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论商业银行的贷款风险及防范(1)(3)

2014-07-03 01:03
（三）运用多种法律手段防范贷款风险
在产生贷款无法收回或收回难的情况时，传统的做法是采用民事诉讼的手段依法清收。但是，诉讼手段的期限很长，不但占用了许多人力，耗费了大量精力和时间，而且诉讼成本很大。如果银行能够在诉讼之余适当运用非诉法律手段，比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、采用仲裁手段[15]等，会使银行有效地控制和降低信贷风险，提高信贷资产质量。
（四）运用多种经济手段防范贷款风险
商业银行可以将一些自己控制的、在将来能有一定流动性的、可分割或重组的不良资产通过资本市场来处置，例如债权互换、出售债权、将债权转换为股权等，这有助于减少因不良资产带来的损失，有效地防范不良贷款风险。另外，还可以通过保险的形式分摊贷款风险，比如发生巨灾时的巨灾保险就可以减少企业破产的可能性，从而降低贷款的风险。
五、防范贷款风险的各项制度亟需完善
（一）监管制度
中国人民银行早在1999年底[16]和2001年底[17]两次提出要全面实施贷款风险五级分类制度， 2003年银监会成立后也提出要尽快推行五级分类制度，但是到目前为止仍是“雷声大，雨点小”，许多违法放贷的银行并没有受到严厉的处罚，这似乎给银行业传达了一个错误的信息，使得法律成为一纸空文。因此，人民银行应该加强监管力度，并完善相应的服务系统，如信贷查询系统等。同时，银监会作为银行业自律监督管理部门，应该加大监管力度，掌握更多、更大的权利，并且切实实现严厉的惩罚性制度，净化银行的信贷环境。
（二）立法制度
国家应该通过立法对借款企业的信息披露加以规范，明确权利义务，并且对虚假信息披露的行为加大处罚力度[18]；规范会计制度，使企业只能在有限的合格注册会计师中选择，以降低财务报表虚假的可能性；完善现有的《担保法》、《合同法》、《公司法》、《刑法》、《贷款通则》等法律法规中和贷款有直接关系的内容，同时尽快出台《物权法》、《破产法》等相关法律的配套实施细则，以对现有的贷款制度加以完善。 （科教论文网 lw.nSeAc.com编辑发布）
（三）行政制度
银行是各级行政部门收费的重点单位，是一块“肥肉”。现有的行政制度使得各级行政部门能够有很大的“自由裁量权”，对收费额度可以自由掌握定价，而且名目繁多。因此，需要对现有行政制度予以改进，明确收费项目和收费标准，提高行政部门的服务质量，由此来减少商业银行在行政事业性收费方面的支出，减少了成本，进而能够降低信贷风险的可能。
六、结语
商业银行贷款风险是不可避免的，但是可以通过有效的手段加以防范，减少风险带来的损失。这是一项长期并且艰难的系统工程，需要商业银行、人民银行、银监会、各类企事业单位等的多方努力，更需要全社会建立健全良好的信用环境。

【注释】
　　[1]尽管中国银监会主席刘明康曾表示，中国大型商业银行将在2010左右实施新巴塞尔协议，但不可否认的是，新协议的实施已经给我国商业银行敲响了警钟。　
　　[2]刘邦驰、王国清，《财政与金融》，成都，西南财经大学出版社2002年版，第346页。　
　　[3]王伯庭，《现代金融问题法律分析》，长春，吉林人民出版社2003年版，第72页。　
　　[4]同[2]引，第357页。　
　　[5]刘少军，《金融法概论》，北京，中国政法大学出版社2005年版，第146页。　
　　[6]同[5]引，第147页。　
　　[7]陈艳、邓桔桃，《市场风险与投资回报》，载《财经科学》，1999年第1期，第103页。　
　　[8]李有星，《银行风险防治的法律研究》，杭州，浙江大学出版社2002年版，第273页。　
　　[9]近年来，政府大量批地，开发商大量建房，其资金来源大部分来自银行贷款，有些资金的投放并未如预期的那样能够收回。由于开发商同政府在某种程度上的特殊联系，而银行又受制于政府，导致大量的贷款往往很难完全收回，无形间增加了不良贷款。　 （科教作文网http://zw.ΝsΕAc.Com编辑整理）
　　[10]徐燕、邱任平，《商业银行贷款风险及其防范》，载《湖北师范学院学报（哲学社会科学版）》，2005年第25卷第6期，第62页。　
　　[11]在这里，抵押权人可以按下列规则实现优先受偿权：（1）、抵押合同以登记生效的，按照登记先后顺序清偿；顺序相同的，按照债务比例清偿。（2）、抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按上述规定清偿；未登记的，按合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。已登记的先于未登记的清偿。参见张俊浩主编：《民法学原理（上册）》，北京，中国政法大学出版社2000年修订第三版，第494页。　
　　[12]同[5]引，第148页。　
　　[13]同[8]引，第281页。　
　　[14]王树茂，《金融纠纷风险防范与化解——运用民商法防范和化解金融风险实例精析》，北京，人民法院出版社2005年版，第254页。　
　　[15]张鹏，《试论非诉手段防范信贷业务风险的有效性》，转引自赖小民，《法律工作与银行经营风险控制》，北京，经济科学出版社2005年版，第157~164页。　
　　[16]参见戴相龙1999年6月在中国人民银行分行行长季度例会上的讲话
　　[17]参见中国人民银行2001年12月发出的《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》
　　[18]笔者认为这部分立法可以参照新《证券法》中有关信息披露制度的相关规定。　
　　
【参考文献】
　　[1]刘邦驰、王国清，《财政与金融》，[M],成都，西南财经大学出版社2002年版。　
　　[2]王伯庭，《现代金融问题法律分析》，[M],长春，吉林人民出版社2003年版。　 （科教作文网http://zw.ΝsΕAc.Com编辑整理）
　　[3]刘少军，《金融法概论》，[M],北京，中国政法大学出版社2005年版。　
　　[4]]陈艳、邓桔桃，《市场风险与投资回报》，[J],载《财经科学》，1999年第1期:103。　
　　[5]李有星，《银行风险防治的法律研究》，[M],杭州，浙江大学出版社2002年版。　
　　[6]徐燕、邱任平，《商业银行贷款风险及其防范》，[J],载《湖北师范学院学报（哲学社会科学版）》，2005年第25卷第6期:62。　
　　[7]张俊浩主编：《民法学原理（上册）》，[M],北京，中国政法大学出版社2000年修订第三版。　
　　[8]王树茂，《金融纠纷风险防范与化解——运用民商法防范和化解金融风险实例精析》，[M],北京，人民法院出版社2005年版。　
　　[9]张鹏，《试论非诉手段防范信贷业务风险的有效性》，转引自赖小民，《法律工作与银行经营风险控制》，[C],北京，经济科学出版社2005年版。　
　　[10]中国人民银行官方网站

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