目前车贷险市场现状分析(2)

　　保监会有关负责人也承认，去年停办车贷险的根本原因，就是保险公司在风险管理和经营管理方面出现了越来越严重的问题而导致风险失控。车贷险无疑属于管理型产品，但当时很多保险公司都存在操作和管理上的漏洞，如贷前调查走访、健全档案等各项制度未能很好落实，签订协议时将保险责任无限扩大，甚至违反规定满足经销商不合理要求，委托银行或经销商直接开具保险单据等。

　　技术

　　据了解，像浙江长行、康达，广东靓靓驹等个人信用购车中介服务机构，往往都有着严格的资信审查程序，其防范、化解风险的能力不仅仅来自资金的实力，更是专业管理技术和经验的积累。经过近10年的市场磨砺，这些企业目前大都形成了各自比较成熟的“客户资信评估系统”，可根据客户的具体资料做出一个比较正确的评估和筛选，而且能按还款能力的强弱对客户采取不同的按揭政策。有的还建立了“贷前审查、贷中监控、贷后控制”的风险控制体系，因此也就具备了相当强的抗风险能力。

　　当然，消费者信用能力的评估和风险的处置，技术性强、流程复杂，属于管理密集型工作，往往需要通过专业化经营才能建立起这种能力，而保险公司的主业显然不在于此，从成本和效益上讲，投入太大也不划算。但既然保险公司如今还是要揽这“瓷器活儿”，那自然就应具备“金刚钻”，否则防范风险仍然会成为一句空话。因此，各家保险公司还是要在“专”字上下些功夫，提高防范风险的“技术”含量，比如在单项业务上能否设立专业机构，加强个人资信评估体系和风险审查评估制度的建设，加强汽车消费信贷催欠和追偿管理机制，保险公司之间建立车贷险客户不良行为信息共享平台等等。

　　4月1日，新车贷险“重出江湖”。银行、经销商和消费者等各方对此的态度似乎都有些冷淡，颇多微辞。显然，在已经尝到其他“保险方式”甜头的车贷市场对新车贷险的“回马枪”寄予着更高的期望。从这个角度看，车贷险回炉再造，对车市和保险市场都不应该是一件坏事。

　　车贷险再出难点 圈内外共议对策

　　保险公司对车贷险风险管理的不善作为，始终被认为是旧车贷险半途夭折的根源。如今车贷险再造重生，保险公司痛定思痛，必定会在自身管理方面做足文章，政府主管机构和保险监管部门也已加强了对该业务内外部管理的监管力度。那么新生的车贷险为什么还会给人步履维艰的感觉呢？在近来圈内外专家学者纷纷把脉车贷险后，不难发现车贷险业务新的症结所在。

　　首先，从长远的角度看，主要还是全社会信用管理体系的不完善阻碍了车贷险前进的道路。具体说来，其系统性风险主要来源于缺乏信用监督和惩罚机制，失信者不会得到应有的制裁。显然，在目前个人信用体系缺失的情况下，无论是商业银行、保险公司还是汽车金融公司都无力独自承担车贷的信用风险。

　　因此，有识之士呼吁应加快建立个人征信系统和金融系统共享的信贷登记咨询网络。银行和保险公司应共同建立借款人信用评级体系，利用银行的客户资信管理优势和保险公司的风险管理优势，共同进行资信调查、监控和追缴贷款等工作，结成风险共担、利益共享的共同体，保障信用链条和利益链条的连续。而只有把整个社会的诚信环境建设好，保险公司才能轻松进入车贷险市场。

　　当然，信用环境的营造并非一朝一夕就能实现，其影响到的也绝不仅仅是车贷险一个领域。而对于车贷险自身来说，近期最需要解决的，还是有关利益各方的关系如何理顺的问题。业内人士分析，保险公司虽然观望、犹豫，对车贷险业务却并不愿轻言放弃。之所以迟迟不推出新车贷险，实际上是在观察和了解与车贷险有关利益各方的态度，因为车贷险是一个连锁的链条，相关的不只有买车人，还包括银行和车商，因此风险并非保险公司所能单一控制，任何一个环节不能顺畅运行，都将对整个汽车信贷消费业务产生影响。实际上保险公司最担心的，还是相关利益方能否在诚信的原则上，公平、公正、公开、合理、科学地来看待和处理该项业务。