客户档案治理与企业坏账风险控制初探(2)
2017-01-01 01:01
导读：2、动态治理。所谓动态治理，是指对于客户档案信息要不断进行更新。这是由于客户本身的情况是在不断变化的。就客户的资信报告来讲，它是一份即期
2、动态治理。所谓动态治理，是指对于客户档案信息要不断进行更新。这是由于客户本身的情况是在不断变化的。就客户的资信报告来讲，它是一份即期的客户档案，有效期一般在三个月到一年。超出这个时间，就要对客户进行新的调查。同时对客户档案实施动态治理的另一个目的是，随着客户的财务、经营、人事变动情况，定期调整对客户的授信额度。信用治理部分的授信应该按客户协议进行，一般以年度为单位确定本期授信的有效期。当客户的基本情况发生变化，信用额度也要随之进行调整。长期积累客户信息也非常关键，通过完整的记录可以看到客户发展趋势，更好地对客户的发展潜力进行分析。此外，历史积累数据是进行统计分析的基础，可以帮助挤掉客户财务报表的部分“水分”，提供相对比较正确的猜测基础。总之，客户档案不是静态的，而是一个动态变化的集成过程。
3、分类治理。对客户档案进行恰当的分类，主要是基于客户对企业的重要性和客户档案治理用度进行考虑。企业客户规模的大小不一，对企业销售额的贡献程度也相应不同，理应区别对待；另一方面进行客户档案治理也要考虑到本钱效益原则，尽量使有限的资源发挥最大的经济效用。考虑客户对企业的重要性因素，信用治理部分可以将客户分成普通客户的核心客户。划分的标准是企业与客户的年均匀交易额，同时要考虑与客户交往的时间是非。核心客户与企业的交易量大，是利润的主要来源，统计数据显示，国有企业80%以上的销售额来自这类客户，假如该类客户出现风险，对企业所造成的损失将是巨大的，对该类客户的治理尤为重要。一旦将某客户划进到核心客户范围，对其档案进行治理的复杂程度就会进步，对应的档案治理用度也会有所进步。用度进步的主要原因在于，对核心客户要进行深层次的资信调查，同时要保证信息的及时更新。所以对于经费预算相对困难的企业，应该在短期内控制企业核心客户的总数。对于核心客户的重点治理并不意味着对普通客户的治理可以
放松。普通客户数目多、交易额小，应用群体分析和评分控制更为简便、有效。值得留意的是，企业有一些多年保持生意来往的中小客户，尽管企业与它们的年交易额并不高，也要给予必要的关注，不能因其是老客户，并且交易额不大而忽视对它们的风险防范。
（转载自科教范文网http://fw.nseac.com） 三、客户档案的治理模式
一般来说，客户档案资料的收集、处理、评价的成果都具体体现在标准版式的企业资信调查报告中，它构成合格的客户档案中核心的。对于企业的客户档案治理工作，一个合格的最简单的客户档案就是一份普通版本的客户企业资信调查报告，换言之，客户档案库的数据平台就是普通版本的企业资信调查报告，客户档案就是在此基础上建立的。客户档案资料的建立和维护随着企业阶段的不同，其操纵方式和总体架构也会随之不同。比较常见的客户档案治理模式主要有两种。
1、简单的客户档案治理。大多数处于低级阶段的小规模企业，企业的营业额总体比较小，并且企业的客户量不是很大，因此就是将一些客户档案形成电子化文档资料，通过WORD、EXCEL等办公自动化软件进行简单的编辑、统计等操纵。这种治理模式的优点是本钱比较低，对治理职员的技术水平要求不高；缺点是对于客户资料的效果不是很好，资料整合和再利用的可能性不是很大。
2、客户档案数据库治理。企业发展到一定程度，客户的数目有一定的规模，必须建立客户档案库才能更好地对客户进行治理。在实际操纵中，客户档案数据库的建设采用两种模式，一种是单独的客户信用档案数据库的建设；另一种是融合在企业的信息化治理系统中，其中的某一部分是客户信用档案数据库。企业数据库建设的条件是有一位练习有素的信用治理经理主持和做出公道的预算，在预算答应的条件下，也可以聘用信用治理专家到企业帮助建立客户档案和对企业档案职员进行
培训。与企业的客户档案建设预算额相关的因素很多，主要包括企业的总客户数、核心客户数、国内外客户比例、机治理系统的水平、企业本地市场扩张速度、并购计划、海外发展计划等。它们都与企业客户档案数据库的预算成正比例变化关系。在国内，根据目前征信产品的价格和经验数据可以预估客户档案数据库建设的投资规模。此外，在客户档案数据库的建设过程中，要充分数据挖掘技术，根据企业客户档案的特点建立公道的数据挖掘分析模型和挖掘，从大量客户档案原始资料中通过数据选择和检测，揭示出隐含的具有潜伏价值的信息，
