论银行和客户关系中的抵销权(3)
2015-12-12 01:09
导读：（二）、确立银行抵销权的重要意义 确立银行抵销权的重要意义在于保护银行债权的安全。债权作为法律观念上动态的权利，在市场经济中发挥着不可替
（二）、确立银行抵销权的重要意义
确立银行抵销权的重要意义在于保护银行债权的安全。债权作为法律观念上动态的权利，在市场经济中发挥着不可替换的重要作用。目前在我国的市场经济的过程中，债权的安全已经成为大家都很关心的题目。从前几年的“三角债”到现在的“执行”难，都反映着债权在我国现阶段的困难处境。这种债权实现的困难，对于银行等金融机构尤为严重。银行是经营货币的特殊企业，其主要资产就是对客户的贷款，是一种典型的债权。在银行的经营过程中，存在着“放贷轻易收贷难”的情况，加之执行难，即使银行通过向法院起诉获得胜诉的判决，也不一定会取得满足的结果。目前，我国银行不良贷款比例高，已经成为困绕银行的一个主要题目。
债权的困难，有市场发育不完善的题目，有经济形势发生变化带来的题目，有政策上的原因，有道德风险的因素，也有法律制度及司法工作中的题目。对于我国目前存在的债权安全性题目，也应该从多个方面予以解决。目前，我国法律制度对债权人保护不足，法律规则给予债权人保障债权安全的措施不足。在相当大的程度上，债权人缺乏自行救济的手段。
抵销除了简便债的清偿功能外，还有担保债的履行的功能。正是抵销的担保功能，能够使债权获得较强的保障。在我国目前对债权的保护面临重重困难的情况下，为保障银行债权的安全，就应当承认银行对客户的抵销权。在债权未获清偿的情况下，只要法律答应，债权人应当可以行使任何救济权利。
抵销权具有明显的私力救济的性质。法治的一个重要特征是在权利受到损失而失衡使，由私力救济向公力救济的转换 。私力救济在国家权力足够发达时，便应限制使用。但是，国家公权力也有力不能逮之处，“执行难”就是极好的例证。加之私力救济素有主动、及时、便捷的特点，因此，私力救济在民事权利的救济与保护领域也有一席之地。由于私力救济依靠当事人一己的判定，因而不可避免地具有任意性和非程序性的特点，法律的终极追求就是将抵销权的这一私立救济手段予以公道的限制，将其运用置于公道的范围之内，赋予抵销权程序及实体上的正当性。
内容来自www.nseac.com 另一方面，保护债权人的抵销权也不会给对方造成什么的的负面。由于其本身对银行负有到期债务，银行行使抵销权清偿双方的债权债务，只是简便清偿的清偿。而对于其他银行客户，由于抵销权的行使具有相对性，即只是针对在银行负有借款债务的相对人，抵销权的行使也不会对其造成负面的影响。由于银行行使抵销权使其债权的安全得到了一定的保障，在一定程度上也有助于减轻金融风险。反而也就增强了其对其他客户的清偿能力，有利于其他客户在银行的权益得到了更加有力保障。
鉴于抵销权的具有较强的的担保债的履行的功能，以及我国对债权保护的实际状况，确立银行的抵销权以及在公道范围的运用，对于保护银行的债权安全是非常重要的。
三、银行在抵销权适用中的具体题目。
在银行和客户的关系中，抵销涉及三种场合：一是日常经营中为减少银行债权风险的抵销；二是法院对客户在银行的存款采取查封及扣划措施时的抵销权。在我国，由于法律对抵销权的规定还不够详尽，银行行使抵销权还存在很多题目，下面就其中重要者做一扼要论述。（一）、银行扣款还贷的性质
银行在日常经营中直接用客户帐户上的存款偿还贷款，其性质应当属于抵销。在银行经常发生的贷款业务中，客户在银行贷款的同时都要在银行开立存款帐户。在贷款到期后，客户大都要通过其在银行开立的帐户还款，一般形式是银行直接在客户的存款帐户上直接扣收即可。银行可以直接扣收客户存款帐户上的存款，在双方签定的贷款合同内一般也都作了约定。贷款，在银行属于资产业务，存款，在银行属于负债业务 。在客户的资产负债表上，银行存款是资产，贷款是负债。在这一关系中，并没有现金的往来实际发生，银行只是在贷款和存款帐上做帐务处理；客户在接到银行的扣款通知后，也只是进行相应的帐务处理即可。
