二，尽快削减或取消在住房开发中的不合理收费，使商品房价大幅度的削减成为可能，从而增大商品房的有效供给；第三，进一步深化有利于扩大内需，促进经济增长，有利于促进老百姓收入增量的经济政策。在居民的收入增长预期趋缓，对住房未来消费不确定因素尚有后顾之忧，银行消费信贷的条件还不够优惠和便捷的情况下，提高老百姓的收入增量是推动住房信贷业务的根本之道；第四，要加快住房商品化、货币化房改政策的全面落实；第五，政策可规定住房信贷保险采用团体险形式，规定单位团体在住房改革中，必须给员工购买相应的住房信贷保证保险。使之具有保险强制性的一面，更有利于其进一步开展，以推动房改政策的落实。 2.健全法治，保障流通秩序。银行、消费者、房产商、保险公司形成住房消费市场的“生物链”，环环相扣，缺一不可，唯有都依法守信，才能真正体现市场经济的实质。发展住房二级市场，健全配套相关的法律、法规，尤其是针对我国执法过程中，住房作为抵押物处置难的问题，要严于执法，同时政府应采取相应的住房救济政策。3.建立个人信用制度。银行及相关机构（保险公司）应建立个人信用制度，以信息系统工程为基础，分阶段建立个人信用档案制度，形成多层次个人信用调查与评估制度，逐步建立并扩展个人基本帐户制度，形成银行与保险公司对个人的信用信息调查和资源共享系统。保险公司加强对个人健康问卷的设计审核，并在银行配合下，严格把关，控制风险。也可建立对居民个人资信进行调查和评估的征信机构来完善信用制度。 4.建立科学的保证保险的风险评估系统。充分考虑保证保险对信用风险的各项风险因素，用科学可行的系统方法建立住房消费信贷保险严密风险评估体系，使保险费率的厘定建立在科学的基础上。 5.创新住房信贷险种。突破保证保险的局限性，把住房保险、保证保险、信用保险、寿险，甚至相关的住宅建设险、住宅质量险、住宅抵押物险、住宅物业管理险等险种，进行组合创新，形成风险覆盖率大的新险种，然后以此为主险种，其它相关险种为附加险，组成可供消费者任意选择的“菜单”，以满足不同消费者的需求。 6.变革营销方式。保险公司应从公关、广告、促销等深层面构建消费者保险意识，建立真正以顾客为中心的服务体系。拓展销售渠道，尽量使手续简单易行，以方便顾客。
