1952～1954年湖北省农村私人借贷的历史考察(1)(2)

二、土地改革后湖北省 农村 私人借贷的形式、利息与借贷信用

    (一)土地改革后湖北省农村的借贷形式与利息

    解放前湖北省农村私人借贷形式复杂，高利贷剥削成为封建地主阶级盘剥广大农民的重要手段。解放后，从湖北省农村的调查情况看，土地改革后到实行统购统销之前，农村私人借贷以粮食为主，借钱也折成粮食，形式较解放前简单。在统购统销政策实施之后，农村私人借贷转向以借钱为主，据对湖北省5个乡的调查，货币借贷在粮食统购统销以前只占借贷总额的2．63％，统购统销政策实施之后占借贷总额的75．25％[18]借贷形式与利息一般有以下几种：

    1．无息借贷。多系互助组内和亲朋邻居挪借周转，借粮不多，流行极为普遍。如公安中和乡无息借贷占借贷总数的58．6％[7]；钟祥延年乡无息借贷占放债户总数的21．28％[19]。宜城龙兴乡亲戚好友周转三五个月无息借贷的占2．2％，有顾虑户没要息的占17．81％[20]。不是欠债户不付息，主要是放债户怕说是高利贷，因此一般是借时不谈息，但借户还债时，仍按二三分付息，或用请客送礼、帮工等变相形式作报酬。

    2．年息二分、三分、四分、五分(春借秋还也是如此)的借贷。公安中和乡二三分利息占借贷总数的26．6％，年利四五分的占借贷总数的14．6％；钟祥延年乡年息二分的占放债户的53．19％，年息三分的占2．13％，年息四分的占6．38％，年息五分的占4．26％；宜城龙兴乡五分息的占58．39％，三四分息的占15％。

    3．年息五分以上的借贷。这种借贷形式是少数。公安中和乡仅占借贷总数的0．16％；宜城龙兴乡六分到八分息的占5．52％，1倍息的占1．66％，这些多是老弱无劳力的户所放的，以此为部分生活来源。

    4．仍有青黄不接时，借谷折钱，秋征还谷，认涨不认跌。

    5．“新谷钱”、“新花钱”(俗称望期、青苗债)。公安中和乡发生在青黄不接时，以低价放款折谷，一般低于当时市价的50％，秋征还谷利66％～70％以上。

    6．借粮还粮。一般在春荒、夏荒的时候，农民缺乏口粮，借粗粮还细粮，借原粮还成品等，利率隐蔽在借贷物的形式变化中，最低月利12．5％，高的达33．3％。这种形式在统购前很普遍，据对湖北省5个乡的调查，统购后较统购前下降89．28％[18]。

    7．借钱还工。这种形式所占比重较小，方式是贫困农民在生活困难的时候，拿农闲时间的工价，到忙月还工。

    从调查情况来看，月息在三分至五分间的借贷利率农民普遍能接受，据农民反映：“五分以上的利息太高，借债的人借不起，如果是三分又太少，放的人划不来。”[11]无利借贷虽然暂时对部分贫雇农有利，但因出借者一般不是出于自愿，故不能长期流行，因此过分强调甚至强制推行无息借贷，对活跃农村借贷会有负面 影响 。

    土地改革后， 中国 政府规定了农村自由借贷的最高利率标准，即货币贷款最高月息三分，实物借贷春借1斗，秋还1．3～1．5斗[21]，并以此作为判断高利贷的标准。事实上，土改后湖北省农村绝大部分私人借贷利率并不高。根据湖北省统计局对1954年35个乡私人借贷的抽样调查：(1)粮食借贷，贫农借粮4396斤，其中有利借粮占13％；中农借粮894斤，其中有利借粮占25％；地主借粮331斤，其中有利借粮占46．5％。(2)货币借贷，共计4251元。社员借款69元，其中有利借款占39％；贫农借款866元，其中有利借款占15．4％；中农借款3002元，其中有利借款占12．2％；地主无利借款163元，富农有利与无利借款151元。利率一般是在2％左右，也有高达3％～4％[22]。这说明湖北省农村的私人借贷绝大部分是无利互助性质的，即使是有利借贷，其借贷利率也还有低于政府规定利率的，高利贷更是少数。通过私人借贷，农民的生产生活困难得到部分解决。同时，随着农村信用社的 发展 ，农村私人借贷利率有下降的趋势。因此，不能简单地认为农村自由借贷必然发展为高利贷，而应对其进行限制。农村私人借贷利率主要是由资金供求关系及风险程度决定的，在国家农贷、农村信用合作社的发展不能满足农民需求的条件下，对正常的借贷进行限制，不仅不会防止高利贷的产生，反而会产生更多的秘密高利借贷。如同在英国“爱德华六世统治时期，宗教的热忱禁止所有的利息。但是这种禁令，同其他同样的禁令一样，据说没有产生任何效果，是增加了而不是减少了高利贷的恶行”。[23]

    (二)土地改革后农村私人借贷信用

    解放前，农村私人借贷关系的建立一般需要双方当面言定，并订立借贷契约字据，或再加第三方作保，一般还指定抵押品，抵押品多是田地、房屋、家禽、较大的农具等。若没有任何财物做抵押，则需要同时有担保人并写有借据。如解放前江陵县三合乡地主放债时有三看：一看借债的家里是否还得起，是否有物质做抵押；二看借债者劳动如何(准备借债人还不起时以做长工做抵)；三看保人硬不硬。有这三个条件才能借到手，否则连地主的门都不能进[24]。

土改后农村的私人借贷主要通过以下三种方式借出：一是在农户间较隐蔽的借贷。这种方式主要在亲朋好友或其他间接的关系中进行，“放债户与借债户多半属于亲戚家族或过去有较深厚私人感情”。“借放双方，深恐三者知晓”。 [25]借出户放远不放近，放外乡不放本乡。亲朋好友之间的借贷纯粹是一种信用借贷，不需担保或抵押，而借出产在外乡放债则要通过中介人的担保。二是在青黄不接或遭受灾荒时，通过乡村干部的 政治 动员的借贷，具有强借性质。农民认为这是一种救济方式，借入户不打算还，借出户也不敢要。三是农村中的积极分子、贫雇农及孤寡老人公开地放债。这种方式一般不需要抵押，而是依靠信用借款，借时凭口约或字据即可通融。因此，与解放前相比，土改后湖北农村的私人借贷的信用形式发生了变化，即抵押借贷所占的比重极少，绝大部分是信用、担保借贷方式。在还债时，借债户中欠债不多而又有清偿力者能很快清偿，对于家庭贫困、暂时无力偿债的农户，借贷双方一般通过协商的方式，分期或缓期偿还，极少数农民典卖土地偿债，这完全是信用使然。总的说来，农民间自由达成借贷契约的借贷关系，完全依赖于债务人与债权人对彼此私有产权的尊重和相互间的信用度。

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