试论发展商业养老保险构筑多层次农民养老保障(2)

    二、制约农村商业养老发展的因素

    我国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业保持了持续快速发展的良好势头，保费收人年均增长34%，发展速度极快，但发展非常不平稳，与城市相比较，农村的商业保险发展十分缓慢，主要表现在:一是保费规模小。以寿险业为例，发展成果主要集中在城市，农村寿险发展相对滞后。2003年全国寿险保费收人3011亿元，其中农村寿险保费收人不到30%，农民人均保费不足100元，远远低于287元的全国保险密度。二是保险覆盖率低。保险业具有典型的二元特征，城市集中，经济发达，居民收人较高，经过多年的市场开拓，城市寿险市场日益成熟，居民投保率较高，而广大农村仍处于市场拓荒阶段，保险覆盖率偏低。据零点公司显示，在农村，每100个人中只有12人不同程度地享有保险，而在大中城市，每100个人中就有54人购买了不同的商业保险产品。三是保险的功能没有充分发挥。当前，制约农村商业养老保险发展的主要制约因素有:

    第一，农民保险意识淡薄。我国广大农村地区尤其是中西部农村地区，信息闭塞，农民水平较低，传统消费观念根深蒂固，加上保险宣传不到位，宣传方式单一，宣传力度和深度不够，农民保险意识淡薄，对保险的接受和认同能力极为有限，往往只注重保险的储蓄功能而忽略保障功能，对保险缺乏正确的认识，购买保险的意愿非常微弱。

    第二，市场主体供给不足。开展“三农”保险业务的市场主体太少，根本无法满足市场需求。目前，只有中国人民保险公司和中国人寿保险公司两家国有控股保险公司在县域保险市场开展业务，太平洋保险公司和平安保险公司两家全国性保险公司，只是在设立分支公司的大城市的郊县做一些农村业务，其它的地区性公司很少涉足农村业务。其中，中国人寿保险公司的农村寿险业务的保险收人仅占其总保费的10. 6%，而中国人民保险公司的保费收人只占总保费的0.6% 。

    第三，农村商业保险产品单一。农村寿险产品结构单一，缺乏针对性，无法适应农民的实际需求。我国寿险市场上现行产品大多是根据城市居民的收人状况和需求特点设计的，比较符合城市居民的购买需要，各保险公司简单地把在城市销售的产品直接或稍微改头换面就搬到农村市场来，全然不顾农村与城市的保险需求差异，难以适应农民的实际需要，如保费相对较高，大多数农民无力承受;农民保障要求高、意愿低，投资分红险不适应农村市场等。

    第四，保险队伍整体素质偏低。随着保险业务的飞速发展，县级保险公司特别是农村营销服务部的个人营销员队伍迅速壮大，由于缺乏正规的保险业务培训，营销人员保险业务、法律法规、诚信等素质较低，制约了农村寿险业务发展。

    第五，农村网点建设和客户服务体系不健全。保险公司普遍存在“重展业、轻管理”的现象，还没有将客户服务工作摆到重要的位置。

    三、发展农村商业养老保险的有利条件

    开拓农村寿险市场已在物质基础、政策和实践经验等诸多方面具备有利条件。

    首先，农村经济持续发展，农民收人稳步上升，为开拓农村寿险市场奠定了坚实的物质基础。进人新世纪以来，中央连续发布了四个一号文件，2004年一号文件以促进农民增收为主题，推出了一系列惠农政策;2005年一号文件以提高农业综合生产能力为主题，推出了一系列支农政策;;2006年一号文件以推进新农村建设为主题，推出了支持农业农村全面发展的综合政策，其中最富有标志性的事件是全面取消了在我国延续2600年之久的农业税，是统筹城乡发展的一大举措，惠及亿万农民，具有重大的现实意义和深远的意义。在系列利好政策引导下，农业和农村发展出现了积极变化，粮食连续增产，2006年产量达到9949亿斤，农民持续增收，2006年农民人均纯收人达到3587元，农村综合改革稳步推进，农村事业明显加强，农村社会更加稳定。2007年一号文件以积极发展现代农业为主题，明确了发展现代农业是社会主义新农村建设的首要任务，提出用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业，提高农业化、化和信息化水平，提高土地产出率、资源利用率和农业劳动生产率，提高农业素质、效益和竞争力，以此促进农民增加收人、提高农业综合生产能力。随着中央对“三农”政策的逐步落实，农民收人较大幅度增长，消费水平将从解决温饱间题提升到考虑保障、子女上学、养老和抵御风险等问题，潜在的保险需求将被激活，保险公司开拓农村市场的空间将更广阔。

    其次，保险监管部门高度重视“三农”保险，力主发展县域农村保险，为农村寿险市场的发展提供了良好政策环境。为顺民意、谋民利、得民心、解民忧，大力推进“三农”保险，支持和服务“三农”，中国保监会将“三农”保险列为战略机遇期我国保险业重点推动和大力发展的重点领域之一，将其看成是保险业服务全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的重要突破口。“三农”保险市场从地域上看主要包括县城、乡镇和农村三个组成部分，即县域范围的保险市场，因此，发展“三农”保险主要着眼于县域保险市场。县域经济是推动我国经济增长的一个重要发动机，正处于发展的战略机遇期，但县域保险的发展滞后于县域经济的发展，农村保险成为我国保险业的薄弱环节。2004年以来，中国保监会提出要大力发展“县域保险”，积极探索农业保险、农村养老保险、农村合作医疗保险、失地农民保险等。