引进动产抵押构建中小企业融资新平台(2)
2017-08-08 04:52
导读：2引进动产抵押融资面临的现实制肘 2.1企业方面的制约 (1)企业信用意识淡薄，存在企业群体信用缺失的现象。根据国家开发银行的一项调查显示，中小企业
2引进动产抵押融资面临的现实制肘
2.1企业方面的制约
(1)企业信用意识淡薄，存在企业群体信用缺失的现象。根据国家开发银行的一项调查显示，中小企业贷款本息收回率只有43%，80% 的中小企业没有财务报表或者财务报表不真实。因此，可以说中小企业信用不足、信用支持体系发育不成熟是我国目前中小企业信用状况的基本特点，这也是当前我国引进动产抵押的首要制约因素。
(2)企业规模小、实力弱。中小企业规模小、资信度低，可供抵押的资产少，财务制度不健全，企业信息透明度差，破产率高，因此贸易化经营的银行以为其风险太高而产生惜贷现象，且由于其所需贷款一般单笔数目不大、频率又高、时间紧、贷款的周转期难以正确测算，逾期的可能性也大，这就使得银行对中小企业放款的单笔治理用度高于对大企业的相关用度，出于安全性、盈利性原则考虑，银行就更不愿对其进行贷款。
(3)中小企业结算不规范，应收账款的物权形态缺少正当的债权凭据。经调查，大多数中小企业的结算方式趋于原始，受信用环境影响，一些企业坚持见款发货，而民营企业的应收账款竟是以打欠条为主；而以银行承兑汇票结算的占中小企业的少数。假如作为动产抵押，银行唯一能够接受的只有承兑汇票，其他大量应收账款如欠条等，显然不是正当的物权载体。
2.2银行方面的制约
(1)银行防范风险意识及能力弱。银行面临诸多的风险，其中包括市场折算风险、企业违约风险、银行治理风险等。由于动产具有诸多的风险和不确定性，且银行没有相应的风险防范措施，这会导致银行愿意选择的抵押品种少，大大限制了动产抵押的融资功能。
(2)银行创新能力不足。受利率和货币管制、严格的分业监管体制和金融机构风险治理水同等因素的制约，目前我国金融机构的创新性不足，金融产品和服务单一，导致金融体系的自我化解风险能力较弱。金融创新的不足和落后使得国内金融机构和监管部分对金融风险的治理水平难以进步，缺乏风险化解能力。加上银行本身缺乏创新的意识和能力，导致动产抵押这一新的融资工具缺少技术上的支持。
（转载自http://zw.ＮＳＥaＣ.com科教作文网） (3)银行缺乏治理经验和手段。假如动产抵押制度一旦实施，求贷的中小企业数目众多，必然会涉及到各行各业，银行缺乏相关的操纵技能和实际经验，知识和人才储备不足，对正确鉴别评估动产的价值会有困难，在日常治理上也会力不从心。假如不采取循序渐进的方式逐步摸索积累经验，会产生大量新的信贷风险。
2.3社会中介方面的制约
(1)缺乏现代市场经济条件下的信用体系。建立现代化的信用体系是发展动产抵押融资最为关键的步骤。我国向市场经济转轨的过程中，信用交易的规模不断扩大，已成为现代市场交易的一个必具要素。而我国现行的信用评估体系远未达到金融市场的要求，我们只有一些小型的评估单位受理类似的信用评估业务，但是其自主性非常强，没有政府很好的治理，因此需要建立适合现代市场经济的信用体系。
(2)缺少一个同一、高效、可靠的登记制度。采用动产抵押的关键在于建立完备的动产登记制度，目前我国担保抵押的登记制度还存在很多题目，主要表现在：①我国没有集中同一的抵押登记系统。②动产抵押登记程序繁琐，登记内容复杂，收费标准不同一、不规范，导致抵押登记时间长，本钱高，难度大。③抵押权优先受偿规则不明确，抵押权人无法确定在自己同一担保物上债权的优先受偿顺序。所以应该尽快完善我国的动产抵押登记制度。 (3)欠缺动产抵押担保的法律、法规。据央行的调查，金融机构不愿意接受动产做担保物的原因之一，在于现有体制无法保证实现它们作为债权人的权益。我国约有10%左右的银行不良资产是因此而来的。信贷人权利的司法保障欠缺，由于缺乏相应的法律导致各方关系和权益难确定，债权人难以在债务人违约时便捷地执行担保物，所以对动产抵押提出了新的法律要求。
